保险避债是很多保险中介在对高端客户展业时用的噱头，其中不少人会用美国安然(Enron)公司的创始人肯尼斯·莱(Kenneth Lay)先生作为例子，下面我简短介绍下这位“保险界网红”的“光辉事迹”：
美国安然公司在2001年宣告破产之前，拥有约21000名雇员，是世界上最大的电力、天然气以及电讯公司之一，2000年披露的营业额达1010亿美元之巨。公司连续六年被《财富》杂志评选为“美国最具创新精神公司”
2001年初，有人公开叫板安然公司，怀疑财务造假，他调查到了安然的高层有许多的内幕交易，比如首席执行官一直在抛售自己持有的安然股票等。然后引发了大家的怀疑，然后……
8月，安然股票从80美元“腰斩”到42美元；
10月安然发布财报宣布巨亏6.18亿美元；
11月30日，股价跌至0.2美元；
12月2日，安然公司正式向法院申请破产保护。
然而，肯尼斯夫妇在2000年就买了一份年金保险，在2007年开始，就能享用90万美元的年金，而他们所在的德克萨斯州，正巧是规定年金险有资产保全功能的，债权人甚至法院判决都不能动。
网上流传的版本是：肯尼斯夫妇过上了奢华的生活，债权人只能吹胡子干瞪眼……
实际上，故事的结局不是这样的。虽然有年金保护，但是德州法律还有一条：「如果债务人在购买保险时有欺诈意图，法律均不予保护。」
相信大家注意到了，安然公司是2001年破产的，而肯尼斯夫妇是在2000年就买了这份保险，时间非常暧昧；再加上，有大量证据显示，安然高层对于公司财务造假是一直知情的。
安然的债权人正是以肯尼斯夫妇有欺诈意图为由，从2003年开始起诉，一直到了2011年，双方调解同意：这些年金一半归肯夫人所有，另一半用于还债。肯尼斯先生也在2006年去世，生前身后留下一大堆债务和官司，这才是故事的真正结局。
如果没有欺诈，年金在美国能避债？
美国仅有14个州对年金有完全保全；26个州有部分保全，比如如果这份年金买在肯塔基州，肯尼斯夫人每个月仅能拿到350美元，其它都要被拿去抵债。而其他州更是一点保全都没有，全部要被拿去抵债。所以一句概括“保险能避债”显然是很不负责任的。
在中国会怎么处理？
如果被判定为欺诈，那么就是冻结没商量。在我国刑法高于民法，在刑事责任面前，任何保险的特权都是不适用的；恶意转移资产、挪用资金、经济犯罪、洗钱……保险在这些面前都是浮云。
但如果被认定是用合法收入购买的，按照我国法律规定，任何人不得干预保险人履行保险义务，所以，这份年金保险是不会被退保的。
别急，虽然规定不能干预保险公司履行义务，
但是没有规定债务人拿到钱之后可以不还呀！
一旦钱到了债务人手上，他就必须要还债了。法院会根据债务人的生活情况，给债务人留下最低限度的生活所需，其它全部用于抵债。
有人会想到，那受益人写我小孩，保险公司把钱给了我小孩之后，不就可以避免抵债了吗？
确实，如果钱到了小孩身上，由于我国法律是不支持“父债子还”的，所以确实起到了避债的效果。但还是那个原则：不要被法院判定为恶意转移资产，不然一切都是白搭。
一点题外话
事实上，自安然公司破产之后，肯尼斯夫妇就一直官司缠身，肯尼斯先生更是在2006年就去世了，留下夫人独自应对这繁杂的官司和债务，相信她的日子也不会好过到哪里去。
然而，在某些保险中介别有用心的宣传下，肯尼斯夫妇被描述成“过上了神仙日子”，还说得煞有其事。
以这个例子宣传保险避债，是很严重的误导行为，切实损害投保人的利益，加上肯尼斯先生已经逝世，还请大家放过他。
本文由保研社InR成员 Howl原创，转载请注明出处。
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