案例陈述：
2010年10月28日，阿红确诊鼻咽低分化鳞癌，并在11月17日接受放疗；
2010年11月29日，阿红向民生投保10万元保额的“民生附加额外给付重大疾病保险”，等待期为一年；在填写个人病史问卷时，在“是否曾患有癌症”一栏上填写了“否”；
2013年7月11日，阿红入院治疗，诊断为鼻咽癌放化疗后，肝肺骨转移，阿红向保险公司提出申请；
2013年8月27日，民生保险提出拒赔，阿红随即提起诉讼。
案例焦点：
1）2年之后，是不是即使恶意带病投保也必须赔付；
2）等待期内发病瞒着不报，等过了等待期再报是否行得通。
法院判决：
1.丹徒区人民法院一审判决认为因为已经过了2年，保险公司已丧失合同解除权，如发生保险事故，需要承担给付保险金的责任，因此判决民生保险赔偿10万；
2.民生保险不服上诉，二审由镇江市中级人民法院进行，经调解，民生保险自愿2015年1月20日前赔偿阿红5万元（保额的一半），双方解除合同；
3.编写卷宗的丹徒区人民法院法官认为，民生保险丧失合同解除权，并不代表必须对阿红进行赔付。合约规定，保险仅对合同成立一年后出现的重大疾病给予赔付，由于阿红的鼻咽癌转移是在合同成立前存在的情况，因此民生保险主张的拒赔有效。
4.卷宗还提及，民生保险同意和解的原因，其一是诉讼后仍然收取了阿红的保费；其二是合同中仍然有死亡赔付的条款。
法律依据：
判决保险公司丧失合同解除权的法律依据：
《中华人民共和国保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
我们可以看到，在第三段明确规定了：即使投保人故意隐瞒，2年之后，保险公司依旧不能解除合同，发生保险事故，要承担赔偿责任。
Howl的分析：
1.可以确定的是，两年之后，即使投保人故意隐瞒病史，保险公司也不能解除合同，这点写得很明白；
2.合同是不能解除了，那么赔偿要不要赔呢？第十六条的第三段明确表示了哪怕投保人恶意隐瞒，2年之后保险公司不得解除合同，发生保险事故要赔偿；但第四五段又写了如果由于投保人未履行如实告知义务，合同解除前的事故，不承担赔偿责任；
3.根据我们一般人的解读，由于第四五段特指了【合同解除前的保险事故】，所以应该是第二段的补充情况，默认是在“两年内”的前提，两年后是不适用这个情况的。但奇妙的是，第四五段是独立的两款，跟第三段并不是一个包含关系，而且也没有写清楚到底是不是第三段的补充，所以理解成在投保人未履行如实告知的情况下，第三段不适用也是没毛病的，这样就会出现第四五段和第三段冲突的情况；
4.在此案例中，丹徒区人民法院的法官显然采用了第一种解读，以此判定民生保险需要承担赔偿责任。虽然在判决上没毛病，但是我认为是很不合适的，这个案例是再明显不过的恶意隐瞒病史投保，如果这种情况，法律是支持投保人的，那么对保险公司而言是很不公平的；
5.当然了，很多人觉得对保险公司不公平好啊，那不就便宜我们消费者了么！其实不是，保险公司是开来赚钱的，不是来做慈善的，如果恶意隐瞒投保2年后仍然能无条件赔偿，保险公司以此为前提，自然会调整产品价格了，到时候吃亏的还是我们；
6.关于第五点，我给大家一个参考：香港安X有一款高端医疗险，无论投保人身体情况如何都可以买，以前存在的病只要自合同生效起2年没出事，就纳入保障。这种“普度众生”的高端医疗险，价格是其它高端医疗险的5倍以上（当然住院医疗险的风险保费敏感程度高于重疾险很多很多，重疾险是不可能这么变的，所以仅供参考）；
7.丹徒区人民法院的法官对第十六条的解读很有意思：丧失合同解除权不代表必须赔付，由于阿红的癌症并非原发，而是投保前就存在的鼻咽癌的转移，所以等待期限制仍然适用。这说明，即使在第一种解读下，保险公司也不是无条件需要赔付的。在如实告知条款失效的情况下，其它免责条款仍然生效；
8.由第七点可得，就算沿用第一种解释，过了2年也不等于万事大吉；只要保险公司有办法举证现在索赔的病跟之前的既往症存在关系（比如这次的癌症转移），就可以判定为等待期内存在的疾病，一样可以申请拒赔；
9.等待期内发病，可以等到等待期之后再申报吗？从这个案例中我们可以看到是不可以的，条款上面写的是“等待期内出现的疾病”，而不是“等待期内申报赔偿的疾病”。不过，如果忍住不看医生，等等待期过了之后再去医院诊断，倒是应该有用。
为什么说应该呢？因为根据我的解读，如果诊断的时候医生报告写了“X日前开始出现XX症状”，按条款也会被认为是“等待期内出现病症”。而且有病忍住不看，不怕出问题吗！
10.我们可以看到，7月11日申请赔偿，8月27才下的拒赔通知书，中间过了一个多月，有时候情况复杂，需要的时间也是比较长的。而官司更是从2013年打到了2015年，所以打官司是个耗时耗力的活儿啊！
11.虽然从法院判决上来看，法院对第十六条的解读是第一种，也就是恶意投保的人过2年之后一样有拿赔偿的权利。但是在上诉到市级人民法院后，以调解结束，可以看到，即使在法律对保险公司不利的情况下，法官仍然使用了一定的裁量权；
12.这个案子最后判决和解，我是非常不愿意看到的，这种经典的案例，应该打到最后，让我们看看引用法律和判决结果，非常具有参考意义，最后搞了个和解，参考意义就不大了。
作者：Howl 编辑：Gee
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