4月初，招商银行从悉尼捧回了《亚洲银行家》亚太区“最佳小微企业银行”大奖。作为第一个荣获该奖项的中资银行，招行的小微模式和综合服务体系获得了普遍认可。

零售驱动小微

相比其他资产业务，小微企业业务具有风险高、成本高、客户效率要求高等明显特征，只有找到风险、成本和客户价值的最佳平衡点才能实现商业银行盈利和客户价值的最大化。为了找到这个平衡点，招商银行做了很多尝试。其中最主要的举措，就是在2012年初将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理。

这种挂钩几乎立刻解决了传统信贷模式抵质押物不充分无法运作的难题。新模式下，小微企业客户比以往更容易获得银行的贷款融资。“我们提供信用、担保、抵押等多种担保方式的 生意贷 贷款产品，小微企业凭借企业主个人信用就可以申请贷款。当前已成功获得招商银行信用贷款的客户就包括了餐厅和便利店老板、服装店店主、3C产品销售商等各种类型的小微企业客户。”招行人士称。招商银行截至2013年年底向小微企业客户发放的信用贷款的贷款额度余额已超过260亿元，在全部小微贷款的余额占比达到了7.6%，占比在国内大型商业银行中几乎是最高的。

但这也仅仅是第一步，招行将小微企业业务并入零售之后又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，将产品、渠道、风控各个环节都按零售的模式进行标准化，以此来达到内部运转与客户体验两个层面的最佳状态。

客户价值最大化

据了解，在招行的小微企业业务体系中客户不仅可以通过“生意贷”贷款获得贷款资金支持，还可以通过“生意一卡通”获得优惠的资金结算服务。除此之外，“生意会”还为招行小微企业客户提供了内容丰富的商务增值活动服务，围绕小微企业经营活动全流程提供了完善的金融服务解决方案，服务内容更全面、更贴近客户实际需求，更能满足小微企业客户经营活动中的各种金融服务需要。

招行人士称，招行未来将继续大力发展小微企业业务，并根据市场和客户需求的变化不断创新小微企业金融产品和服务，帮助小微企业更好更快发展。