数字银行可称王？光合精选|163

99%的「光合客」都是闪闪发光的人类

『我们很难说服自己不去对数字银行感兴趣，是因为很难再有人生哪个阶段比得过少年心性，一无所有，但初生牛犊不怕虎。但中年人不一样，难以抉择，下不了决心，在做不做之间藏着一万种可能性的区间。就如世界上的一些大部头银行，既便还有一颗扑通跳动的心，但臃肿的身躯已经难以轻松地说变就变。』

撰稿 | 光合君

编辑 | Betty Yu

本文共计8668字，预计阅读时间17分钟

每一个数字银行的创始人都有一个小目标。

英国第一家数字银行Atom打算将客户体验变成几乎无限的定制化。创始人表示：“我们完全致力于以一种透明的方式去创新和提供银行服务，改变世人对银行的老看法。”

Tandem Bank的创始人发觉传统银行长期以来以收取手续费或利息等方式获取收益，并未从客户的利益出发，希望可以做一家与客户为伍的银行，因此创立了Tandem Bank。

Fidor Bank致力于对客户保持透明和公正。欧洲扩张部副主席Guibaud说道，“ 我们会与客户一起讨论利率和价格，目的就是为了找到一个对于公司和客户都公平的基础。”

而Starling Bank背后的动机，源自来自于大行高管的创始人Anne与大银行之间繁杂冗长的交涉后意识到大银行在数字世界中缺乏创新。

对所有人而言，这是银行业格局发生巨变的开始。这些崇尚定制化、与客户为伍、保持透明和创新的都是为数字时代而生的新型银行。它们被称为银行业的未来。这个“未来”里面，还包括正在向监管部门申请银行牌照的几十家机构。

很像少年，心有猛虎，想摆脱一切束缚和迂腐，不想把时间浪费在千篇一律、低效而无趣的重复当中。也追求和父辈不一样的东西，最有勇气“破”，也最享受“立”。

我们很难说服自己不去对数字银行感兴趣，是因为很难再有人生哪个阶段比得过少年心性，一无所有，但初生牛犊不怕虎。但中年人不一样，难以抉择，下不了决心，在做不做之间藏着一万种可能性的区间。就如世界上的一些大部头银行，既便还有一颗扑通跳动的心，但臃肿的身躯已经难以轻松地说变就变。

以下是光合客从Banking Technology整理编译的一份关于英国银行业的挑战者的报告。这些数字银行到底在做什么？是否真正能改变整个银行业的局面？我们拭目以待。

英国银行业挑战者：他们是谁？

（按字母顺序排列）

来源：Banking Technology，光合客独家编译

Abacus

Abacus是一家由英国私募股权公司AnaCap支持的数字银行。该项目尚处于早期阶段（目前没有银行牌照）。据了解，AnaCap正在评估两家潜在供应商：Temenos及其T24系统；和Misys及其FusionBanking Essence系统。

Aldermore Bank

Aldermore Bank成立于2009年，主要服务于中小企业(SMEs)。它最初由AnaCap提供支持（AnaCap正在规划新的数字银行，见上面的Abacus部分）。

2015年，Aldermore成功在伦敦证券交易所上市。总部位于伯克希尔的雷丁。

其核心平台使用Temenos的T24系统；数字银行方面则采用Backbase旗下Omnichannel Banking平台。

Amicus

Amicus Finance是一家提供短期房地产贷款、中小企业贷款和流动资金解决方案的专业贷款机构，正计划成为一家银行。Amicus在2016年下半年向FCA和PRA提交了银行牌照申请，预计将在2017年获得牌照。

在获得授权之前，Amicus将把目前用于资助其贷款业务的3000万英镑转换为股本，这也将构成其银行业务的资本基础。

Amicus的高层管理团队也发生了变动，DavidFisher，Alex Shapland和Paul Stevens被任命为董事会非执行董事。Fisher是Sainsbury's Bank的前首席执行官，Shapland此前是普华永道的合伙人，而Stevens是英国Investec私人银行的前主管。

Amicus成立于2009年。总部位于伦敦。

APS Financial

尽管Advanced Payment Solutions（APS Financial）将与传统银行竞争，但其本身不是一家银行。自2006年以来APS Financial一直持有电子货币牌照。截至目前，它已发行超过130万张卡，处理价值近40亿英镑的支付交易。

2016年春季，它从FCA获得了信贷牌照——使其能够向中小微企业、个体营业者和个人开展消费信用贷款业务（包括高利率短期信用贷款）。

APS Financial的首席执行官兼创始人Rich Wagner表示，公司证明了“能提供银行服务的并不一定是银行”。借助电子货币与信贷牌照，APS Financial可提供传统的信用卡、账户透支、贷款服务以及特定的信用产品。

Atom Bank

Atom Bank是一家近期开业的数字银行。

它在开业前建立起了强大的技术设置，包括：FIS 的Profile核心银行系统; Sungard的Ambit Quantum and Ambit Focus财务与风险管理系统（Sungard现在也属于FIS）; Iress的MortgageSales & Origination (MSO)抵押贷款系统; Wolters Kluwer的OneSumX（用于监管报告）;Intelligent Environments(IE)（用于前端办公）; CSC的ConfidentID安全系统;以及WDS（Xerox的子公司）提供的WDSVirtual Agent（用于客户咨询）。

Atom Bank还收购了一家本地数字设计机构Grasp。

Axis Bank（英国）

印度Axis银行的子公司，于2013年年中获得了银行牌照。

Axis应用Infosys的Finacle核心银行系统，该系统已在包括印度在内的全球多家Axis银行中广泛使用。

Babb

总部位于伦敦的FinTech初创公司Babb App正在利用Ethereum智能合约，基于私有区块链实施分布式账本技术来创建一家银行。

Babb目前由英国金融市场行为监管局（FCA）监管，是一家认证支付机构（API），但正在申请完整的银行牌照。它也已申请参加FCA的监管沙盒项目。

BFC

BFC是Bahrain金融公司资产交易组的子公司。该项目历经辗转，终于在2016年9月/ 10月获得银行牌照。

BFC选择了ERI Olympic核心银行系统的外包“银行盒”版本，该系统由Blue Chip托管。

对于其反洗钱（AML）业务，BFC使用来自英国供应商iFinancial的AMLtrac工具。

British Business Bank

British Business Bank是一家政府支持的服务于中小企业的银行。

Cambridge & Counties Bank

Cambridge & Counties Bank也是一家为中小企业服务的银行。它归Trinity Hall、剑桥和剑桥郡地方政府养老基金所有。目前已有银行牌照且已对外营业。

该银行使用Phoebus Software的front-to-back办公软件。前端解决方案来自QTS（现已停止）——目前集成在Phoebus的产品组合中。

Charter Savings Bank

Charter Savings Bank是由CharterCourt Financial Services于2015年发起的一家在线储蓄银行，面向个人用户市场。Charter Court还提供抵押贷款专家等产品服务。

该金行使用FIS/Sungard的Ambit Treasury Management系统，以及DPR咨询公司与Phoebus的解决方案。

今年，持有Charter Court的私募股权公司已经将其挂牌出售，标价5亿英镑。

CivilisedBank

CivilisedBank是一家初创数字银行，暂无牌照。软件方面，该银行选择了本地咨询公司Tusmor的解决方案，包括用于核心银行业务的Profile Software的FMS，用于支付的Dovetail，用于风险管理和反洗钱业务的Sphonic，以及用于会计系统的Aqilla。

CivilisedBank将提供存款、转账、透支、外汇、投资、储蓄、贷款以及企业活期账户等产品服务。

它不会设立分行，而是通过一个当地社区银行家网络运作。CivilisedBank希望这种特别的模式“能有助于建立一对一的关系，降低像高街银行那样的传统成本”。

ClearBank

ClearBank（也被称为CB基础设施有限公司）成立于2015年，在诺福克注册，2016年年底获批牌照，并计划在2017年秋季开业。

这是支付处理龙头企业WorldPay的创始人与前首席执行官Nick Ogden的一次新的创业。

ClearBank服务于银行、金融机构和FinTech公司，即清算银行，为客户提供支付系统和核心银行技术，以支持活期账户功能。它将不会提供零售银行服务。

ClearBank是250年来第一家进入英国市场的新清算银行。Ogden说它“为竞争和颠覆市场而生”。他也补充道，ClearBank用户每年可以节省2-3亿美元的银行交易成本，这得益于“ClearBank专有技术提升效率”。

该银行的技术基于云计算，设在微软Azure（私有和公有云组合平台）上。它有一个定制的集成核心银行系统，被称为ClearBank Core；以及参照Swift ISO 20022标准开发的API。

Coconut（前Monizo）

Coconut是一家银行服务初创公司，而非完全成熟的银行。

它计划推出“First”银行服务，仅针对自由职业者提供一个银行帐号和分类代码。

其独有特征之一为：可以持续、实时查询自由职业者需要支付的税额。公司未来计划是与HMRC（英国税务局）建立合作关系，使自由职业者得以轻松地支付帐单。

后端技术方面，Coconut正寻求与BaaS供应商合作。

Community Savings Bank Association (CSBA)

CSBA社区储蓄银行协会试图建立全英范围内由独立、自带用户的地区性银行网络。这些银行将支持当地社区和企业。

“英国由不同地区组成，每个地区都有自己的特点和优先事项，”CSBA表示，“我们缺少那些具备这些特点并且能解决当务之急的优秀区域性银行。我们曾经拥有它们，现在该把它们找回来了。”

这些银行将“为普通人群、当地社区团体和中小企业的日常财务需求服务”。

CSBA正与Airdrie储蓄银行在该项目上展开合作。Airdrie（英国唯一的独立储蓄银行）将向新银行提供其银行专业知识和IT系统。

当它们正式上线运营，这些银行将拥有并管控CSBA。

Coombs Bank

Coombs Bank由S＆U plc提供支持，暂无银行牌照。S＆U plc一直是消费信贷和汽车金融的供应商。S＆U自20世纪30年代以来一直在营业，拥有约14万客户和800名员工。

据了解，Coombs选择的是Sopra的MSS银行系统。

Copernicus Bank

Copernicus Bank由伦敦咨询公司DanelaVentures Partners Limited创办和支持，致力于企业银行业务。

FCMB UK

FCMB UK是尼日利亚第一城市纪念碑银行(FCMB)的子公司。该集团位于伦敦，自2009年以来一直提供有限的金融服务，但现在已获得完整的银行牌照。

FCMB UK使用当地供应商i-Financial开发的Bankware核心系统。

Ffrees

Ffrees以预付卡业务起家，现已转型至活期存款业务。它提供一个极简账户（与一张储蓄卡），且无需对申请人征信。

Ffrees将自己定义为“Unbank”。

2016年11月，Ffrees与Wirecard、GlobalProcessing Services（GPS）和Bottomline Technologies合作推出新的数字银行业务解决方案——U-Account。

Fidor Bank

Fidor Bank是德国数字银行的子公司。该银行是消费者导向的，且严重依赖社交媒体。它使用自己内部开发的技术，并将其授权给其他金融机构（如Penta银行）。

Fidor去年9月在英国开始运营。

Fidor最近被法国第二大银行集团BPCE收购。

First Global Trust Bank (FGTB) ——2016年10月下旬撤销牌照

FGTB是一家寿命很短的初创公司，最初在2011年以Llamabrook的名义成立，2016年3月更名为FGTB。

2016年春季，FGTB获批监管机构颁发的“限制授权”牌照。当时它想成为一家批发银行。投资人和企业家Bob Wigley（Yellow Pages黄页前主席）之前被任命为FGTB董事长。

然而，该银行的支持者Gordian Knot——该公司在08年前曾经通过结构性投资工具（SIV）管理数十亿美元——因为判断FGTB前景不理想，决定撤回FGTB的申请。复杂的监管环境和创新挑战可能是主要原因。牌照于2016年10月下旬被监管机构撤销。

Hampden & Co

这是一家新的私人银行，以前称为Scoban，2015年中期开始营业——这是过去30年来英国第一家私人银行。

其运营由Oracle FSS的Flexcube核心银行系统支持。它基于软件即服务（SaaS）形式提供，而解决方案由位于都柏林的Oracle数据中心托管。最初，该银行计划使用Temenos的T24核心系统，由Wipro托管，但此计划最终没有实行。

Hampshire Community Bank

Hampshire Community Bank是一家新的以社区为中心的银行，由南安普敦大学银行教授Richard Werner创建。

“我们都受够了大银行和他们不近人情的服务。但很少有人意识到可以建立起有利于当地经济的地方性银行。这正是我想做Hampshire Community Bank的原因。”Werner说。

2013年，Hampshire CommunityBank面世。由Werner领导的社区团体Local First，公开了其建立地方性银行的计划。

该银行以德国地方公共储蓄银行和地方合作银行（Sparkasse和Volksbank）为模型。它将为中小企业、住房建设提供信贷。

该银行期望在2016年下半年/ 2017年初正式营业。之后，Werner和Local First计划将这种“公益性非营利地方社区银行”推广至英国其他地区。（这个想法类似于CSBA，见上文）。

Hampshire Trust Bank

请不要与上面的Hampshire Community Bank混淆。

Hampshire Trust成立于1977年。2014年5月，在投资公司AlchemyPartners的支持下，新的管理团队收购了Hampshire Trust；总部搬迁至伦敦，Hampshire Trust也在那时正式进军银行业务领域。

该银行向英国客户提供资产融资、房地产金融和商业抵押贷款等服务，它还为个人和企业提供储蓄账户。

技术方面，它广泛采用Phoebus Software的产品。Phoebus不仅支持Hampshire Trust的储蓄和存款帐户，维护整个资产融资、房地产开发金融和存款业务，还提供Phoebus总帐模块。

Lintel Bank

Lintel Bank是一家初创公司，暂无牌照。该银行主要面向英国移民工人和学生。它提供付费的活期账户、汇款、个人和中小企业贷款以及抵押贷款业务。申请人可以快速开通银行帐户，大部分过程（包括个人信息检查）都能在抵达英国前完成。

技术方面，该银行表示希望使用可快速实装的现有软件（后期也能简单地被其他软件代替）。

Loot

Loot不是银行，而是一款移动银行服务。今年春季正式推出，最初目标客群为学生。今天夏季，Loot完成了150万英镑的A轮融资（来自奥地利基金Speedinvest），并决定为更广泛的千年观众 - “一代Snapchat”重新推出它的应用程序。

Loot提供预付Mastercard帐户，该卡会被链接到一个资产管理app，使用户能查询和了解自己的每笔支出。

Loot用GPS进行处理，并采用Wirecard支付。

Masthaven

Masthaven Finance是一家抵押贷款专业服务商，最近获得了银行牌照。

Masthaven为零售客户提供抵押贷款和储蓄产品。这些客户很难从主流银行和贷款机构得到服务。

技术方面，Masthaven正在实装DPR咨询公司的银行系统。这是一个新产品，旨在为储蓄和贷款业务提供一体化解决方案。Masthaven是其第一批使用者。

Metro Bank

Metro Bank于2010年春季开业，是150多年来英国第一家新的高街银行。

美国企业家Vernon Hill认为，Metro Bank是提供全方位服务的银行实体，旨在吸引那些对传统金融机构失望的用户。

起初，Metro Bank把重心放在实体分行上。他们每周营业七天，比其他高街银行工作时间更长。他们还提供硬币计数机，甚至允许宠物入内。

在实体店申请活期账户的客户当天即可使用，并获得背卡与支票簿。

Metro Bank以Hill在美国创立的类似企业——CommerceBancorp（2007年由TD Bank收购，人们称之为“McBank”，因为Hill将他快餐连锁业务的经验应用于银行中）为模版创立。

Metro银行的联合创始人AnthonyThomson于2012年离职，创设了竞争企业Atom Bank（见上文）。

Metro Bank最近为其数字银行前端安装了Backbase的Omnichannel平台，另外，银行使用FIS/SunGard的Ambit资产负债管理解决方案，并将抵押贷款部分外包给BancTec。

对于后台处理，Metro Bank从初期便采用Temenos的T24核心银行系统。该系统以托管/应用服务提供商（ASP）形式输出，而Metro Bank是Temenos在英国的首家ASP客户。

该银行目前正在其各家实体分行使用Glory Global Solution的Vertera 6G柜员机（TCR）。

Monese

Monese是一家服务于外籍人士和移民的初创企业，并且完全致力于移动端业务。Monese表示，用户可以在欧洲任何地方使用装有Monese的智能手机开户，而且仅需短短三分钟。该帐户每月收费4.95英镑。

Monese不持有商业牌照，这意味着目前它还不能提供信用贷款。相反，Monese希望输出低费率的国际货币转账以及在同一帐户中持有多种货币的能力。Monese表示，柜台交易免费，但ATM服务和境外转账将收取50p的费用。

Monese声称拥有56,000潜在客户。

Monzo（前Mondo）

Monzo终于结束了漫长的等待期，因为最近它被授予了银行牌照。这个挑战者银行将自己定位为“移动第一”银行。它将提供非接触式借记卡的活期账户和移动银行APP。移动应用的突出特点是智能通知，即时平衡更新和财务管理。

它与Thames Card Technology合作进行借记卡生产和个性化定制。

对于银行业务，Monzo决定建立自己的平台。使用的技术主要是开源：Linux，Apache Cassandra分布式数据库（由Apple和Twitter等使用），后端使用Google’s Go（golang）编程语言和PostgreSQL关系数据库。该系统在英国的两个数据中心由Monzo自己的硬件上托管。有一个16人的团队在这工作。

Monzo采用GPS作业务处理。

OakNorth

OakNorth是一家侧重于中小企业贷款的初创企业，它还获批可接收存款，并向个人和小型企业提供储蓄产品。

该银行后端使用Mambu的核心银行系统，以及Sage和Almis系统；并使用Facebook Workplace进行内部操作。前端则采用内部开发的解决方案。

Oaknorth是英国第一家将其核心银行系统置于云端的银行（Amazon Web Services，AWS）。

OneSavings Bank

OneSavings Bank是由美国私募股权公司JCFlowers整合旗下一批金融服务业务后成立的。OneSavings Bank的资产负债为30亿英镑，包括Kent Reliance（住宅抵押贷款和储蓄产品），Interbay Commercial（商业抵押贷款），Prestige Finance（担保贷款），Reliance Property Loans（产权融资）和HeritablePartners（发展融资）。

整合后的OneSavings Bank提供储蓄、贷款和投资服务。

对于其技术，该银行使用Pho Phoebus的贷款平台服务抵押贷款（后台运营）和DPR咨询解决方案在前端。 Phoebus取代了基于传统处理系统Bastion（最初由IBM建立）的定制开发。

Kent Reliance业务使用SandstoneTechnology的数字银行和客户注册软件。

Paragon Bank

Paragon Bank是专业融资提供商Paragon Group的银行子公司。该银行于2014年初成立。为个人和中小企业提供储蓄和贷款（包括发展和资产金融）。

据了解，该银行的存款业务外包给纽卡斯尔建筑协会的IT部门Newcastle Strategic Solutions。

Pockit

Pockit是一种预付万事达卡而非银行。Pockit自2013年以来一直在关注被金融业务排除的英国人，他们在没有银行账户的情况下只能依靠现金。截至2016年10月，Pockit已有10万客户，并实现了1亿英镑的交易量。

Pockit的产品有帐号和分类代码，因此具有“在线活期帐户的所有属性”。打开帐户需要两分钟时间。“无需征信，只需在线填写一张简单的表格，并且一次性支付99p”。还有一种非接触式口袋卡，同样需要99p，可使用现金存款并从英国的ATM取款。

Pockit表示，其客户将能够在2016年年底之前设置直接借记和境外汇款。17年起，它也将提供透支和保险产品。

Pockit使用GPS进行处理，并使用Wirecard进行支付。

Private and Commercial Finance Group (PCFG)

PCFG自20世纪90年代初以来一直为个人和企业提供汽车、车间与设备的贷款，公司拥有14,000名客户与超1亿英镑的投资组合。PCFG位于伦敦，拥有45名员工。

对于其技术，PCFG选择了Temenos的T24核心银行系统和Sandstone Technology的数字银行/客户注册工具。

PCFG于2016年12月初获得银行牌照。

Redwood Bank

Redwood Bank是面向中小企业的挑战者银行，近期向英国监管机构提交了银行牌照申请。公司目前被称为Acorn Financial Partners（AFP），但计划将名称变更为RedwoodBank。AFP的大股东是由David和Jonathan Rowland控制的公司Acorn Global Investments（AGI），在银行和金融领域有丰富的经验。

AFP/Redwood预计将于2017年年初获得牌照，并在之后向客户开放。

该银行总部位于英国贝德福德郡和赫特福德郡的边境。

它将为个人业主以及商业、房地产投资者提供有保障的中小企业贷款产品，它还将提供商业存款帐户。

Secco Aura

Secco Aura是一家数字银行初创企业。该银行常发表有关高街银行“破碎”、“贪婪”、“过于利益驱动”、“无法跟上用户的生活”等言论。

Secco旨在允许客户通过消息服务发送和接收付款，并想要取消银行应用程序和分支。它希望用户能够通过“有效载荷”而不是“付款”来实现数据交换与资金交易。例如，客户可以为卖艺人的歌曲交换“Facebook喜欢和提示”，或者支付午餐，并获得食谱作为回报。这个消息系统的核心将是一个基于定位的金融社交网络——Aura。

Secco将其系统描述为反向云，其数据由客户和银行共同在其设备上存储和拥有。“这就像一个有两把钥匙的保险箱。银行有一个，客户有另一个——访问数据需双方授权”。

Shawbrook Bank

Shawbrook Bank于2011年由WhiteawayLaidlaw Bank，Link Loans和 Commercial First 合并成立，隶属RBS Equity Finance。它是一家主要服务于中小企业的贷款和储蓄银行。

银行拥有550名员工，总部位于埃塞克斯的布伦特伍德。

它有一个资产财务部Shawbrook Asset Finance（前身为Singers AssetFinance，Shawbrook在2012年收购）和资产抵押贷款业务部门Shawbrook Business Credit（前身为CentricCommercial Finance，由Shawbrook在2014年收购）。

2015年，Shawbrook进行了首次公开募股。

该银行的技术软件和服务提供商包括用于数字银行前端的Sandstone Technology，用于业务流程外包（BPO）的Target Group以及BrightStar的EasySource采购和案例管理系统。

其核心平台使用Sopra的 Mortgage and Savings Suite（MSS）。在前端，SandstoneTechnology为该银行提供数字银行和客户注册软件。

Soldo

一张预付借记卡（MasterCard）和一个移动应用程序，可在英国和意大利使用。它是一个多用户支出帐户，用于实现和控制一组多个用户内的资金流动，例如家庭或公司。

Soldo总部位于伦敦，由资深技术大咖、意大利第一个网站Virgilio.it的创始人之一Carlo Gualandri创立。该公司表示，它不打算与银行竞争，而是将补充他们的服务。它计划寻求与银行的正式伙伴关系和联合品牌安排。

它使用自己内部基于云开发的技术，处理方面则为GPS。

Soldo持有电子货币牌照并受FCA监管。

Starling Bank

Starling Bank是一家数字初创公司，瞄准“数百万手机高粘性用户”。银行的主要业务是活期账户。

Starling Bank近期获批银行牌照，并且获得了来自美国量化交易员Harald McPike7000万美元的投资。

Starling在2014-2015年经历了一次重大的管理变革，当时大部分团队成员都离开了公司并建立了竞争对手企业Monzo。今年早些时候，Starling失去了它的第二个CTO，Mark Hipperson（也是该银行的联合创始人）。Hipperson因不认同Starling的未来规划而辞职。他目前是支付服务提供商Centtrip的首席技术官和执行董事。

该银行使用内部开发的核心系统，且分别使用GPS和Bottomline Technologites进行处理和支付操作。

Tandem Bank

Tandem Bank也是一家数字银行初创企业，已拥有银行牌照（2015年11月获批）。其创始人表示，公司将致力于帮助客户管理财富而非直接销售产品。Tandem提供活期账户、信用卡、储蓄和贷款业务。除了数字交付渠道，Tandem还将拥有一个“实体”客服中心，以处理客户咨询及更复杂的交易。

2016年11月，Tandem Bank开始邀请10,000名“共同创始人”成为其第一批客户。

技术方面，该银行已经转向Fiserv及其Agiliti平台。据了解，Temenos的T24系统和FIS’s Profile也在使用中。Agiliti是由Blue Chip托管的共享软件即服务（SaaS）产品。它有大约18个Fiserv及合作商的应用软件，包括Fiserv’s Signature核心银行系统。

Templewood Bank

一家新的独立商业银行，暂无银行牌照。

Thinkmoney

Thinkmoney是一家独立的金融服务提供商，总部位于英国索尔福德，拥有约1000名员工。

该公司致力于解决人们的“money worries”。其旗舰产品是个人帐户托管服务Thinkmoney Personal Account，并配有一张万事达卡。

Thinkmoney表示，他们的产品是“活期账户的替代品”，并且“像是把两个账户合在了一起”。产品已有约100,000名付费用户。

想法其实很简单：客户存入工资、福利、养老金等，Thinkmoney在客户的“薪水帐户”中保留足够支付客户已经设置的所有帐单的钱；一旦帐单被处理，余额就会转移至客户的“卡帐户”中。

Intelligent Environments(IE)为Thinkmoney提供前端应用程序，包括用于活期账户、存款和预付卡的自助在线/移动银行软件。

后端则采用托管的解决方案Fiserv’s Agiliti；其核心业务处理使用Fiserv’s Signature核心银行系统。

Thinkmoney的核心银行项目于2014年春季启动，预定于2016年初上线（这也是Agiliti的首次上线）。

Tide

Tide也是提供银行服务而非一家银行。其目标客群为中小企业，目前处于内部测试阶段，计划于今年秋季开业。

Tide将提供一个零月租、快速创建的“灵活小企业活期账户”，并声称是服务于中小企业的“世界第一”移动优先银行服务之一。

Tide主张客户使用一个功能齐全的活期账户与商务万事达卡，以及面向中小企业的金融APP、会计功能和Tide在线社区互动。

The Services Family

The Services Family是一家服务于英国军事人员、退伍军人及其家人的数字银行。它计划于2016年第四季度正式营业，并分阶段推出产品和服务。第一阶段，它将以抵押贷款提供商展开业务，并希望在2017年成为一家完全授权的零售银行。

技术层面，The Services Family将由Sopra核心银行系统，Sopra银行平台和数字渠道软件强支撑。解决方案将以托管服务形式交付。

Together Money

这一个全新的名字，但其幕后团队已有40年的历史。Together Money是整合了Auction Finance、Blemain Finance、Cheshire Mortgage Corporation与Lancashire MortgageCorporation 的Jerrold控股集团旗下新品牌。

Together Money的业务重点是住房和商业抵押贷款，这是一块被主流贷款机构忽视的利基市场。

据了解，它已申请银行牌照。

Union Bank of India (UK) Limited

印度联合银行（英国）有限公司是印度最大的银行之一印度联合银行的子公司，现已获得英国银行牌照。

技术方面，它选择Infosys开发的Finacle作为核心银行系统，其母公司已在全球范围内使用Finacle系统。

Wyelands Bank

Wyelands Bank前身先后为FIBI银行与Tungsten银行。

2014年，FIBI银行被Tungsten公司从以色列第一国际银行以3000万英镑的价格收购。2016年底，以3000万英镑被卖给WyelandsHoldings（隶属Gupta家族联盟/Liberty House集团）。

Wyelands Bank将在2017年以全新的身份重新起航，并致力于成为大宗商品、钢铁和工程企业金融解决方案的专业供应商。Liberty House集团执行主席Sanjeev Gupta表示，本次收购是集团支持英国制造业战略的一步。

据了解，Wyelands Bank将采用ERI’s Olympic作为新的核心银行系统，以取代之前使用的Misys’Equation。

Zopa

全球首家P2P平台Zopa已于2016年下半年向PRA和FCA提交银行牌照申请，预计将在15-24个月内获得牌照。