已向央行汇报，服务网商

早报记者 张飒 实习生 金承舟

在苏宁、京东等各类互联网企业启动民营银行牌照申请后，一向宣称不做银行的阿里巴巴也传出筹建网络银行的消息。

财新网援引接近中国人民银行的消息人士的话称，央行9月6日开会听取了阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报，阿里巴巴方面的回应称网商银行的筹建可选址温州。

但阿里小微金融服务集团（筹）（下称阿里小微）昨日的回应是“对此事尚不知情”。阿里小微一些内部人士亦表示在此之前并没有听到过集团有开设银行的计划，称在听到集团将筹建网商银行的消息时“很惊讶”。

“网络银行应是完全依赖互联网、没有物理网点的银行，业务模式也是全新的。”一长期从事互联网金融业务人士认为，按阿里巴巴涉足各类金融产品的趋势，取得银行牌照或者网络银行牌照只是时间问题。

“没有实体网点”

“银行有的业务他们都想有，不过他们强调只是服务网上的客户。”财新网援引上述接近央行人士的话称，与传统银行相比，阿里巴巴对该网商银行的设想是完全不使用现金，甚至没实体线下网点。

至于考虑落址温州的原因，上述人士称，一方面温州民营经济发达，网商也多，另一方面也是支持温州金融改革创新。

阿里金融事业群总裁胡晓明今年2月明确表示不会做银行，也不会和银行竞争，“我们只会去做银行暂时做不了但确实有需求的业务，等到银行可以做了，我们就会退出。”

阿里小微公关总监陈亮6月接受早报记者采访时曾重申，并不打算做银行，“做银行其实把我们做小了”。此后不久，阿里小微便扮演渠道角色与天弘等基金公司推出类似银行基金代销的“余额宝”业务。

而对于上述曾经不打算做银行的承诺，阿里相关负责人昨日未予回应。

监管政策悬空

对于阿里巴巴筹备网络银行的设想，财新网援引的消息人士称，央行目前并无“反对”表态，但网络银行属于创新业态，如果阿里申请筹办，申报审批过程还将牵涉到包括银监会、财政部、工信部在内的多个监管部门，对于阿里来说，“能否获得上层支持”将至关重要。

显见的是，央行只负责发放支付牌照，银行的监管机构更多归于银监会。对此，财新网援引的中国银监会内部人士的回应是，目前尚未收到来自阿里方面有关筹建银行的想法汇报或业务申报。

另一接近银监部门的人士则对记者指出，《商业银行法》里没有网络银行一词，银监会也没有这一行政许可权，若受理申请，或需先修法。

根据《商业银行法》第12条，设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

“等于要重新设计监管制度。”针对阿里申办网络银行的消息，上述接近银监会人士说。

银监会创新监管部主任王岩岫6月透露，银监会正在探究出台电子银行的法律法规，建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。

“不应该拘泥于传统的思维来理解阿里做银行，这其实是新型的金融服务模式。”受访人士认为，阿里应拿到一张网络银行的牌照，尤其是在当前传统银行依然很难批量高效做小微贷款的背景之下。

事实上，阿里巴巴早就争取过银行牌照。

一位知情人士透露，阿里巴巴曾与正大集团旗下的正信银行洽谈过相当长时间，考虑成为该银行的第二大股东，不知为何不了了之。

在这之后，阿里巴巴亦曾有过计划与曾经的合作方建行以50%、50%的出资比例共同设立一家合资银行，“但后来阿里还是想控股，建行不肯，也最终不了了之”。

显见的是，美国的“支付宝”Paypal其实在不少国家和地区拿到了银行牌照，但是Paypal并没有自己做银行，而是利用这个牌照解决开展业务的问题。

两种网络银行模式

网络银行在欧美已发展了近十年。

今年6月，中国银联透露，其与中移动考察了总部设在波兰华沙的一家名为“mBank”（音译）的新型银行，“没有任何网点，任何金融服务只需花5分钟时间从App store下载一个软件包就可完成。”

“上海是不是可以率先成立一家没有网点的新型的金融实体，或者由银行的某个机构专门探索这个领域？”中国银联副总裁柴洪峰甚至建议。

8月9日，中关村园区内企业宣布发起设立中关村银行明确定位—做科技金融和互联网银行。

前述互联网金融人士透露，目前中国以互联网企业为主体的机构多是在学习美国安全第一网络银行的模式，这是经美国联邦银行管理机构批准在因特网上提供银行金融服务的第一家银行。

“这家网络银行的模式主要是把网络作为渠道来销售银行产品，主要是一个渠道的角色。”

而据多家商业银行人士此前接受早报记者采访时透露，其所在的银行正在研究荷兰国际集团旗下的ING Direct的网络银行模式。

这家1997年成立的直销银行，通过线下的咖啡馆支持线上业务，比如在核心城市设立数量不多的具有理财顾问功能的网点，目的在于让客户体验到银行的存在，客户可以在实体网点休息、与理财经理接触，而客户办理业务的方式均是通过网络接入网络银行办理更多业务。

“以O2O的模式直销银行，也是民生银行想做的。”