界面新闻记者 | 王妤涵
2023年初，陈强(化名)和妻子在深圳南山区买了一套人才住房。
由于房子是用妻子的资格申请的，按照现行规定，陈强只能每月以“租房”名义提取当月额度的80%来补贴房贷。今年房子终于交付，约20万的装修费用又成了压在他胸口的一块石头。
经过在深圳的多年打拼，陈强的公积金账户已有快三十万元，原本可以覆盖装修需求。
但过去几个月，他咨询过多次公积金中心，得到的答复一模一样:“装修不属于公积金提取范围。”“账户里躺着快30万元，我却拿不出来装修自己的房子。”陈强对界面新闻说。
转机出现在6月。陈强在朋友圈刷到一条消息——住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，6月5日至7月5日面向全社会公开征求意见，首次将自住住房装修、物业费纳入法定提取场景。虽然正式实施尚需时日，但方向已经明确。“那笔躺在账户里的钱，终于要‘活’过来了。”他说。
陈强的困境，是当下许多缴存人的缩影。长期以来，公积金制度因覆盖面不足、资金使用效率偏低，大量账户资金沉淀，无法流向真实的住房消费需求。如今，一场涉及近11万亿元资金的制度变革，正迈出实质性步伐。
政策端全面提速
2026年《政府工作报告》明确提出“深化住房公积金制度改革”，“十五五”规划纲要进一步提出“扩大使用范围，支持灵活就业人员参加住房公积金制度”。从中央顶层设计到地方密集落地，改革的信号从未如此强烈。
中指研究院统计数据显示，2026年上半年，全国各地累计出台房地产有关政策超560条，其中涉及住房公积金的政策超300条，出台数量远超2025年同期，成为今年楼市调控中发布频次最高、覆盖范围最广的政策工具。
据界面新闻不完全统计，仅今年5至6月，就有广州、沈阳、武汉、厦门、泉州、南充等超20个城市发布公积金相关新政，政策内容覆盖提高贷款额度、扩大提取使用范围、优化灵活就业人员缴存、推动异地职工缴存等多个方面。
从地方一城一策的零散松绑，到国家顶层法规启动全面修订，公积金改革在2026年迎来了关键窗口期。
6月5日，住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这是继2002年、2019年两次修订后，《条例》迎来的又一次系统性调整，折射出制度从“保基本”向“促品质”的转变方向。
为何选在2026年这个节点？
上海易居房地产研究院副院长严跃进在接受界面新闻采访时表示：“当前房地产行业正进入一个新的阶段，从增量到存量的转换中，住房消费涌现出许多新模式，构成了特殊的时代背景。同时，2026年‘十五五’规划正式启动，公积金制度改革被列为其中的重要任务。”
住建部在修订说明中亦指出，当前房地产市场供求关系发生重大变化，对公积金制度运行提出新要求，有必要及时修订完善《条例》。从缴存人需求看，城市发展正从大规模增量扩张转向存量提质增效，居民的住房需求从“有没有”转向“好不好”，住房消费支出从“购房”“租房”向“修房”“养房”延伸。
“今年政策端全面提速的核心驱动力在于内需的提振”，严跃进在采访中指出，“当前公积金的资金池比较充裕，迫切需要它在刺激内需方面发挥更大作用。”
提取场景大幅扩容
此次《征求意见稿》的修订主要涉及四个维度：扩大缴存覆盖面、拓宽使用范围、优化资金管理机制、提升服务效能。
最受关注的变化，是提取情形由6种拓展至9种。新增三项：装修自住住房、支付自住住房物业费，以及“经国务院批准的其他住房消费情形”。
住建部相关负责人特别指出，第三条“极为重要”，现行条例采取列举方式，使用范围有限；新增这一兜底条款，为适应缴存人不同阶段的多元化住房消费需求留出了充分的制度空间。
同时，租房提取条款的顺位从第6位升至第1位，并删除了“房租超出家庭工资收入规定比例”的限制，直接简化为“支付房租的”，大幅降低提取门槛。
过去，公积金的核心支持场景主要集中在“买房”的环节，即购房贷款和购房提取。而此次新增物业费、装修等用途，标志着未来公积金的覆盖范围将从“买房”延伸至整个“住房消费周期”。
实际上，自2026年以来，已有多地在政策端先行一步探索，尝试将适老化改造、住房装修、物业费纳入提取范围。如海南允许每年可以申请提取一次住房公积金，用于支付家庭名下在海南省内的任意一套自住住房的物业费；厦门允许按每平方米1800元标准提取公积金用于装修；沈阳支持城市更新原拆原建等项目提取。
除提取范围扩大外，另一项制度性突破在于缴存覆盖面的扩大。
《征求意见稿》明确，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿参加公积金制度。此前，这项工作已在36个城市试点，累计超100万名灵活就业人员参与，其中24万人已实际使用公积金。从“地方试点”写入行政法规，意味着制度保障的全面升级。
贷款端的实惠同样直观。2026年以来，多城大幅提高公积金贷款额度。上海家庭最高额度提至240万元，叠加多孩、绿色建筑等上浮政策后可达324万元；深圳个人最高可贷189万元，家庭最高351万元。
唤醒万亿沉睡资金
公积金改革的深层逻辑，在于盘活规模庞大的存量资金。
《全国住房公积金2024年年度报告》显示，截至2024年末，住房公积金缴存余额已达10.93万亿元，同比增长8.61%，但提取人数仅占实缴人数的46.1%。如何唤醒这笔巨额沉淀资金、提升使用效率，成为此轮改革的核心命题。
“此前部分城市存在‘存而不用’的问题，沉淀资金规模较大，对住房消费的支撑作用有限。”严跃进对界面新闻分析称。
从个贷率来看，改革的资金基础较为充裕。上海易居房地产研究院发布的《2026年上半年公积金个贷率报告》显示，26个重点城市个贷率平均为65%，处于业内公认的60%—80%“黄金区间”的中枢位置，超过七成城市落于此区间。
报告指出：“65%的均值说明，今年上半年公积金制度在支持住房消费与维护资金安全之间实现了良好平衡，为各地因城施策、稳定房地产市场预留了充足的操作空间。”其中，西安以86%的个贷率领跑，折射出较高的住房消费活跃度；而渭南、鄂州、宿州等6城个贷率偏低（36%—59%），则储备了充裕的资金空间，具备逆周期发力的潜力。
新《条例》的征求意见已于7月5日截止。接下来，住建部将梳理反馈意见，推动正式修订稿出台。
展望下半年，严跃进预计：“各地政策放松很大程度会体现在公积金层面。但需注意，各地资金池深浅不一，个贷率有高有低，要把控好流动性风险，尽最大程度支持住房消费。”
他进一步指出：“在《条例》修订的顶层设计引领下，公积金制度将深度融入居民‘安居、宜居、乐居’的全生命周期——购房端贷款提额、利率优惠持续发力；租房端提取政策不断优化，助力新市民、青年人减压；更新端加装电梯、危旧房改造、装修等场景更加便捷。从当前个贷率来看，资金进一步发挥的空间依然较大。”
而对于更多的“陈强们”来说，他们的装修计划或许很快就会因为这笔“活过来”的公积金而提前实现。
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