利率市场化进一步推进，银行业面临新挑战。银行如何在新形势下转型发展？如何应对银行不良贷款上升、利润增速下降局面？金融脱媒趋势下如何发掘新的增长点？10日，广发银行董事长董建岳在北京就以上问题接受了新华社记者专访。

流动性背后的管理思考

记者：6月份银行出现流动性恐慌，同时出现激烈的“揽储战”。如何看待这些问题出现？

董建岳：照理说不该出现流动性紧张，一方面经济下行，GDP增速7．5％左右，M2总量增速达15－16％，市场不应该缺资金；另一方面，银行面临存贷比、流动性比率等监管指标刚性约束，银行也不应该缺资金，但上个月却出现了。从银行来说是资金“错配”，但更深层面，涉及银行长期以来的发展模式、金融业顶层设计等深层次问题。

此次流动性紧张已经缓解，但给银行业集体敲了一次警钟。从银行角度，的确要将资金“用足、用活、用好”，通过资金市场等多种渠道获取收益。同时，要更加着眼长远可持续发展，进一步按监管要求管好流动性，合规审慎经营。坚持“从实体经济中来，到实体经济中去”，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，推动经济结构调整和转型升级。

银行调结构的好时机

记者：经济增速放缓，银行不良贷款上升、利润增速下降等问题显现，银行该如何应对？

董建岳：银行是顺周期的行业，发展波动情况与经济周期较一致。在经济上行期，顺势而为，较易实现高增长；经济下行期，问题更易暴露。目前经济增速放缓，虽然短期看银行业不良上升、增速下降，但对银行来说也是一个调结构的好机会。

银行不能“唯增速论英雄”，在经济增速放缓期间，应主动调整业务结构，盘活存量，用好增量，解决这些年积累的一些问题，优化管理，思考未来发展之路，同时通过科学的信贷投放支持产业转型，服务经济增长。

在当前宏观形势下，我们主要着力于夯实基础，抵御风险，同时做好资金池、客户池和拨备池三大储备，发挥金融在经济波动中的蓄水池和安全阀作用。

定位80％的大众客户

记者：“金融脱媒”现象日益明显，银行如何在新形势下定位目标客户群，实现差异化经营？

董建岳：随着金融市场日益发达，银行的信贷功能不断被直接融资取代，银行的中介功能也在不断被新兴的第三方支付、电商等取代。如何生存和发展，考验着每家银行新价值发现的能力。

“金融脱媒”是大势所趋，但银行的核心优势依然突出。通过挖掘新价值，银行可以在战略定位、服务产品、目标客户方面，进行差异化经营突围。

人们常说“二八定律”，即20％的高端客户创造银行80％的利润。我们更关注的则是80％的大众客户。为大众客户解决难题，如推出“24小时智能银行”等创新产品，做好普遍金融服务；在大众客户中挖掘商机，如广发信用卡发卡量突破2500万张，且卡均收益等核心指标业内领先，在于目标群体主要集中在中端大众客户。同时，帮助大众客户成长为高端客户，如推出“生意人卡”，以及专注中小企业业务，为成长型客户发展添翼。

“四架马车”拉动业务转型

记者：随着利率市场化进一步推进，银行面临哪些挑战？如何转型发展？

董建岳：最直接的挑战反映在传统存贷业务上：在存款端，利率市场化导致银行面临更大的资金竞争，成本上升，优质资源更加稀缺；在贷款端，直接融资市场带走了大批大中型优质客户，民间融资市场的繁荣又带走了大批小微、个人客户。两面挤压导致商业银行传统的最重要收入来源——利息收入不断收窄。

归根到底，考验的还是银行的转型能力。中小型银行面临的冲击和转型压力尤其大，但机遇也同时存在。广发银行将中小企业业务、零售银行业务、金融市场业务和网络金融作为下一阶段的战略重点，力争通过“四架马车”，拉动业务转型。

具体说来，将向“上、下、内、外”多维度转型突围：零售业务向上提升，配合居民收入倍增计划提升客户财富总额，为不同客户提供差异化金融服务，应对经济下行的挑战；公司业务向下拓展，从以往以大客户为主向中小微客户转型，开拓业务蓝海，缓解利率市场化的压力；向综合经营领域进军，向金融业跨界合作及网络金融等新兴业务转型，缓解金融脱媒的压力；通过优化资产负债管理、流动性管理、利率管理等内部管理手段挖掘潜能，从以往粗放式经营向精细化管理转型，缓解资本约束的压力。

(原标题：广发行董事长董建岳：现在是银行调结构的好时机)

作者：刘诗平