本报记者 陶力 上海报道

当互联网以不可想象的速度和密度涌来时，从技术上到用户体验上，金融机构也经历着一场不可思议的蜕变。

“保证每天响应千万级别的用户需求。”博时基金IT部副总莫崇慧在接受21世纪经济报道记者采访时透露，该公司的技术团队在过去两年增加了将近一倍。“我们自己平台用户，原来是一个长期积累的过程，但对接了蚂蚁平台之后，对技术的考验会比日常大得多。”

在蚂蚁财富上，入驻财富号的基金公司第一次有了和3500万用户实时互动，高效率、低成本的海量连接和互动的机会。最高的机构单日财富号的首页曝光点击率可以做到70%，部分基金公司的单日财富号交易额，占其蚂蚁财富整体交易额的59%。

过去，金融机构自身的APP或者网站的日常的访问量一般在几万到几十万的规模。在互联网平台向基金公司开放后，基金公司的技术能力也遭遇了极大的考验。

过去一年，博时基金遭遇了这样甜蜜的烦恼。“我们除了在硬件和系统上改造外，主要在处理逻辑上做调整。比如，可以优先处理蚂蚁的数据，保证每天可以响应上千万级别的要求。“

基金智能化

过去三年间，余额宝带动的货币基金浪潮，抢占流量端口是竞争的核心。眼下，基金电商的竞争却来自运营、技术、服务等方方面面。

2017年6月，蚂蚁金服旗下的 “财富号”平台正式上线，并全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。“财富号”旨在开放蚂蚁金服的专业金融链接能力，通过用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，帮助金融机构建立直连用户的自运营平台。

蚂蚁财富事业群基金运营总监梁景瑞表示，在“财富号”这个阵地上，基金公司可以自主运营、销售基金，还可以结合蚂蚁金服提供的用户画像、营销工具、AI技术，有针对性的为不同用户提供差异化服务。“金融机构不再是拼渠道、拼价格，而是感知每个人的具体需求，推出千人千面、个性化的智能服务。

在当前第三方基金销售平台销售规模、利润双降的背景下，这一举措改变了原先单向发售的理财方式。基金公司可以直接面对海量的潜在客户，实现个性化、定制化的自主营销。同时，用户需求也倒逼基金公司系统升级。

眼下，系统的演练和压测成为基金公司工作环节中必不可少的一环。博时基金电商部总监吴伟杰介绍，该公司通过多次的营销活动演练，系统每天已经能支持上亿级别的响应需求。

2017年6月，博时基金与蚂蚁基金进行合惠货币代销的合作，博时基金对自建TA系统进行了架构改造，支持3000万总客户数、单日1000万开户、单日1000万客户交易的性能要求。

除了技术层面的升级，一些服务环节开始进入智能化。比如，蚂蚁财富已经开放了智能客服系统，分析用户留言成为基金电商团队每天的新增工作，他们会根据用户集中反映某些问题，比如某只基金的净值有大波动，用户有集中疑问，就要即时反馈，比如安排基金经理回答，或者发布分析文章等等。

另一名入驻财富号的基金公司相关负责人对21世纪经济报道记者坦言，机构自建各家的独立APP，不仅成本巨大，而且效果也不一定很好。“蚂蚁平台上已经有几亿用户了，在客户教育的过程中，可以采取智能化的手段和数据分析。单一的机构APP计算能力不足，很难做到精准的运营。”

因此，借力平台未来或成为更多机构自建渠道的捷径。

数据驱动

借助财富号平台，在新改版的蚂蚁财富社区里，超过100位基金经理提笔给用户写了741封信，内容涵盖了投资心得、后市分析等等。“基金经理来信”也成为用户和基金经理持续互动的爆款栏目。

“用户会告诉你他们喜欢什么。”华夏基金副总裁李一梅总结。“用户的反馈都能在数据上体现，如今我们充分感受到数据驱动的力量，用数据结果来优化自己的产品，运营，甚至决策，这是从未有过的。我们不仅重新认识了人和服务如何链接，还搭上了智能运营的快车。”

值得注意的是，蚂蚁金服开放给机构的数据，并不涉及到金额、账单、地域等等，而是数据标签化的一种运作方式。

吴伟杰在接受21世纪经济报道记者采访时认为，大数据的智能化十分重要，它可以根据过往经验，再结合市场行情波动带来的正向或负向影响，目标明确进行反馈。“传统线下渠道都有客户经理，金融产品产生净值波动或者遇到大事件，他们能给客户进行安抚或指导。以往的互联网基金代销缺乏这个功能，财富号一定程度上解决了这个问题。”

互联网金融与传统金融机构之间的关系，正在得到改变。佳锐科技创始人兼CEO杨雪松对21世纪经济报道记者表示，公募基金在直接面对客户方面，尤其是电商业务上是存在瓶颈的。“他们自有的营销力量比较弱，也没有场景和客户群，大部分依靠代销。财富号给了他们直接服务终端客户的一个机会。”

央行金融研究所所长孙国峰此前指出，良好的金融科技的生态环境，指的是金融科技公司和金融机构之间还是要优势互补，实现互利共赢。二者之间当然是有竞争，但不完全是竞争，更多的是合作。好的模式就是金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现在信息技术，对传统的金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深层次的大分工。

（编辑：黄锴，邮箱：huangk@21jingji.com）