我们都知道，在内地买人寿险，二年内自杀是不赔的，如果是意外险，无论什么时候自杀都不赔。
不过，是否为自杀，有时候是很难判定的：坠楼、把车开进河里就是两种最常见的难以判断的情况。那么在无法判定是否为自杀的时候，人寿险是否能赔呢？意外险又是否能赔呢？
今天给大家带来的来自浙江省台州市椒江区的案例，正是这种情况。
案例陈述：
1）小红在平安人寿购买了一份分红型人寿险，保额20万元；并附加了一份意外险，保额30万元。其中受保人为小红，受益人为法定。
2）在人寿险的合同中约定“合同生效起2年内自杀，保险公司不赔”，在意外险中有约定意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的事件。”
3）两个多月后小红在家中留下一张纸条“妈妈：银行卡密码：××××××，还有2300，15号还会打点钱进来吧，对不起，小红 2013年7月4日”。后从房屋的屋顶坠楼身亡。
4）经过公安局调查，排除他杀，但对小红是否为自杀，公安局并未做定论。
5）小红的父母大白和阿红向平安人寿申请索赔， 被平安人寿以免赔条款为由拒绝赔付，遂诉至法庭。
法院判决：
1）从小红留下的字条内容来看，存在自杀可能，但究竟死因如何，本案无法查明；
2）根据法律规定“谁主张谁举证”，小红的死亡是否属于意外险的保险责任范围内，大白和阿红应当负起举证责任，因大白和阿红无法举证小红并非死于自杀，故意外险30万赔偿金不应支付；
3）同根据“谁主张谁举证”，小红的死亡是否属于人寿险的免责范围内，保险公司应当负起举证责任，因保险公司无法举证小红死于自杀，故应当支付20万的人寿险理赔金。
Howl的分析：
首先法院是认定了小红死因不明的，这是之后所有判决的前提。至于为什么人寿险和意外险是两个不同的结果，分析如下：
1）人寿险的赔偿条件是死亡，只要受保人死亡，就应该赔偿，这是基础。而其他的免责条款是基于这个基础之外的额外条款。
所以在人寿险中的逻辑是这样的：首先大白和阿红要证明，小红的情况符合索偿的条件，也就是小红已死亡（已证明），然后就轮到保险公司要证明，小红的情况符合免责条款的情况，也就是小红是自杀（无法证明），所以人寿险需要赔偿；
2）而意外险的赔偿条件是“意外死亡”，受保人必须是意外死亡，才符合赔偿的条件。
所以在意外险，逻辑就变成这样了：大白和阿红要先证明，阿红的死因并非自杀，符合意外险的赔偿条件（无法证明），然后下一步才是到保险公司举证，所以意外险不需要赔偿。
3）有人会引申到重疾险，大家都知道重疾险都是有限制条款的：
那么，这个“满足下列至少三项条件”到底算是免责条款，还是赔偿范围呢？换句话说，到底要谁来证明呢？
我的分析是：无详细的法规可参照，两种都有可能，我们来证明的可能性大一些，因为主要重疾险的定义都是由卫生部统一定义的。
从合同结构上来说，保险公司是将其归为赔偿范围的，举证责任也是落在我们头上的（需出具医生证明），即我们需要证明“病严重到了这个程度”。
但如果真的出现了无法证明的情况，打起官司来，只要病历上写的是相同的病名，法官是存在可能性会将其视为免责条款的，概率比较小。
4）在案件的审理过程中，还有一种思路认为，保险公司的举证能力较强，所以举证责任应该都落在保险公司头上。我个人是不赞成这种思路的，保险公司在这方面没有大家想的那么强势，特别是这种死无对证的情况，往往一个政府机关的报告就能左右整个判决。比如，这个案子我们一般人看来都可以断定小红是自杀的，但最后还是无法证明。
举个例子，之前湖北荆门有个老板负债累累，在购买了上千万保额的意外险后，在驾车时连人带车冲入河中死亡。
在警察的调查中，车辆在冲入河之前并没有转向或者刹车，车辆坠入河中之后，也没有解开安全带或者尝试打开车门等挣扎行为。
在我们看来，虽然没有直接证据，但是基本上可以断定为自杀了。但最后就是因为警方出具的是“意外死亡”的报告，导致最后法院判决保险公司必须赔付。
在这个案件中也是一样，如果派出所的出警记录写了小红是“意外死亡”，而不是排除他杀这么谨慎的结论，法院的判决应该也是完全不一样的。
从之前的案例中，我发现一个现象：警察勘查后，只要排除他杀，之后就不会那么紧张了（因为不涉及刑事案件），有个案例甚至直接听了邻居的描述就下结论了（邻居说是摔死，就开具了出警记录说是摔死），没有经过调查。
总结来说，对我们买保险的人来说有两个结论：
1）如果是身边的人走了，我们是索偿的那个。
请记得，只要不是他杀（即被定义为刑事案件），我们以及身边的人的口供是警察判定死因的重要依据，所以说话一定要过脑子，别瞎说。
当然我不是鼓励大家串通隐瞒死因骗保，没有这样的意思，你们不要乱传。
2）如果我们是打算走那个，由身边的人来索赔。
死之前记得对清楚，自己买的是人寿险还是意外险，如果是人寿险，过了两年没有。如果是人寿险、已经过了两年，那说明自杀也能赔，自己想怎么来就怎么来；
但如果不是，那说明被认定为自杀，是一分钱拿不到的。就要记得：坠楼是最难调查死因的，驾车事故其次；以及，千万不要留遗书和遗嘱，不然很大可能会被认定为自杀。
以及，最后，也是最重要的：
除了死没有别的办法了吗？是否真的山穷水尽了？
由于原文较为冗长，这里只推送“精华版”，需要完整版的请私信联系我们。
作者：Howl 编辑：Gee
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