原标题：银行业的艰难时刻未至

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群 多种迹象表明，中国银行业的艰难态势并未探底。

“预计2019年上市银行净利润增速有望保持在5%左右的水平。”近日，中国银行国际金融研究所发布的《全球银行业展望报告（2019年三季度)》称。

中国银行业协会发布的《中国上市银行分析报告2019》显示，2018年上市银行实现净利润共计1.63万亿元，较去年增长5.2%，增速与去年持平。

中国人民银行发布的《2019年第二季度银行家问卷调查报告》指出，银行业景气指数为70.6%，比上季降低0.6个百分点，比上年同期提高4.2个百分点。银行盈利指数为66.7%，与上季持平，比上年同期降低0.3个百分点。

当前中国经济下行压力较大，投资、消费、进出口增长均呈现一定程度的乏力。中国银行国际金融研究所发布的《中国经济金融展望报告（2019年三季度)》显示，今年前5个月，固定资产投资增速累计增长5.6%，较去年同期和去年全年分别回落0.5和0.3个百分点，是有统计数据以来同期最低值；社会消费品零售总额累计增长8.1%，增速分别比去年同期、去年全年回落1.4和0.9个百分点；货物贸易出口、进口累计增速分别为0.4%、-3.7%，较去年同期分别回落12.5、25.1个百分点。

对经济贡献率最高的消费虽然依旧是稳定经济的主要力量，2019年一季度，消费对经济增长的贡献率为65.1%，较去年同期下降12.7个百分点，与社会消费品零售总额增速的下滑趋势相符。

“长期来看，我国消费的趋势性下滑特征非常明显，与收入增速下降趋势基本一致。”近日，清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）院长李稻葵，代表研究院发布了题为“再掀改革开放热潮、提振发展信心活力、击退逆全球化寒流”的宏观经济预测报告显示，2011年以来，我国的消费一直呈现出趋势性下滑的态势，并与GDP增速和居民可支配增速的下滑趋势保持同步。在2010年末，社会消费品零售总额同比增速为19%，2015年3月同比增速降到10.2%。而2017年年底以来，我国社会消费品零售总额同比增速突破10%的下限，并继续持续下跌，2019年5月该值为8.6%。

一方面是经济下行压力大，另一方面则是金融科技对银行业务的步步紧逼，再加上金融监管力度正在加强，中国银行业同时面临内外多重压力。

蚂蚁金服、腾讯金融科技、京东数科等金融科技巨头正向支付、信贷、资本市场、保险、信托等各个金融场景中渗透。

银行业正紧追其后。截至6月中旬，已有十余家银行设立金融科技公司。大型商业银行中建行、工行和中行采用了全资控股的形式成立了金融科技公司。商业银行的金融科技将贯穿所有前、中、后台业务，金融科技在提升用户体验、增加客户粘性、提高风险管理水平等方面将发挥更加重要的作用。

“我国已经进入由‘互联网+’到‘智能+’跨时代跃变的新阶段，金融科技正在重塑银行的生态，需要银行以‘开放’为原则，从根本上构建起面向未来、更具新时代基因、更加智慧的经营发展模式。”中国工商银行信息科技业务总监吕仲涛认为，金融科技的发展方向应该是运用新技术变革传统金融，进而让金融更好地服务实体经济，最终惠及民生。

2019年是中国5G商用元年，目前已有中国电信、中国移动、中国联通和中国广电等四家获得了工业和信息化部发放的5G商用牌照。爆炸性的移动数据流量增长、海量的设备连接、不断涌现的各类新业务和应用场景即将成为现实。

“随着5G技术的成熟，技术将进一步与金融融合，势必将涌现出金融科技创新。”中国银行法学研究会理事肖飒称，中国提前进入了5G商用时代，也有望带动更多的中国金融科技公司引领世界，这将为中国银行业提供更多机遇。

数据显示，2019年上半年银保监系统对银行开出965张罚单，相比2018年同期的883张罚单，2019年银保监系统的监管力度在加强。罚没金额5.42亿元，从罚金上看，较去年同期下降59%，可见严监管初见成效。

2019年下半年银行业经信用风险压力犹存。《全球银行业展望报告（2019年三季度)》显示，一方面，监管机构持续加大对银行体系不良贷款的披露要求，推动执行更加严格的认定标准。另一方面，近几年来，零售银行业务快速发展，个人信用卡贷款、消费贷款规模迅速上升，在带来收入增长的同时已积累了一定的信用风险压力。该报告预计，2019年上市银行的不良贷款率将保持在1.5%左右。

银保监会的数据显示，截至今年一季度，我国商业银行不良贷款率为1.80%。

但来自专业处理不良资产业务的资产管理公司则对银行不良资产更为悲观。中国东方资产管理股份有限公司发布2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》指出，2019年我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率将出现“双升”态势，未来3-5年银行业不良资产的缓慢上升将是一个大概率事件，并预计2019年我国商业银行关注类贷款迁徙率在20%-40%，不良贷款见顶时间在2020年或以后，银行关注类贷款规模变动大体同步。

相对于大中型银行，当前市场对于中小型银行的风险更为关注。

“中小银行总体风险完全可控。”李稻葵认为，中小银行贷款规模约为50万亿元，若按不良率10%的极限假设计算，行业的问题资产规模为5万亿元，而中国银行体系有约20万亿的法定存款准备金，中小银行法定存款准备金规模近6.5万亿元，足以覆盖问题资产的规模。