原标题：机构抢食农村金融 建行布局“三农”提速

编者按/随着“十三五”规划建议公布，“一带一路”、创新发展、农业现代化等写进未来中国发展新图景中。银行如何紧跟国家战略和政策节奏、并按“商业银行规律”调整经营策略？这对于当下受利率市场化冲击、盈利增长放缓、亟待进行战略转型的银行业来说是一个新的命题。在此背景下，本报记者深入银行基层一线调研，关注银行业在战略政策引导下的发展转型和经营思路调整。

本报记者 张漫游 山东报道

在刚刚公布的“十三五”规划的十大目标任务中，解决好“三农”问题成为“重中之重”。紧接着出台的《深化农村改革综合性实施方案》又提出了一系列强农惠农富农政策措施。

随着国家扶持“三农”的金融政策不断出台，潜力巨大的农村金融市场吸引了各路资金，“三农”领域正在展开新一轮布局。这其中除了有捆绑“互联网+”概念的互联网金融机构，还有定位于此的新兴民营银行。在激烈的外部竞争和利率市场化的双重考验下，传统金融机构包括农村信用社、农村商业银行以及国有大型银行在不断开拓和巩固农村金融市场的份额和地位。如中国建设银行（以下简称“建行”）也将加速对农村金融市场的布局写入其五年发展规划。

“三农”蓝海分羹

11月12日，PPMONEY万惠众筹、广州e贷、正勤金融、点筹金融等4家互联网金融企业参与了由人民银行广州分行牵头举办的广东“互联网+信用三农”众筹项目。这是在各地政府、央行建立的农村信用体系的基础上，结合核心农业生产企业推荐，以农业保险垫后的模式，利用互联网众筹的形式，将广大的投资者与农民对接撮合，解决农民没有抵押物、没有征信记录等导致的传统方式融资难问题。此外，早在2014年下半年，蚂蚁金服、宜信、翼龙贷、沐金农等平台就先后宣布将进入农村金融市场。

曾在互联网金融领域从业多年的锐衡资产管理有限公司联合创始人洪自华认为，目前众多非银金融机构布局农村金融市场，一方面是响应国家政策号召，另一方面是为了要提前布局农村市场。“互联网金融机构进入农村金融市场，可以与传统银行在产品和覆盖力度上形成互补，如果要谋求进一步的发展，互联网金融机构还需要结合农村金融实际开发更多产品，如结合农村产业链。”

在“三农”领域新一轮布局中，除了互联网金融机构，还加入了网商银行等新设立的民营银行。面对新兴机构对农村金融市场来势汹汹的进攻，传统银行机构感受到了巨大的威胁。同时面对利率市场化的压力，更多传统银行加入布局“三农”等更多领域，寻找发展突破口。

某银行主管“三农”业务的副行长表示，在金融脱媒、利率市场化的背景下，商业银行开拓新市场的愿望更为迫切，客户重心的下沉对银行而言愈加重要。“除此之外，随着中国农村土地制度改革的深入，农村土地承包经营权抵押、担保功能的完善，让金融机构可以借此开展更多创新业务。”该副行长补充道。

然而，建行并非以“三农”为定位，之所以布局农村金融市场，该行山东省分行副行长朱治昌认为，一方面是响应国家政策号召，另一方面，面对现在日益激烈的行业竞争，金融机构服务的覆盖面越来越广，建行深入农村金融市场亦是为了尽快布局全领域，发展综合业务。

但由于传统优势和信贷投放大都集中在城市，作为后续进入农村市场的建行在县域地区的网点相对较少，导致服务农村市场的业务渠道发展相对落后。

建行山东省分行副行长张维国告诉《中国经营报》记者，为破解这一难题，打通服务“三农”的“最后一公里”，建行在农村地区设立了助农取款点。截至今年8月底，建行山东省分行助农取款点数量在全国建行系统占比达7.49%。仅今年1至8月份，新增占比11.3%。

为加速对农村金融市场的布局，解决“农村金融基础弱、金融服务覆盖面和渗透率不高”问题，建行近年来持续加大县域及乡镇服务“三农”的营业网点建设力度，并将“加快新农村建设领域金融服务创新，实现县域和农村金融服务的功能延伸”列入了《中国建设银行2011年-2015年发展规划》。

2015年上半年建行涉农贷款余额18109.38 亿元，新增142.96亿元；其中，新农村建设贷款余额1221.85 亿元，新增69.67亿元。

“三农”风险防控

洪自华坦言：“目前互联网金融机构的产品多数都是为城市人群服务，缺少与农村金融市场相匹配的产品，且农村市场业务过于稀薄，使得机构进入这一领域的成本过高。同时，农村市场的征信和基础设施不完善，互联网金融机构贸然进入风险也较大。”

虽然近年来农村金融改革不断向纵深推进，然而近日，记者在基层调研发现，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节，贷款难的问题仍然困扰着农民。

以农业大省山东省为例，该省畜牧业的风险较大，因为养殖投资期限长，回收慢，且活体动物风险较大，不确定因素多，金融机构进入的顾虑比较多，经常让贷款难度倍增。东君乳业（禹城）有限公司（以下简称“东君乳业”）的董事长赵录就曾因此遇到了融资难题。

“两年前，该公司旗下的维多利亚牧场项目正式启动，但由于前期牧场基础设施建设和奶牛购买占用了大量资金，项目进展步履维艰，资金缺口逐日扩大，需要近5亿元的资金，若无银行信贷资金及时注入，公司前期的规划和发展将陷入僵局，带来不可估量的损失。”赵录回忆道，不仅自己的牧场面临贷款难，在饲养奶牛时还需要收储质优价廉的饲料，而这些种植业的农户需要大量的种子、化肥和农机具等，且种植业的前期投入较大、利润空间较小、要靠规模种植提高收益，但他们却因缺少抵（质）押物而很难获得信贷支持。

对不少银行金融机构来说，如此大规模的、高风险的涉农贷款，并不容易操作。在多数银行都望而却步时，作为“三农”领域的后来者，建行禹城支行接下了这一项目贷款。

建行禹城支行行长彭元新坦言，涉农贷款业务并不是该行的传统优势业务，面临高风险的领域，建行在进入时也较为审慎。由于活物风险大，银行一般不会以此作为抵押发放贷款，为实现顺利授信，建行为其制定方案，由维多利亚牧场先与保险公司签订针对奶牛的商业保险，约定第一受益人为银行，然后用保单作质押。在此前提下，建行向该项目共授信1.659亿元，其中基本建设贷款1.4亿元，流动资金贷款0.259亿元，截至目前，所有贷款已发放到位。

对于缺乏抵押物的种植农户，建行禹城支行考虑到，因当地处于平原地区，自然灾害风险较小，加之玉米抗风险能力较强，农户风险承受力较小，便于实现预期收益，于是，针对东君乳业与农业生产合作社签订种植奶牛饲料协议情况，采取了“龙头企业＋农户＋订单”方式，推出了个人支农贷款服务。

建设银行山东省分行通过农业产业化重点龙头企业担保、示范合作社担保、专业担保公司担保、财政直补资金或财政风险补偿金担保、有效资产抵（质）押、保险等担保措施组合设计，进而直接服务农户的个人支农贷款截至今年9月贷款余额已达到3.26亿元，新增2.6亿元。