最近许多客户买保险的时候，总是有一个担心：万一保险公司破产了，倒闭了，怎么办呢？毕竟保险合同这么长，万一保险公司倒了，我找谁去要钱呢？这都是因为我们不太了解一些法律的相关规定才会有这样的想法。

保险一买就是一辈子，有此担忧也是人之常情。今天就和大家聊聊这个话题，内容如下：

1、保险公司会破产吗？

2、万一破产我们该怎么办？

3、如何判断保险公司是否会破产？

4、万一真破产保单该咋办？

一、保险公司会破产吗？

严格来说：“会”。

08年金融危机，AIG美国国际集团（下属美亚保险和友邦保险，之前为全球最大的保险集团）几欲倒闭，关键时刻联邦政府斥资1820亿美金拯救了它，不然可能会摧毁整个美国的金融系统。

当年国内一些买了友邦保险的朋友，也曾担心过自己的保单会作废。

在我国，自打新中国成立以来，就没出现过一起保险公司破产的事。

二、保险公司万一破产怎么办？

前面说了这么多，估计有些小伙伴还是不放心，毕竟任何事情都有个万一，08年金融危机美国不是照样倒闭了那么多银行嘛~

所以，接下来说说万一破产怎么办。

先说说寿险公司。

寿险公司是经营人寿保险业务的保险公司，人寿保险业务包括的范围非常广，像我们常见的定期寿险、重疾险、意外险等都属于。也就是说，只要你购买了类似险种，它背后的公司就属于寿险公司。

关于寿险公司破产的规定是这样的：

《中华人民共和国保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

白话说就是，即使你投保的寿险公司倒闭了，你的保单依然有效，只不过换了一个保险公司而已，总有人替我们兜底的。

再来说说财险公司。

财产保险公司是指经营财产保险业务的保险公司，常见的财产保险比如家财险、车险等，有些财险公司经过监管机构批准，还可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务，比如旅游保险。

财险公司是允许破产的，当某财险公司资不抵债时可以申请破产。当然这只是理论上，实际上我国目前还没有财产保险公司破产的先例。再加上保险牌照这么吃香，不等它破产就被金融大鳄吞并或重组了。

三、监管如何防止保险公司破产？

为了防范保险公司破产的风险，保监会爸爸（管理监督保险行业的官方机构）从保险公司成立的源头到正常的运行可操碎了心，具体监督体系可总结为：2大审核体系+7大运营监管机制，如下：

保监会对保险公司的监督体系图

先看这2大审核机制：

1、背景审核：保险公司在成立前，要提交申请、并接受国务院保险监督管理机构的审核。

2、资金审核：保险公司注册资本不得低于2亿，并且要求是真金白银，不是拿土地、机器设备之类的资产抵押哦。

而且还必须要求保险公司将注册资本的20%存放到指定银行，这笔钱除了偿还债务之外，不许随意动用。

审核条款

再看7大监管机制：

1、报表季度报送：在公司经营上，保监会明确规定保险公司报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告（遵守监管条款的报告）等等之类的文件资料，一举一动，都给盯的死死的。

2、偿付能力要求：衡量保险公司财务状况的基本指标，规定偿付能力率不得低于100%（100%的偿付能力率表示未来一年这家保险公司破产的概率小于0.05%）。

3、责任准备金：为了保障被保险人的利益，每年会从保险公司的保费收入中提取一部分比例放倒保监会，保证基本的理赔赔赔付。

4、公积金：保险公司必须得从当年的净利润中提取一部分，作为弥补“来年可能出现的亏空”。

5、保险保障金：保监会要求每家保险公司保费的0.05%~0.8*上交保障基金，以防止某些保险公司真的破产，可将这笔钱用于应急。

4月初保监会就动用600亿保险保障金注入安邦保险集团，帮其渡过难关。

保监会注资安邦的新闻

6、再保险制度：通俗来讲就是“保险公司的保险公司”（对没错，保险公司也要买保险）。

7、资金运用限制：意思就是保险公司的保费不能瞎用，必须在以下4种范围内使用（炒币的肯定不行）。

保险法对保险公司资金运用的限制规定

看完这么多监管和限制措施，保险公司想破产也难啊！

四、万一真破产保单该咋办？万一真破产保单该咋办？

1、保险公司不许解散

保险公司解散必须得得到国务院保险监督管理机构的批准，方能解散；经营人寿保险（也叫寿险）业务的保险公司，除因分离、合并或被依法撤销外，不得解散；

保险法对保险公司的解散说明

2、保证金派上用场

上面提到的“保险公司必须将注册资本的20%存入指定银行”，这笔钱就叫保证金，专门用来处理一些非常事件（比如破产后优先给付被保险人的赔款）。

3、“接盘”制度

一旦经营人寿保险业务的保险公司破产，其持有的人寿险合同（也就是大家的保单）及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务的公司。不能达成转让协议由国务院保险监督管理机构指定接收。

保险法对保险公司的破产转让说明

有好学的同学，可以去了解一下 C-ROSS，偿付能力二代监管规则。在这个规则下，甭管大公司小公司，保险公司但凡有一点点要倒闭的可能性，都会被马上监测出来。

都监测出来了，保监会（与银监会合并后叫中国银行保险监督管理委员会）也不是吃干饭的，当然会采取措施，不会眼睁睁看着这家公司继续下滑。

这个规则，目前只有欧盟能与我们并肩，美国、日本、香港，都被甩在后面。

好，就算是真的干不下去了，想破产，也没那么容易。

保险法的具体内容我就不列了，也没必要。想看的自己查。基本逻辑是这样的：

保险大街上，

老王保险公司干不下了去要破产，他要先报告保监会：监管爸爸，我干不下去啦！我要破产！

监管爸爸说，你要破产啊？个没用的玩意儿！先把你的人寿保单都拿出来，我看看街坊邻居谁愿意接盘。

一番公示之后，有三个邻居举手：我愿意接盘！趁便宜买份资产，后面还有客户资源，划算！

三家报价之后，监管爸爸就会进行评估。请参考奥运会申办流程。

最后老刘保险公司胜出，开始走流程。

如果保险大街上的邻居都不愿意接手，保监爸爸就会指定一家保险公司来接手：老李，这个锅你背了，把老王的单子都接下来。放心，爸爸不会亏待你的。

好以上都是我瞎编的，各位看官如果想了解具体过程，第一种情况，可以参考一下当年新华保险的国有化历程。第二种情况，还没出现过。

但不管最后结果是谁接盘，所有人寿保险的保单，只要是在保单合同上写明的保障和利益，是不会受到任何影响的，跟保险公司大小也仍然没有任何关系。至于说保单的分红和万能险的结算利息，已经产生的，是客户自己的资产不受影响，未来的部分，还是要看公司的经营状况。反正这两块本来也不是确定的。

就好像，你拿着「首创安泰」的保单，去「平安人寿」申请理赔，该咋赔咋赔，不就是换股东了么，跟我们客户没啥关系。

保险公司的“保险牌照”（有了这块牌照才能开保险公司）是块香饽饽，多少资本大鳄想办都是办不了，所以有破产的保险公司是不愁没人“接盘”的。

啰哩啰嗦说了这么多，无非就是传递一个信息，我们的保单很安全，不用去操心保险公司的经营状况。什么偿付能力啊，盈利能力啊，这都是监管爸爸的事儿。

咱们要做的事情就仨：

1、合理配置保险

2、做好如实告知

3、定期检视保障

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