知识储备|当你老了，谁为你的长期护理买单？|163

近日，关于养老金、医疗养老、投资保障的讨论此起彼伏。其中，由于感知到经济波动及一系列政策变化，而产生对退休后生活质量的担忧最为普遍。随之而来的，是因未知而起的不知所措。

在与退休后生活息息相关的一系列新名词中，小调儿首先向大家介绍了反向抵押贷款，下面，将继续为大家介绍：什么是长期护理保险 (long-term care insurance)。这一系列名词及其属性不但与各位长辈的生活质量息息相关，对于缺少兄弟姐妹分担父辈照料工作的80、90后，更可能影响深远。所以，请听小调儿为大家唠叨唠叨。相信我，读下去，总有用得着的一天！

(备注:鉴于新项目相关数据不全，小调儿难免引用其他国家的数据进行说明)

长期护理保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。

这是一种主要承担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。典型长期看护保险要求被保险人不能完成下述五项活动之至少两项：进食；沐浴；穿衣；如厕；移动。此外，所有长期护理保险已将老年认知障碍和阿兹海默症及其它认知损伤包括在内。

长期护理保险现在已经成为我国推行医养结合养老方案的重点发展项目。已经开展此项业务的公司机构主要通过评估看护等级、持续时间以及免责期限来决定保费：看护等级越高，时间越长，免责期限越短，保费则越高。现在中国部分省区已有发展居民长期护理保险社会化的趋势。但需要注意的是，目前，在我国大部分地区，长期护理保险仍属于政府支持的商业险种，和医保有质的区别。

在美国，长期护理的费用来自于低保医疗保险(Medicaid)、退伍军人长期医疗保险、长期护理保险以及个人支出。国家针对老人的主要医保项目Medicare并没有将长期护理费用纳入报销范围（目前只报销出院后100天内养老院医护人员看护的费用）。多数美国老人的长期护理费用仍然来自于个人存款、资产以及子女赞助。美国的长期护理保险主要是为资产超过7万美元的老人设计（不包括居所），参保人需要满足每个月有稳定收入，且保费不超过月收入的7%。如今，全美国范围内长期护理保险参保率仅为约10％。

如何计算长期护理保险的花费？

鉴于目前长期护理保险在我国的开展范围有限，且体系有待开发完善，小调儿暂时用美国的数据为各位进行计算、推演，烦请各位自行代入。

假设有一位老奶奶南希，她居住在纽约的中心城区，今年76岁。

阶段一：南希奶奶仅需要基本的居家照护服务。在该城区，居家照护的费用为20美元/小时。如老人的居家照护需求为每次6小时，每周需5次上门服务，那么她每月需花费约2600美元，每年的居家照护花费需求是31，200美元。

阶段二：当她的需求增加，需要的支援性居住服务（设施）每月花费增至7，060美元，则每年需支出84，720美元。

阶段三：随着她的照护需求持续提升，在养老院中，她每天的花销为462美元，每年需花费168，630美元。

由此，如果南希奶奶预计使用居家养老服务2年，支援性居住服务1年，在养老院养老2年，则她整个长期护理预期花费为484，000元。

（支持性居住服务：指为需要长期护理的老人提供餐饮、药品管理、助浴、交通等一系列辅助性服务）

如何判断长期护理预期支付能力？

对自己的身体状况做出基本评估，预估开始需要长期护理服务的年龄。
计算个人财产（包括目前存款、年收益率及其他投资），估算退休后财务情况，并以此为依据估算自身所能够负担的长期护理花销，选择合适的长期护理保险。

在美国，联邦政府既提供基本的长期护理保险选择，也提供个人主导设计的保险模式。以5年期、每天保障200美元的长期护理保险为例，通货膨胀预期为4%，大致每月的保费为768.6美元，5年内可以获得365，000美元的保险。

美国选择的是纯商业保险模式，而中国现在走的是社会保险和商业保险结合的道路，即由社会保险保障基本面，商业保险满足不同需求。

在全球范围内，老人的最主要经济来源为个人财产、子女支持和政府福利补贴。医疗费往往是老人退休后支出的最大头，而这笔费用的主要来源是老人的个人存款和资产。有统计显示，中国老人在临终前的医疗花费通常是整个退休后医疗花费的4/5，这一方面反映了中国老年人不注重健康预防的投资，还体现出我国老年人对长期护理的花费缺乏风险预估和计划。