原标题：华夏银行：全流程风险管理体系撑起小微金融安全伞

中小银行面临利率市场化加速、同质化竞争激烈、信贷资产扩张规模受限等一系列瓶颈制约，如何走出差异化、特色化发展道路，探索全新的盈利模式成为银行业关键议题。
　　选择与自身实际相适应的中小企业群作为发展着力点，正是华夏银行在同业激烈竞争中走出特色之路的基石。截至今年6月末，华夏银行累计发放小微企业贷款已超过10000亿元，包括年审制贷款、平台金融等特色业务优势不断扩大，“中小企业金融服务商”战略已经初显成效。而通过具有特色的“三驾马车”风控管理体系保驾护航，华夏银行针对小微企业的金融业务竞争力正在进一步加强。
　　10月底，国务院总理李克强陪同德国总理默克尔一行在合肥视察了当地的人力资源市场，并走访了相关重点企业。受考察企业申博人力资源管理有限公司是一家以劳务派遣、人才市场、后勤保障等为经营范围的专业化的人力资源管理连锁经营机构，目前已成长为该领域龙头。但并不为人所知的是，几年前这家企业在上海设立公司时曾遭遇过一段“无款可贷”的窘境，正是由于华夏银行的及时支持，帮助企业走上了发展壮大之路。
　　申博公司负责人告诉记者，2013年，申博在上海设立劳务派遣公司时，由于行业特殊，且在规模上属于中小企业，无法获得银行贷款，曾遭遇多年资金周转困境。
　　据华夏银行上海分行相关负责人透露，申博无法贷款的原因来自两个方面：第一，申博公司上海公司的贷款用途为支付劳务人员费用，但在当时银行同业间，该种贷款用途基本不被各家银行所接受。第二，申博公司规模小，且在上海地区没有固定抵押物提供足额担保，迈不过很多银行贷款的基本门槛。
　　面对两大难题，华夏银行上海分行并没有放弃，而是积极安排审批人员多次向银监部门询问监管政策，经过持续努力，终于得到了监管方对支付劳务人员费用这一贷款用途的肯定。而针对没有固定抵押物，华夏银行向申博建议，将位于合肥总部的房产用于抵押。为解决异地抵押登记流程繁琐、资料返工率高的问题，上海分行还派出专员陪同申博公司前往合肥办理抵押登记手续，最终，贷款面临的两个困难均顺利解决，3100万元信贷支持及时投放到位，助力企业走出了资金困境。
　　正是有了华夏银行的支持，申博在充足资金的保障下“如虎添翼”，逐渐打造出了线上线下一体化招聘体系，并不断做大做强。华夏银行通过输血中小企业，支持实体经济，融入当地经济主流的战略转型，达成了企业与银行，经济效益与社会效益双赢的局面。
　　据记者了解，申博的案例在华夏银行打造“中小企业金融服务商”战略的6年时间内并不鲜见。华夏银行行长樊大志就曾提出：华夏银行多年来始终坚持做“中小企业金融服务商”而不是“中小企业信贷商”。在支持申博公司的过程中，华夏银行上海分行凭借服务的诚意与灵活的机制，通过探索增值服务体系，拓展为小企业服务的深度和广度，在助力中小企业发展中发挥了巨大作用。
　　银行的任何利润增长和业务拓展都离不开风险控制的保障。近年来，面对资产质量下行压力不断增大的严峻形势，华夏银行一直在信贷业务结构中调整优化、重点领域风险盯防、信用风险全过程管理等方面持续加大工作力度，筑牢风控防火墙。
　　事实上，华夏银行自2012年就提出了“中小企业金融服务商”战略，小微企业客户规模和贷款规模不断扩大，优化了银行信贷业务结构。近年来，该行在全行风险管理框架内，探索出了一套专门服务于小微企业、“标准化审批、差异化授权、多维度管理”的全流程风险管理体系，撑起了小微金融服务的安全伞。
　　据华夏银行风险管理部相关负责人介绍，该风险管理体系主要分为三个层面：首先是实施总额控制、差别分级、动态调整的授权策略。该策略根据不同分行、分部的具体内外部情况进行差别化授权；对批量开发业务实行限额管理；鼓励地区分部开展小额信用授信业务；给予小微企业专营机构特色业务和特色项目的授信业务权限。
　　其次是通过实施多维度风险管理，防范系统性风险。据悉，华夏银行的风险管理系统实施“客户、区域、行业、产品、担保、平台、期限”等七个维度综合管理；对核心企业、市场商圈、园区、大宗商品交易平台等九大平台的批量开发类业务实施平台客户限额管理；实施产品集中度管理，设定业务上线，对集中度高的产品及时调控。
　　最后是通过开发风险管理工具，提高管理水平。华夏银行运用IT技术，上线“风险组合管理工具”、“产品集中度管理工具”、“平台客户限额管理工具”以及“贷后管理工具”，防范系统性业务风险，变“管理要求”为时时“系统控制”。
　　在小微金融服务领域以外，华夏银行在全行通过五大举措控制信用风险。这五大举措包括实行名单制，加大潜在风险客户退出力度；突出重点领域系统性风险防控；加快优化业务结构；强化授信全过程风险防控；加大问题资产转让和核销处理力度等，以保证全行资产高质量平稳运行。