这一段时间，很多朋友问我说，某家机构给我提供了30W借贷额度，每月等额还款，手续费率0.5%，算下来1年才6%，划算么，我都可以借下来去投资，还能获得2%的息差。
我只能说借款套路深，铁杵变成针。下面就来说一说利率中常见的“陷阱”。
名义利率VS实际利率
正常来讲，我们一般都是以年为周期计息，但实际的计息周期有年、季度、月、周、日等，比如很多“现金贷”产品宣传利率为日万分之五就是按日计息。这样就出现了不同计息周期的利率换算问题，加上多个计息周期存在“复利”的情况，形成了名义利率和实际利率的区别（这里不考虑通货膨胀的问题）。
例如某住房抵押贷款按月还本付息，月利率为0.5％，那么名义年利率即为为0.5%＊12=6％，如果按复利计算，那实际利率应该为6.18%(利息也是需要作为本金计算下一起的利息)。
具体计算公式：
假设名义利率为r，实际利率为R，在一年中计算利息m次，则
实际利率R＝（1+r/m）^m－1
例如：
名义年利率为6%，每月计息，实际利率R＝（1+6%／12）^12-1（即m=12）
名义年利率为6%，每季度计息，实际利率R＝（1+6%／4）^4-1（即m=4）
搞清楚了名义利率与实际利率，再来看看我们平时较常见的“分期手续费”，这个是商家惯用手法。
一般的商家在宣传借款费用时都不说利率是多少，而是说手续费，比如某条，号称月手续费0.5%，表面上看月手续费0.5%，那一年的利率为0.5%＊12=6%，实际真是如此吗？
我们知道，一般这种借款行为都是采用等额本息还款方式，也就是每月还相同的钱，其中部分本金部分利息。如果深思一下，我们就能发现，其实我们借款的本金随着每月还款都在逐渐递减，但是每月需要偿还的手续费则开始就使用借款金额＊月手续费计算保持不变，那么我们实际利率付出是多少呢？
很简单，我们可以通过IRR内部收益率这个函数很方便的计算出来，假设以借款12000元，每月利率0.5%，计算下来实际年利率11.5%（其实没有表面看上去那么便宜）。
怎么计算呢？先在Excel中填上自己借款的金额12000，然后输入每月需要还的本金＋手续费（12000/12+12000*0.5%）1060，输入12期（输入－1060，代表每月需要付出的现金流），然后选择IRR函数算下来月内部利率为0.91％，再通过我们上面学的实际利率＝（1+0.91%）^12-1计算出实际年利率为11.5%
好了，大家以后看到这种月收费多少借款产品，不妨去算一下它实际的年化利率，如果的确划算借了也无妨，不过如果计算下来已经超过36%了，那可真的是高利贷了，需谨慎。
热门跟贴