中国的消费金融市场暗藏巨大潜力，随着互联网的崛起和政策层面对金融牌照的支持，越来越多的机构正积极布局消费金融领域。
上海分蛋信息科技有限公司（以下简称分蛋金服），是一家专注于高成长性年轻家庭的消费金融企业。公司致力于为合作机构量身定制一站式的金融方案，通过分期付款产品方案的嵌入，提供现金流解决方案、客单价综合提升营销方案等多维度营销方案。
分蛋金服的联合创始人徐春捷在接受记者采访时表示：“消费分期已成为实业、服务业快速发展的重要金融工具。作为以场景化的消费金融机构，分蛋金服从婚庆领域开始，锁定年轻家庭的三个重要发展阶段，用合理的定价帮助客户实现更好的生活。”
值得一提的是，分蛋金服产品“囍金融”在每日经济新闻主办的“2016年中国互联网金融行业总评榜”中荣获“年度影响力产品”，分蛋金服荣获“年度成长突破奖”。
消费金融垂直领域有待深挖
“往前十五年，信用卡分期尚且难以想象，时至今日，我们已经看到手机、培训教育等消费领域都已经使用分期，越来越多的人能够接受分期。”徐春捷称，无关金额大小，无关客群分类，分期付款就像十年前的信用卡一样，环境正在改变。
与国外金融发展先进的国家相比，中国的消费金融市场还较为落后。但这也反映出中国在这一市场暗藏着巨大的潜力，还未被充分挖掘。在过去几十年，中国的消费金融市场主要集中在房产、汽车此类大宗消费市场，未来随着互联网的崛起，我们将看到更贴合民用的，包括手机、培训教育、医美等消费市场。
另一方面，基于国家对金融牌照的支持，越来越多的机构正在积极布局消费金融领域。其中一大阵营是持牌机构，以及以互金为代表的消费金融机构。
分蛋金服属于后者，是一家定位于“场景化”的消费金融机构。不同于传统的金融机构做分期，分蛋金服将通过实体的产品服务，把客户的分期需求慢慢地培养起来。
在徐春捷看来，虽然看起来机构数量繁多竞争激烈，但事实上，各家机构所看中的市场和专注的定位各不相同。他指出：“未来，随着消费金融垂直领域的深挖，更多的金融产品植入进来之后，将会带给市场、金融机构、商户各方带来各自所需。”
场景化分期旨在“为爱分担”
“目前市场上机构主要是针对个体的客户，我们最大的不同是关注一个家庭。”徐春捷称，分蛋金融的目标是抓取“一个客群、多个场景”，最终定位于“关注中国年轻家庭的成长性”，锁定家庭的前三个发展阶段所需，即组成家庭、有了Baby和实现很好的发展。
根据分蛋金服的规划和定位，首先切入到婚庆领域，2015年全国有超过1200万对新人喜结连理，新人婚礼平均花费超过7.6万元。中国婚庆市场的总规模已高达近万亿元，婚庆消费市场的发展日趋成熟，逐步形成令人瞩目的婚庆产业链，充满了巨大潜在商机。第二个领域会涵盖月子会所、母婴；第三个领域是早教以及关注家庭的留学需求。
徐春捷表示：“分蛋金服从婚纱、婚庆、婚宴开始介入，而非贸然的一笔信贷。过去，这些客户可能对更好生活追求退缩，现在，我们将鼓励、帮助家庭过更好、想要实现的生活，用合理的定价帮助客户，一步步伴随其成长，使信贷也可以让人很开心，而并非是负担。”
公司名为“分蛋金服”，这一寓意为“为爱分担”。在徐春捷看来，不同于传统金融在做分期的时候往往给人以“敌对”的感觉，由于分蛋金服的分期是基于场景而实现的，能体会到这是一件很幸福的事情，“我们也会尽可能地把 金融 这件事情做得快乐一点。希望在这条产品线上，看到客户的发展，关注客户在家庭的生命周期中，所需要的金融服务。”
场景化的消费金融，目的是明确的。“这与传统贷款差别很大，比如贷款经营风险很高、贷款投资将面临风险，而消费金融只是在合理的额度，提高了一定的诉求。但其带给客户的幸福感可能完全不一样，使其承担的部分甚至被忽略掉。”徐春捷认为。
B2B2C业务模式解决支付痛点
分蛋金服是以B2B2C为经营模式，客户获得服务的本身并看不到金融工具，商户通过营销将产品展现到客户面前，其产品能够通过分期的方式获得。分蛋金服通过构建核心平台，以场景化形式将贷款资金的需求与供给进行安全、便捷的匹配。
数据显示，分蛋金服上线仅两个月已实现2000万元规模，在全国25个城市，完成500~800家门店布局，签单客户近千人。目标规模是年底破8000万元，到2017年达到15亿~20亿元。
亮眼的业务数据背后，分蛋金服产品着实解决了特定场景中的痛点。
首先了解商户需要什么。“分蛋金服可以将收单做得更漂亮，将收单嵌入到营销的产品里面，解决支付的问题。婚庆行业商户的客户可能存在延迟付款的情形，通过分期可以实现提前收款，解决了商户的现金流问题。”徐春捷表示，对于商户本身，分蛋金服还可以运用金融工具帮助提升成交率、提高客单价。另外，分蛋金服专注一系列覆盖各人生阶段的金融生态圈，客户群体可以相互转化，交叉营销。
对客户而言，分蛋金服产品满足了更多客户群体分期的需求，而在此之前，这种需求并没有被深度挖掘。徐春捷认为，在合理的、能接受的情况下，分期应被视为一种理财，分期不仅是更具有幸福感的一种行为，还能使其财富管理更加合理。“我们注意到，买车的客户群体中，对汽车品质要求越高的人，分期的需求也越高。一般而言，此类客户群体的财富管理能力更好，手中有更多的现金流供其支配利用。”
与信用卡相比，分蛋金服产品的特点为“无卡分期”。只要合作商户的客户进门，即能享受到这一金融服务，并不受签约商户的信用卡种类的限制。
评分模型优化客户风控画像
据了解，分蛋金服对产品风险的管控极为重视。除预留了充足的资金作为拨备覆盖之外，分蛋金服的风控体系涵盖了商户和客户两端。
第一道风控摆在商户。在商户端的风控模型中，基于商户的POS交易数据、电商交易数据、分期综合数据等对商户经营画像，并通过详细的评分完成产品的定价。据徐春捷介绍：“如果出现了认为不好的情形，我们将会做贷后管理，甚至终止合约。”
徐春捷表示：“信用卡领域所面临的风险，主要还是基于渠道的不稳定性。因此，欺诈风险是最大的，信用风险则是一种合理的分布。在分蛋金服的场景化下，原则上所有的客户都是有信用卡的，因此分蛋金服的风险水平应与信用卡的风险相当。”此外，运用评分模型，客户的质量把控还将会好于信用卡很多。
受益于信用卡领域的团队背景，分蛋金服积累了基于信用卡的模型经验，再结合互金的大数据，及自身获客的经验，得到不断优化的平衡模型。“信用卡更多看客户用卡轨迹，而我们则是用评分模型看回客户在具体的场景下的显性或者隐形的属性维度，来优化客户的风控画像。”徐春捷称。
由于商户本身的客群有相当的代表性，在场景下的客户属性也表现极为相近。以婚庆为例，结婚场景下的客户群体的工作年限有一个区间值，基于销售行为表象，显示客户的工作稳定性、还款能力等关键指标。
另外，通过观察客户消费行为的关联性，以客户的前一个消费行为，可以大致判断出其下一个消费行为的消费额度，来给出合理的信贷授信额度。
作者：颖浩
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