人吃五谷杂粮，哪有不生病的，即使你是身强力壮的年轻人，也难免突发个阑尾炎，急性胃溃疡……这时候，除医保外配备一份住院医疗险还是有必要的。
再举个例子吧，十人九痔，虽然好多人羞于提及，但真的很常见，手术后也容易复发。如果在得病前就购买了住院医疗险，那么以后的相关手术都可以得到赔付；如果没有买，那就得自己兜底了。
现在，市面上有很多动辄数百万的住院医疗险，价格也平民。比如，一款比较火的住院医疗险，28岁的有医保人群购买，每年保费335元，保障范围包括300万元的一般医疗保险金，300万元的恶性肿瘤保险金，不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗手段，只要在二甲以上公立医院住院，住院前后七天门急诊，门诊手术等等，都可以获得100%理赔。
但是，但是——
免赔额一万元！
这样理解吧，如果你生病住院了，医保保销后先自费结账出院，然后凭住院相关单据可以向保险公司申请理赔，理赔金额=总费用—社保统筹赔付金—免赔额一万元。
这一万元的门槛能将多少人拒之门外？我说说近期自己身边的朋友发生的情况吧：
朋友A胆结石发作，在医院保守治疗了七天，医保报销后自费七千多元；
朋友B的孩子因为胸前瘘管动手术，在医院住院七天，医保报销后自费六千；
朋友C做了宫颈手术，在医院住院十天后，医保报销后自费一万多一点。
按照免赔额一万元的标准，前两个病例都不能赔，最后一个能理赔，但赔的也只是一点点零头。
再拿数据来说话，看下图：
去年1到11月，三甲公立医院的人均住院费用不到一万三千元，假设都买了这份住院医疗险，减去医保报销，一半以上的人根本拿不到住院理疗理赔金。
住院医疗险真的划了一个大大的坑……
当然也有不缺钱的精明人，住院的时候要求用进口药、进口器材，大幅提高住院费用，然后拿去保险公司报销的……
所以说，如果要买住院医疗险，其中一个关键点就是看免赔额门槛，比如这种免赔额一万元的，任它把各种权益保障吹得天花乱坠，还是劝你请谨慎购买。
虽然一万元免赔额的百万医疗险是当前市场主流，但是还是有一些良心产品，免赔额降到了数百元，甚至为零，尤其在少儿住院医疗险中比较多见。这才是将保险产品的设计真正落到了保障层面，相信这是未来的发展趋势。
最后提醒一下，比较住院医疗险产品的性价比，除了看报销范围、保障范围和免赔额门槛，还注意两点：
第一，疾病保障等待期不要太长，比如同样一款一年期的住院医疗险，等待期90天显然比不上等待期30天的；
第二，关注续保情况。有的产品好，但是不保证续保，这也要pass掉。而有的规定：续保不因有过理赔和健康状况而拒保；续保不因健康状况而调整保费；产品升级，老客户可以续保等等，看到这样的条款才值得考虑购买。
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