[主持人]接下来，让我们有请中国保险监督管理委员会政策研究室副主任舒高勇发言。

[舒高勇]各位同学，各位老师，大家下午好。很高兴参加今天这样一个活动。关于保险公司竞争力评价研究报告，我刚刚看了2013年版。因为我在一年前的时候很详细了看了2011年的，还是很熟悉的。13年的我粗粗的翻了一下，因为11年印象很深，我总的感觉这本书还是很有意义，做这个事很有意义。这本书我仔细的学习过，虽然说对保险公司的竞争力评价现在做的不是很多，我觉得是一个具有开创性和探索性的东西。虽然说做的时间不长，但是总得感觉这本书里边的特色挺好，至少有以下几个特点。

第一个对保险公司的评价考虑因素比较全面。第二个评价方法，我觉得是有一些创新的地方，而且比较科学，运用了多种数据分析，包括统计等等各方面的科学方法，这应该是对保险公司，特别是竞争力的一些定量评价方面进行了探索。第三个方面，它通过综合考虑各方面的评价因素制定一些评价指标是比较合理的。第四个方面从评价结果来看，我总的感觉还是比较符合实际。因为这是一次相对定量的评价，我看了一下评价的结果和我们平时大部分对保险公司的印象，或者一些定性的评价基本上相符。所以我的感觉很有内容， 而且很值得做，很有意义的一件事情。

13年的我今天刚刚拿到，接下来还要好好学习。借今天这个论坛机会，我想关于保险业竞争力的问题谈一些想法。应该说这几年关于保险业竞争力的问题大家一直都很关心，特别是十七大、十八大的报告，对于保险业来说相关的内容很多，直接提到的保险业篇幅都不是很长，无论是十七大报告、十八大报告对保险业直接提到的一点就是提高行业的竞争力。这次我们评价保险业竞争力的问题是很有意义的一件事情。

我想讲三个方面的想法。第一个方面，为什么现阶段关注保险业的竞争力，或者说如果我们现在提升行业的竞争力这个问题显得如此迫切和重要。我觉得至少有三个方面。第一个方面，整个保险业发展的外部环境发生很大的变化。为什么这么说呢？大家知道从改革开放30多年以来，是保险业快速发展的阶段。保险业为什么能够在这个阶段得以快速的发展，我想最根本的原因这30年中国改革开放，特别是经济发展最快的30年。在这个30年当中，GDP从人均1980年不到200美元，现在已经达到4千多美元，年均增长10%，这个在国际上是奇迹。比如我们的人均收入，比如说改革的全面推进，包括我们建立和完善社会主义市场经济体制。经济的快速发展，社会的变革，人们的收入快速增长，对保险业发展创造很好的环境。

那么我们讲到下一个30年，无论是经济的发展，还是社会的稳定都是非常好的。在接下来的30年，保险业如何挖掘经济社会发展的良好机遇来实现快速的发展，我想核心的问题就是打铁自身硬，要提高自身的竞争力。

第二个金融综合经营的发展形式对保险业提高更高的。过去30年保险业的发展更多的是保险公司之间的竞争，现在保险业的竞争，特别是寿险业，往往已经不局限于保险业内部的精神，或者保险公司之间的竞争，更多的是与其他竞争行业。像李校长讲的保险业和信托业和银行业，甚至和其他竞争服务业之间如何竞争发展，所以我们来研究保险业的竞争完成，不仅仅局限于公司之间或者行业内部之间的竞争，而是要扩展到保险业和其他竞争行业，保险业和其他竞争服务业，中国的保险市场和国际保险市场的竞争。

第三个方面保险业自身发展也是发展很大的变化。我们讲过去30年保险业从无到有，过去30多年保险业发展取得了世人瞩目的成就，这个判断不为过。那么接下来保险业能否像过去的30年继续发展这么快速的发展，这个对行业来说，包括行业的经营者，包括监管部门，包括我们从事保险研究的学者来讲，大家都有这样的疑问，或者说如何来实现像过去30年一样的发展。我想核心就是靠自己的行业竞争力。

我一直在思考这个问题，但是一直没想清楚。经济有一个中等收入陷阱的问题，国家发展到一定阶段，可能会停滞不前，面临各种问题。那么作为一个行业的时候，在快速发展到一定阶段以后，如果你的体制机制或者你各方面的人才储备跟不上的话，会不会出现经济上的中等收入陷井的问题。所以我想如何来跨越中等收入陷井，也是要从根本上提高行业竞争力。

第二点如何看待和认识保险业的竞争力。我看一下这个《中国保险公司竞争力评价研究报告》设计了很多指标，都很全面，这些都很好。我想从我观察的来讲，现阶段除了我们关注的很多指标以外，至少有几个因素我们要考虑一下。

第一个是资本因素。其实我们现在在考虑很多公司的，往往忽略了资本要素。就像我们讲经济学上生产要素一样，资本是很核心的要素。对于一个行业来说，保险业资本是决定这个行业或者一个企业竞争力很关键的因素。大家想一想，最早2003年十六界三中全会提出来现代金融业整体发展目标是什么，第一个资本充足，运营安全，服务效应。第一条就是资本充足，保险业和金融业是资本密集型的行业，资本充足对于行业和企业的竞争力很重要。

这个资本是两方面，第一个资本的质量，第二个是资本的数量。资本的数量是可以理解的，这个企业实力雄厚，对这个企业的竞争力很有优势。我最近研究了自保保费不得超过净资产的8倍还是4倍的问题，国内很多公司都觉得很严，达不到。我们对国外大型保险公司做了一个研究，发现国外的比例很高，他的资本势力很雄厚的，我们有一次研究很技术的问题说明了一点，承报亏损和投资收益率的问题，保险公司累积的资产很高，资本势力非常雄厚，他的投资收益率只要达到2%或者3%，足以弥补亏损。

为什么我们必须达到7%或者8%以上，才能弥补5%的承保亏损？因为保险公司可累积的投资资产非常低，投资资产规模还小于今年的保费收入或者和保费收入没有多大差距的时候，你必须要有非常高的投资收益率才能弥补承保亏损。国外为什么很容易做到这一点？我也是最近对美国财险公司做了仔细的研究，他的投资收益很低，百分之四五，甚至3%都有。他的投资杠杆和保费杠杆很高，每年只要百分之四五就很高了。就决定了它的赢利问题，所以核心的问题是资本问题。

这些年保险业是快速发展的时期，对资本需要量很大，资本不足的问题行业面临很大的问题。应该说资本对提高竞争力的重要性应该得到重视。第二个是质量问题，股东的结构，包括各家股权的结构，时间关系不多说了。

第二个因素是技术。我们现在讲到保险公司的时候，大家更注重销售，它的市场份额，它的销售能力，它的销售团队。其实大家如果看看国外的保险公司，他都说我是风险管理专家，每个领域的专家，特别强调我是专业和技术人员。前不久我们和一家公司聊，我们现在觉得保险公司发展要产品创新，我们问他你为什么不容易被模仿。他说其实产品只是一个代表形式，核心不是产品，核心是我的承保技术。比如我做健康险，我对所有的承保的客户或者潜在的承保客户，都有一个体检机制，我通过血液，通过各种方式，对他有一个非常详细的健康指标的测定，甚至超出了各个医院体检的各项指标。

然后我有一个庞大的数据库，除了向医院普通体检一样，自己总结出很多规律性的东西，他以后疾病发生的概率，我这种承包的数据，对风险的判断，我定价的技术所有的公司不可能拿去，这是我的核心竞争力所在。他说我这个数据要远远过于所有的普通医院对体检指标的设计，对未来疾病发生的测算，我听了一下子就明白，他的产品每个人都可以拿走，为什么他能够不被模仿？核心就是一个技术问题。

另外一家财产公司，他说你知道吗？一百多年前，纽约的消防员是在保险公司的基础上建立了。保险公司要承保纽约所有的建筑物，工程险等等，要掌握纽约所有的建筑结构，消防地图，现在仍然做的很好。第三个方面服务。时间关系不多说了。第四个方面是人才的力量。中央财经大学培养一批一批保险业未来的精英，这也是未来的保险业的希望所在。

第三块简单如何提高行业的竞争力。至少四个方面可以努力。第一个始终坚持市场化的方向，通过市场化的发展道路，市场化的改革，提高一个行业，一个企业竞争力的根本所在。第二个规范发展，和第一个相关，市场化带来竞争。但是如果不是良性竞争，而是低层次竞争，不规范竞争，带来的后果不是竞争力提高，而是市场的混乱或者这个行业发展无序。所以我们一定要强调市场规范。第三个方面积极鼓励和支持创新，只有创新这个行业，这个企业才有获利，才能有发展的前景，才可能从根本上提高竞争力。

第四个方面继续开放，行业对外开放，从我们入世以来，这个行业对外开放，外资的进入，开放促改革，促发展起了很大的作用。另外一方面是对内的开放，包括对其他竞争行业的开放，现在金融综合经营趋势越来越明显，不管你愿不愿意开放，不同行业之间相互融合、相互介入的发展越来越明显。包括对各个领域的开放，相互开放，相互合作，只有这样才能避免走类似于闭关锁国、自我循环的发展模式。只有在开放的过程中，行业的竞争力才不断的增强。

以上就是我有感而发对这个行业竞争力的一些想法。不当之处请大家批评指正，最后祝今天这个活动圆满成功。

(原标题：舒高勇：保险业竞争力研究是具有开创性和探索性的工作)