我们家有个可爱的小女儿，今年5岁了。另外，父母退休，由我们照料。真的是上有老，下有小。我和老公也都是普通的上班族，没有一夜暴富的机会，但是经过对家庭资产的悉心打理，开源节流，精心理财，也过着温馨、富足的日子。下面我就介绍一下我的家庭理财三部曲。

家庭理财也要有本账

我的职业是财务管理。由于职业习惯，我的家庭理财也从建立账本开始。这样可以详细掌握资金流向，不断积累理财经验，完善理财方案。我的家庭理财账本分为日常开支账、宝宝成长教育账、投资理财产品账。

首先是日常开支账。记的是家庭每个月的收入和支出。账本上分3栏：收入、支出、余额。收入包括工资、奖金、理财产品收入等。支出包括房贷、加油费、伙食预算、投资理财产品预算、宝宝成长教育预算、郊游等。详细的支出明细可以有效控制购物欲望。

其次是宝宝成长教育账。宝宝的健康成长是家庭活动的重要部分，所以有必要建立专门的账户。主要记的是我们家宝贝闺女生活、成长、教育等方面的支出。费用来源于“日常开支账”中的宝宝成长教育预算。闺女是家庭的宝贝，但是过度溺爱不利于闺女的成长。设立这个账户，主要为了避免毫无节制地满足闺女的要求，养成宝宝的良好习惯。

第三是投资理财产品账。用来记录家庭投资理财产品的投入和产出。我们家投资理财产品，不贪不躁，循序渐进，达到我们的预期目标就兑付，始终用当初的本钱进行投资。

建立账本，使我对家庭资产情况了如指掌，合理地安排家庭开支，并使得资产余额保值增值。

家庭预算是节流的好办法

财富的增长重在开源节流。要节流首先需要明白家庭中都有哪类支出。

我们家的开支主要分为三类。第一类是固定支出。这些一般是定期定量要固定支出的费用，比如房贷、物业费、轿车加油费、已买保险定期要交的保费等。第二类是可变支出。主要是家庭的日常开支，如衣物、通讯、水电煤等。这些是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。第三类是弹性支出。这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游、社交、宝宝成长计划、美容健身以及属于奢侈品的消费等，都属于这一类。

预算管理这一现代财务管理方式也可以巧妙地应用到家庭理财中。可以进行费用预算，做到“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。对于固定支出，这类支出刚性很强，并且具体金额是可以事先预知，因此一般无节省余地。这部分支出应当在家庭开支中首先预留出来。对于可变支出，这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。

因此，笔者不主张在这方面过于节省。对于弹性支出，要降低家庭开支最主要的就是要在这一项上注意控制。要结合自身的经济情况和理财目标来合理地安排。比如在宝宝的成长教育方面，可以通过调整预算，消除宝宝的不良习惯。我们家宝宝特别喜欢芭比娃娃。三岁的时候，看见不同类型的娃娃，都会为宝宝购买。这也占了当时家庭开支的很大一部分。但是宝宝购买芭比娃娃的欲望并没有随着年龄的增长而消减，如果随意满足宝宝购买芭比娃娃的欲望，无疑不利于宝宝的成长。当我意识到这个问题的时候，便减少了这部分预算，培养宝宝其他方面的兴趣和爱好，为宝宝预算一些兴趣班，比如舞蹈、滑冰等。

投资理财小窍门

由于通过预算的方式合理控制家庭开支，我们家庭这本账上仍有一定的“余额”。所以，我也进行了理财规划。

为了分散投资风险，我的家庭理财规划总体思路是“将鸡蛋放在不同的篮子里”。即把资金依照不同的大类做配置，如保障类、固定收益类、股票权益类，确定资金配置比例。

在保障类方面，我每年用1/30的资金选择投资大病及意外伤害的人寿保险，30年返还本金及2.25%的利息。在固定收益类方面，我每年用1/3的资金选择投资年化收益率在6%左右的招商银行理财产品。

在股票权益类方面，我对医药行业情有独钟，因为医药行业增长相对稳定，受宏观经济环境影响较小，历史上牛股辈出，而且在人口老龄化及医保扩大背景下，是一个较为稳妥的投资选择。所以，我每年用1/2的资金投资在医药以及新兴行业的股票上，另外用1/10的资金进行医药行业的基金定投，3年收益率在30%左右。

以上便是我的家庭理财故事，和大家共同分享。

作者：丁怡