在日常生活中，
资金周转问题常困扰着许多人。
当面临资金短缺时，
借钱成为不少人的选择。
然而，
借钱过程中可能遇到的
“砍头息”“高利率”等问题，
让原本就紧张的资金链更加捉襟见肘。
图源网络（侵删）
那么“砍头息”“高利率”合法吗？
法院是否支持呢？
近日，
钦州市钦北区人民法院
对一起民间借贷纠纷案作出了一审判决，
原告原本起诉要求被告还款，
但法院却作出了原告向被告还款的判决。
基本案情
据了解，易某向黎某某借款150万元，但易某实际只收到136万元，因为黎某某在借款时就预扣了14万元作为利息。这笔借款的利率高达36%，远超法定利率水平。
易某原本希望这笔借款能帮助他度过难关，实现自己的梦想。然而，高额的利息让他的生活变得异常艰难。他努力工作，想要尽快还清债务，但每月都要支付大量的利息，感觉像是永远无法摆脱债务的枷锁。随着时间的推移，易某发现自己越来越难以承受这种压力。他开始怀疑这笔借款的合法性，并决定与黎某某进行协商。然而，黎某某坚持原有的还款条件，不愿意做出任何让步。在绝望中，易某找到了甲公司。甲公司愿意为他提供抵押担保，帮助他度过难关。于是，易某与黎某某签订了《房屋借款延期合同》，将名下的房地产作为抵押物。然而，即使有了抵押担保，易某仍然无法按时还清债务。双方的关系变得越来越紧张，最终走上了法院。
在法庭上，黎某某拿出借条和转账记录作为证据，要求法院判令易某返还欠款36万余元及利息。而易某则拿出自己的账目和转账记录，证明他已经还了大部分债务，提出反诉请求，要求判令黎某某返还其多支付的款项及利息。
法院审理
钦北区法院审理后认为，合法的借贷关系受法律保护，黎某某与易某对双方之间存在民间借贷关系并无争议，然而，在借款金额的认定上，双方产生了分歧。庭审中，黎某某主张除136万元转账外，另有2万元现金交付，但易某仅承认136万元转账，对现金部分否认。黎某某提供的证人证言因与黎某某弟弟有利害关系，其可信度存疑，故法院认定借款金额为136万元。
关于利息和中介费，尽管易某出具的借条未明确约定利息，但《承诺书》和《还款协议书》显示双方约定每月按3%支付利息。易某未能证明借款无息，法院不采纳其主张。中介费非借款必要组成部分，黎某某要求支付的请求缺乏依据。
易某是否仍欠黎某某本金及利息，法院确认易某已还280万元，其中9万元视为预扣利息。法院计算至2020年8月19日的利息及之后至实际还款日的利息，遵循先息后本原则，未考虑双方对还款顺序的具体约定。经核算，易某多支付约15万元。易某要求黎某某返还多付款项合理，但要求对多付部分计算利息缺乏法律依据，法院不予支持。
甲公司担保责任问题，鉴于易某已履行全部还款义务，包括本金和利息，黎某某要求甲公司承担担保责任缺乏事实和法律依据。
不久前，钦北区法院作出了一审判决：驳回原告（反诉被告）黎某某的诉讼请求；原告（反诉被告）黎某某须在判决书生效后十日内一次性全额无息退还被告（反诉原告）易某超额支付的15万余元；驳回被告（反诉原告）易某要求原告（反诉被告）黎某某退还部分利息的反诉请求；以及驳回被告（反诉原告）易某关于甲公司担保责任的其他反诉请求。
目前该判决已发生法律效力。
法理评析
预扣利息，俗称“砍头息”，也就是预先在本金中扣除利息。在民间借贷中，由于借贷合同多为双方自行约定，所以常出现“砍头息”和“高利率”的情况。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第26条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第30条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
法官说法
本案提醒大家，在民间借款时，务必在法律允许的范围内约定利率，超出法律规定的利息将不获支持。在民间借贷往来中，要保持警觉，细心辨别“砍头息”的多种隐形形态。除了直接扣除利息的明显手法外，它还可能以隐蔽的现金返还利息等形式出现。作为借款人，有责任严格按照合同约定还本付息，坚决抵制“砍头息”的非法征收。同时，妥善保管好所有借贷合同、资金往来及转账凭证等关键证据，一旦权益受损，果断运用法律手段予以维护，捍卫自身的合法利益不受侵犯。
文 | 庞萍
编辑 | 苏冬梅
审核 | 梁业盈
【2024年第88期】
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