保之君的一位朋友让我印象深刻，她是某保险公司代理人，前几天她找到了我，让我帮她分析她目前的保单，帮她重新做一个保障规划，她现在已经被每年的保费压得喘不过气来，我就她目前的情况捋了捋。
家庭的年收入19万，目前年缴保费12万，并且她本人收入不稳定。 12万的年缴保费，她无社保，老公有社保，她本人和老公的健康保险保额每人28万，两人加起来年缴费12000，孩子的重疾保障40万，孩子的保障花费年缴费9000。12万的保费支出，只有2.1万是用来做保障的，另外10万都是购买的理财险，年金险等。
保险合同家里躺着10本之多。
这样盲目的购买保险，不仅没有起到到保障的作用，还给整个家庭造成了很大的财务负担，理财险（返还+分红），实际的保障功能是很弱小的，保障的功能约等于无，大部分的功能还是理财 。
就保之君朋友的状况，我给她做了以下几点分析
1：保额不足达不到转嫁风险的目的；
2：保障不全面，医疗类寿险类的保障严重缺乏；
3：保费支出不合理，保费支出占到了家庭总收入的60%以上；
4：保费支出严重影响正常生活；
买错了保险应该怎么办？
从以下三点来考虑
1：哪种情况下应该退保？
2：如何退保损失最小化
3：退保注意事项
1 哪种情况下应该退保
如果你想到了退保，说明这个保单已经让你意识到了问题，意识到了过往的保单存在着很大的风险。
1：产品买错
本来想买重疾险，结果买了万能险+附加重疾险，且因为保费预算不足，导致保额极低，这就是买错了。 听着名字叫万能险，以为既能理财，又能保障，实际上这样的产品不仅贵，且保障的功能不强，理财的功能更不用提。回家细一看买回一个四不像。
所以购买产品时，首先要知道自己要什么，要保障类的就购买保障类的，需要理财险，就购买理财类的产品，有针对性的购买，才不容易买错。
2：保额偏低
有些保保只有5000元预算，也只想买15万的终身重疾保额，15万的保额面对风险是远远不够的。重疾险虽也可用于支付医疗费用，但重点在于收入损失补偿，医疗费用，营养费用，生活费用等等。
所以，在责任高峰期，上有老，下有小，有房贷，有车贷的情况下，应该把保障做足，这样才能起到风险转移的作用，用5000元做50万的保额，或者用500元做100万的保额，理赔的时候，拿到100万和15万，这中间的差距和意义不用多说。
3：保费分配不合理
三毛一家保费预算2万元，父母很爱三毛，给三毛买了一个很贵的寿险附加重疾的保险花了9000元，40万的保额， 又买了每年缴费5000元的教育金，2万的预算，三毛一人花了14000元，三毛妈 三毛爸两人的预算只剩下6000元。 这个就是一个典型的保费分配不合理。
保费本来不多，更应该用在刀刃上，试问家庭支柱倒下了，孩子后期的保险费用谁来交，房贷车贷哪里来，孩子后期的教育，老人的赡养，家庭生活的开支都从哪里来？ 爱孩子是必须的，但是首先做足自己的保障，才是爱孩子的理智体现。
2 如何退保损失最小
1：犹豫期内退保无损失
保险犹豫期 犹豫期是什么？
举个例子：我网购了双鞋子，说，有7天的无理由退换，那么保险产品也是如此，对于长期的保险，保险公司给了一个退保犹豫期，在犹豫期内退保，保险公司是可以全额退款的，每家公司的犹豫期时间不同，有10天，有15天，还有20天犹豫期的，所以在这个时间段内退保可以得到全额退款。
2：犹豫期后退保损失巨大
保险退保现金价值 购买保险的时候花了1万元，第二年不想要了，退保，保险公司说，可以退300元。 纳尼？300元，开玩笑了吧？ 淡定..... 淡定...... 首先，保险是一份合同，一方违约，必将有损失。你以为自己很冤，实际保险公司的损失或许更多。
每一份保单，保险公司都是有成本的。
A：手续成本 签约或者退保，保险公司都是需要人力物力来操作的。
B：经营成本 保险公司门店，员工的费用。
C：佣金成本 每一份保险，保险公司要向代理人支付佣金，并且这些支付出去的佣金不会因为个人的退保而追回。
D：保障成本 在购买保险的这段时间里，保险公司提供了保障，这些保障是要支付保障成本的。 so，你知道投保后的头几年退保为什么只能退到这么多钱了吧。
这个时候可能会问，我每年能退多少钱，我再哪里能看到? 保之君告诉你，在你的合同里面有一个现金价值表，每年你能退到多少钱，都在现金价值表里面能看到，拿出你的保单看一看吧。
3 退保的注意事项
1：前几年退保损失很大，能拿到的现价很少，所以退保需慎重。
举例：交了两年的保费，一共2万元，退保的时候很可能只退到1千元。那么退保是否值得，新的保险是否能够弥补这样的损失也是需要考虑计算的。
2：年龄增长导致保费增加
举例：26岁买的重疾险，28岁的时候退了，再购买产品的时候是按照28岁来计算保费的，大家都知道，年龄越大，购买健康险的保费越贵。
3：可能因为健康问题拒保
举例：26岁购买重疾险，28岁的时候退保，退保后单位组织体检，结果发现慢性肾炎，这个时候再购买其它的健康险，很有可能被拒保。所以退保前应该做好其它保险的购买规划。
4、如要换保险产品要注意等待期
保险换保险要注意度过等待期 健康险都有等待期，是为了规避带病投保等逆选择，在这期间发生风险事故保险公司是不保的，所以在决定更换保险产品时，一定要等到新的保险产品等待期过去后，再退掉不合适的保险。
总结 退保这个事情保之君被问过很多次，文中我朋友的例子是个真实的案例，目前保费压力太大，严重的影响了正常的生活。保险的主要目的是转移风险，如果因为购买保险，生活都受到了严重的影响，是违背的保险的初衷。保险也变得不太保险了。
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