原标题：“嗜血”的现金贷：借钱1万，竟然赔上一套房？

一万元是怎么和一套房子划上等号的？

转型做现金贷的某中型P2P平台CEO张闯，曾经亲眼所见这样一个案例——一个刚毕业的小伙，向某现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。

第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。

小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。

欠债有风险，借钱需谨慎。在近两年风头正劲的现金贷行业，这样利滚利的荒诞故事实在不算罕见。而在这种现金贷骗局下，其实还隐藏着一个“很难不挣钱”的嗜血生意。

野蛮生长，风控成摆设

2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。

这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。

谁也没想到，成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。

所谓现金贷，一般指针对个人的小额短期信用贷款，是消费金融的一个重要分支。

对于那些没有征信记录，收入低的用户群体，银行等传统机构显然是不会关注的，于是专门解决这类人群信贷需求的现金贷便应运而生。目前，现金贷市场规模在300亿元左右。

由于业务周期短，数额小，能够满足更多人群的信贷需求，且未来市场空间巨大、利润可观，很多平台开始涌入这一行业。

2016年，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；三四线城市，则以线下贷款的方式，扎根颇深。

据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。而全国信贷员总数也已达100万。

线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。

去年，陈庆龙和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。

“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙主要的工作，是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。

最常用的一招，就是帮助客户“包装”工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”

另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。

不仅有“中介”可以帮助贷款用户绕过风控，事实上，很多现金贷平台对于风控也是睁一只眼闭一只眼。

“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。

宜人贷太原分公司一名初级信贷员，每个月都会发出成箱的名片

零和游戏，低收入人群付高息

暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。

现金贷公司专门服务于中低收入人群，他们的目标客户大多是收入在2000到3000元，平均借款金额在500到5000元不等，客户多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。尽管收入不高，但他们的消费需求仍然很旺盛。

由于比银行借款手续简单，快速实时审批，移动端申请按日计息，现金贷锁住了不少用户。据统计，我国目前有1000-1500万活跃现金贷用户。

“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，资深从业人员冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。

而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。

我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。但市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。

为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。

按目前现金贷平台普遍的借款利率计算，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期罚金有可能远超借款本金。

趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。

而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。

谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？

“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至骗贷。而比他们更为优质的用户，则用高额的利息，为这群老赖买单。

这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。

利滚利，骗局三步走

近日有媒体报道，上海一位许女士，2013年向一家“小额贷款公司”借款4万元，经过“阴阳欠条”“平账”等一系列运作，欠款额飙升到了150万。最后“小额贷款公司”将她告上了法庭，连房子也被查封。网络上有一个新词形容这种诈骗套路——“套路贷”。

套路贷骗局通常有三步走。第一步就是先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。

从4万到150万，“平账”让借款额飙升

第二步是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。

第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。

为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。

一些犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题就叫《小成本、大利润》