理财周报记者 章银海/上海报道

2月13日，泰隆银行宁波地区3家小微企业专营支行正式开业，其小微企业专营支行数量累计达到27家。值得注意的是，2013年泰隆银行在浙江省内累计获批小微企业专营支行数量达到23家。

在这快速扩张的背后，泰隆银行的经营矛盾突出，不良贷款年年攀升，泰隆银行表示2013年不良贷款率不超过1%，2012年末为0.8%。同时，由于采取人海战术，泰隆银行成本一直高企，2012年成本收入比52.23%，2013年恐将继续上升。

批量开设小微专营支行

泰隆银行是一家总部位于台州地区的城商行，虽然其总资产规模、网点分布远不及国有大行和全国性股份制银行，但在银行业内却拥有一定的知名度，其“泰隆模式”为市场所称赞。

2月13日，泰隆银行宁波地区胜山、五乡、宗汉小微企业专营支行正式对外营业。至此，泰隆银行小微企业专营支行数量累计达到27家，其扩大小微业务、下沉物理网点意图明显。

“未来泰隆的组织架构将形成总行-分行-县域支行-小微专营支行的模式，小微支行在未来发展中将占据重要地位。”在泰隆银行行长王官明看来，小微专营支行是银行网点下沉的落脚点。小微专营支行能够以社区化经营的细化和局部深化，深入农村、城郊、城乡接合部等金融服务尚不充分的区域，为小微企业金融服务带来更大的便利及更高的效率。

泰隆银行企划部相关负责人向理财周报记者表示，泰隆银行2014年计划进一步巩固市场定位，进一步下沉机构、下沉服务，做深、做精、做专小微服务，同时做好社区化经营。

近年来政府和监管层对小企业金融服务非常重视，数次出台相关政策鼓励银行设立专营支行，而各地银监局根据省内实际情况提出了相应的指导意见。2012年浙江银监局曾出台《关于设立小微企业金融服务机构有关事项的通知》，对推进小微企业金融服务较多的银行在市场准入方面给予更多支持。据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解获悉，2013年浙江省内多家城商行都曾积极申请小微专营支行，但泰隆、民泰、台州、稠州银行获批数量均超过了10家，而杭州、宁波、嘉兴银行等则在5家之内。其中，泰隆银行获批数量达到23家。

“泰隆银行做小微业务比较受监管认可，政府、银监都很支持它网点拓展，更好地服务小企业。”一名银行业内人士坦言。

在政策鼓励支持下，除城商行，包括民生、招商、平安、华夏等银行在内的全国性股份银行也开始涉足小微企业信贷业务。据理财周报记者统计，截至2014年1月末全国共有持牌小微企业专营支行217家。其中泰隆银行27家居首位，民生银行18家列其次，台州银行17家处第三位。

“对于股份制银行来说，300万元、500万元就是小微贷款；对于我行来说，贷款重点集中在50万元、100万元以下。我行目前贷款户均不到48万元。”行长王官明认为，泰隆银行将更多地展开错位竞争。

“泰隆模式”异地受挫

“泰隆银行做中小企业业务蛮有特色的，95%都是给小微企业的信用贷款，没有抵押。”浙江一家城商行人士坦言，信息不对称一直是小微企业贷款所面临的问题，而泰隆银行却找到了解决方法。

据了解，泰隆银行初期主要利用地缘、人缘、亲缘优势，根据侧面打听、实地调查来了解客户真实情况，以三品（人品、产品和抵押品）和三表（电表、水表、海关报表）为原则作为判断依据。

而在进入异地市场后，“泰隆模式”遇到了困境。部分地区注重个人隐私，通过周围的人了解贷款客户信息的做法有时并不管用；其次很多贷款客户之前很少使用信用保证类贷款服务，对泰隆主打的道义担保、信用担保贷款产品基本不熟悉。为此，泰隆银行开始模式创新，在软信息获取难度增加的情况下，通过征信、房地产、法院等信息查询系统以及企业现金流转情况等硬信息来了解企业的真实情况，形成“软硬结合”的新模式。

据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解，截至2013年年末，泰隆银行资产总额769.73亿元，实现净利润7.84亿元，与去年相比分别增长32.11%和26.12%。期末贷款余额405.39亿元，有贷款余额的客户数量7.03万户。

目前，泰隆银行共有分支机构103家，村镇银行2家。值得注意的是，泰隆银行已分别在上海、苏州设立了省外异地分行。截至2013年年末，成立近三年半的上海分行在上海辖内放贷约3.8万笔，累计约290亿元。布设网点合计15个，覆盖12个区县，支持约400个市场、社区、村居，累计为16万小微客户提供了的存、贷、支付结算及常规金融知识宣导帮扶等基础金融服务。2013年，泰隆银行加大拓展苏州市场力度，分别在苏州盛泽、常熟、张家港和昆山设立支行，布设网点达到5个。

对于异地扩张所带来的经济环境以及信用文化的差异问题，泰隆银行相关负责人向理财周报记者表示：“在异地扩张中，我行要求分支机构坚持小微企业市场定位，将泰隆模式和当地实际相结合加以落地。”

以泰隆银行上海分行为例，首先，泰隆银行更多关注与百姓民生相关的行业。其次，除了传统小微企业外也尝试更多种业态、更宽范围的小微企业；再次，锁定“三农小微”近身服务。

快速扩张背后的烦恼

2012年泰隆银行净利润出现下滑，曾引起市场的关注。2012年，泰隆银行净利润为6.24亿元，同比下降两成，这背后有两个重要因素造成，一是不良贷款的双升，另一个则是业务成本的高企。

由于近几年经济形势并不乐观，部分行业出现了倒闭的情形，小微企业也同样出现了经营困难的情况。2010年至2012年，泰隆银行的不良贷款额和不良贷款率均出现双升，不良贷款率分别为0.44%、0.51%和0.80%，不良贷款额则分别为0.94亿元、1.44亿元和2.82亿元。理财周报记者就2013年不良贷款情况询问泰隆银行，泰隆银行表示不良贷款率不到1%。

成本高企也是泰隆银行重要的短板，特别是在网点快速扩张和小微业务“人海战术”的情况下。根据银监会数据，2013年泰隆银行除了批准23家小微支行外，还有13家分支机构批准，也就是2013年批准了36家，占据其分支机构的三分之一。在小微业务上，由于需要收集和调查客户信息，大量的员工放在一线，客户经理占比超过70%。数据显示。泰隆银行2012年员工数就超过5000人，随着网点的扩张，员工数则会继续攀升。

2010年至2012年，泰隆银行的成本收入比分别为39.42%、44.33%和52.23%，而在2012年城商行成本收入比集中30%左右，在110家有数据可比城商行中，泰隆银行是唯一超过50%的城商行。2013年成本高企仍然存在，2012年前三季度，泰隆银行营业收入为18.63亿元，2013年同期为25.64亿元，同比增长37.62%；在业务和管理费方面，2012年前三季度为9.55亿元，2013年同期则高达13.54亿元，同比增加了41.78%，这表明网点加速扩张背后人力成本继续不断攀升，明显高于收入的增长，同时可测算出泰隆银行2013年前三季度成本收入比51%，仍然超过50%。

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