儿童保险怎么买、买什么？

现在的宝宝，不管城里还是农村的，基本上都买保险的了，虽然目前人们对保险的认可度还不算高，但是给自家孩子买保险已经成了家长的普遍共识。

对许多家庭来说，给宝宝买保险，是排在第一位的。宝爸宝妈们在给自己宝宝买保险的时候，非常热衷的一类保险就是年金险。而年金险的保障有限，更偏向一种理财工具，在家庭成员基本保障不足时，不建议购买年金险。

那应该给宝宝买哪些类型的保险呢？

不忘初心，方得始终，给宝宝买保险同样如此。宝宝没有收入，只有支出，宝宝的一切生活所需都来源于父母，给孩子买保险最重要的目的是防备大额意外支出的发生。

下面简单分析一下宝宝都需要哪些保障：

1、儿童身体弱小、抵抗力差，需要医疗保障。

2、儿童调皮可爱，好奇心强，需要意外保障；

3、儿童白血病等重疾治疗费用巨大，需要重大疾病保障。

所以，给宝宝买保险，基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了，因为儿童还不到挣钱的时候，所有并没有寿险需求。

医疗险、意外险比较简单，都是一年一交、一年一保的，根据自身条件，可以选择基本保障，也可以选择比较高端的。

对于重疾险，有些人会比较纠结，比如是买定期重疾险，还是买保障至终身的重疾险？

关于这个问题，我的建议是先不考虑定期还是终身、消费型还是返还型，因为对保险公司来说都是一样的，对我们保险用户来说也是一样的。

把这个问题先放一放，回到我们给宝宝选择保险的初衷上：宝宝需要保障，那么需要保多少，医疗险、重疾险、意外险等选择多少保额是合适的？这才是最重要的事儿。

对于小病小灾来说，社保之外也花不了太多钱，遇到大一点的疾病、需要动手术的、甚至是重大疾病，社保的保障就远远不够了。像倪萍那样远赴海外治疗，所需的花费就更要翻上几翻！

我建议重疾险最少的保额是50万，然后再选择百万医疗，这样基本上杜绝了发生重疾、无钱医治的情况。当然，可以选择更高的保额，重疾花费上百万、乃至几百万的也并不少见。如果希望获得更好的医疗条件，那么高端医疗险就是非常好的选择。

保额确定了，最关键的是保费。孩子是家庭的一分子，孩子需要保险，更需要父母。而大人承担的责任重、健康风险高，因此所需的保额高、费率高，最终所需的保费就比孩子多得多。通常建议孩子的保费占三口之家总保费的20%以下，太多了会挤占父母的保费预算，造成家庭整体保障的失衡。

具体应该给宝宝买什么保险呢？

不同的保费预算，就应该选择不同的保险组合。预算少的，以纯保障的险种为主；预算多的，可以选择保障终身的险种；预算充足的，可以选择更高保额的重疾险、更高端的医疗险。总之，量力而行。

下面举两个典型的保障案例（以0岁男性宝宝为例），仅供参考，想获得更有针对性的保障方案微信联系。

儿童保障方案一（千元左右）

本计划优缺点都非常明显，全部采用了一年期的险种，用较少的保费换取极大的保障，适合缴费能力比较弱的家庭。

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儿童保障方案二（五千左右）

本计划中规中矩，童佳保在保费极低（同类对比）的同时，涵盖了轻症、中症、重症等保障，赔付比例相对非常高，非常实用，而且只交19年；全能百万医疗与安心住院险堪称黄金搭档，保障都是非常有特色的。

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再次重申，儿童保障是家庭整体保障的一部分，家庭整体的风吹草动在影响着甚至决定着孩子的成长和未来，因此需要在家庭整体规划的基础上来规划。家庭的处境不同，家庭整体保障不同，孩子的保障也要相应的调整，量身定制的才是最适合的。

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