有一种保障无敌全面的重疾险：终生赔付上限9次，并且只要赔付第一次之后就不需再交保费。它有一个名字，叫“多重赔偿的重疾险”，听起来超棒，也是最近几年保险公司纷纷进军的领域。你家出赔7次的，我家出赔9次的，甚至有10次，11次的。。。
隔壁老王听说了这种产品之后，感想是：买了这种重疾险，有如金钟罩铁布衫加身，是不是出门都可以横着走路了？
一
多重赔偿的重疾险，有什么特点？
简单来说，赔付超过一次的重疾险，都叫做多重赔偿重疾险。
这种险种诞生的目的也非常简单：通常一个人只要身患一次重疾之后，就再也不能买重疾险了，但许多人担心自己会身患第二次，于是多重赔偿的重疾险就应运而生。
比如，隔壁老王40岁不幸身患癌症，获赔保额A万元。
经过治疗，控制住了病情，没想到45岁时转移了，这时再次获赔A万元。
屋漏偏逢连阴雨，48岁时，老王又换上了心梗，再次获赔A万元。
不幸的是，7年后，55岁的老王在车祸中又断了两肢体，再次获赔A万元。
等等等等。
普通的重疾险，在第一次赔付之后，合约就会自动终止，而多次赔付的重疾险，在第一次赔付后，合约不会终止，只是无需继续缴付保费。
二
一个普通人，身患重疾的概率是很高的。
经常会听说，身边有人又得了癌症、中风、糖尿病、心脏病。据统计，普通人一生身患一次重疾的概率在70%以上。
而身患第二次重疾的概率，就要大打折扣。首先，第一次重疾没有致死，先排除掉一半的人，然后，不幸又患上第二次重疾，再排除掉一半的人，粗略统计，触发第二次赔偿条件的概率，只剩下20%－30%。
并且，保险公司的多重赔偿，其实是规定了特别的条件的：
1. 两次重疾确诊时间之间有等待期，1年－5年不等。这就限制了比如癌症迅速转移，触发两次赔偿的情况。
2. 第二次患病，不可以与第一次是同种疾病，除非特别有规定。通常保险公司的做法是，癌症的赔偿上限次数大于一次，其他疾病赔偿上限次数为一次。这个规定限制的是，例如心脏病多次复发，触发多重赔偿的情况。
因此，想要获得第二次赔偿， 其实不是那么容易呀。
三
多重赔偿重疾险的费率，通常比较高，通常是单重赔偿产品的2倍以上。
用香港某保险公司某款产品举例，30岁女性，保额30万美金，单重赔偿的产品年缴5800美金，而相对应的多重赔偿产品，年缴保费是12000美金，多出了一倍！
按照第一次患重疾概率70%，第二次概率20%来估算，这个钱花的很不值得。其实更明智的做法是，用相同的预算，购买两倍的单重赔偿产品的保额，比如12000美金，买60万美金的保额，如果获得一次赔偿，可以把获得理赔款存起来，用作疾病的储备。
多重赔偿的重疾险，就好像一台功能多了太多的手机，华而不实，有一些你永远也用不到的功能。
四
细细回想，你听说过身患重疾次数最多的情况是怎么样呢？
反正我听说过的，最多只得了两次，一次中风一次癌症，当时觉得已经很惨了，难以想象身患七次重疾的人，怎么还有可能活在世上？
热门跟贴