档主从事保险行业,一路走来,见证许多良心产品因为广告做得少而不能够引起市场的重视;也见到许多黑心产品,因为代理人数众多,引导舆论方向,导致不能明辨是非的消费者为之疯狂打call。
每每至此,都痛心不已。。。
国内的保险环境虽然在不断向好,但仍有许多的阴暗面。档主想尽微薄的一己之力,影响尽可能多的人。
一
返还型保险,是许多保险公司代理人喜欢主推的产品。
什么叫返还型保险呢?
举一个最典型的返还型产品的例子:
交费10年;
每年交费15000元;
生病的情况下赔偿500000元;
到期又健康的情况下返还180000元(总保费的1.2倍)。
如果你买的是类似这种模式的保险,那么就是返还型保险。
简单的说,“有病保病,没病储蓄”。看起来划算极了,但是在许多返还型产品划算的背后,是满满的套路。因为,你为了这看上去的划算所付出的隐形成本,远比你想象的要多。
二
我们来细究一下。
在网上搜索“返还型产品”,以出现的一个广告中的产品举例:30岁,女性,年缴10230元,缴费10年。生病时理赔30万元,75岁时如果依然健康,返还114576元。
这是一个很典型的返还型保险,我们主要从两方面来看:
赔偿杠杆率
假设隔壁王太是广告中的这个30岁女性,王太购买保险后的第一年就确诊了重疾,这时她的总缴费是10230元,获得30万元理赔金,赔偿杠杆约是30倍(总理赔款÷总缴费)。
假若王太购买保险后的第10年确诊重疾,这时她的总缴费是102300元,获得理赔金是30万元,这时的赔偿杠杆约是3倍。
第11年,12年...直到第30年,第40年确诊重疾,赔偿杠杆都保持在约3倍不变,因为缴费已经结束,所有的款项全部交齐,而赔偿保额并无增加。
这就导致了一个问题,保额的30万元面临逐渐贬值,金额看似不变,实际上慢慢在缩水。。。
考虑贬值以后的实际赔偿杠杆如下图所示(赔偿杠杆越接近1,说明产品越坑人):
第15年左右,赔偿杠杆已经低至1.8左右,也就是说,交了10万元,只买到了相当于18万元的保障,这就显得很不划算了。
这就是说,我们每每买一份这样的重疾险,都是在与保险公司进行一场博弈:如果我们可以在赔偿杠杆较高的年份得重疾(例如第1-10年,当然这种情况我们都不希望看到),保险公司是亏损的。假如超过了这个时间,这份保险的保障功能也会大打折扣,变得很廉价。
这也就是为什么许多代理人不停的劝说你加保的原因。
收益率
很多人考虑返还型的重疾险是被所谓“返本”给吸引到的。说,即使没生病,交的钱也可以退回呢!
这就是这种产品最大的坑之所在啊!
广告里写到:75岁时若健康,可以获得114576元。也就是说,10年交102300元,如果相安无事,45年后领取114576元。
45年后的114576元是什么概念呢?其实很简单,只需要回想一下30年前的100元是什么概念,今天的100元又是什么概念,大概你就会明白。
用算式简单算一下:114576x(1-0.04)^45=18251!
算式的意思是,假设4%通胀率(实际上不止这个数字)的情况下,45年后的114576元相当于今天的18251元!
所以,返本型中的返本,并不是真实的返还本金,而是利用的通货膨胀的游戏,借走你的钱去做公司的投资有盈余之后,分给你一些毛毛雨罢了。
三
说到这里,你对返本型的重疾险还有兴趣吗?
其实,这类重疾险并不全部都是黑心产品,只要满足这么几个条件,它就是一款良心的返本型重疾险:
保额会随时间增加而增长;
返本时需连本带利一起返还,并且利息需可以抵过通货膨胀。
当然一款好的重疾险还需要有一些基本的属性,比如保障全面,理赔迅速等等,这些就不逐一列举啦。
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