信用卡代还，疯狂背后的陷阱！|163

此前中国银行业协会银行卡专业委员会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》。蓝皮书显示，截至2017年底，信用卡累计发卡量7.9亿张，当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。随着发卡量迅速增长，信用卡的支付场景也越发丰富。

对持卡人而言，丰富的玩卡方法带来了方便与实惠。但是，信用风险也随之而来，不得不防。近几年，各家银行发行的信用卡产品不断增加，信用卡申请渠道也逐渐从过去的线下填表过渡到了网上申请。

信用卡的普及促进了全民消费时代的到来，但也造成了相关的风险，刷卡一时爽，还款可就泪汪汪了。随着“全民消费”时代的到来，很多人都进入了任性消费的节奏。其中，用信用卡“刷刷刷”的人不在少数。

但是，在疯狂消费过后，很多人都会出现还不起款的情况，信用卡代还平台因此而兴起。很多人为了不造成逾期，就会选择去找第三方给信用卡代还，所以有不少坑人的平台出没。

揭秘代还软件

一般来讲信用卡代还分为两种模式。

第一种信用卡账单日和还款日是有时间差的，最长的时间间隔可达到56天，用户找到此类代还平台，只需在信用卡中存入少量的钱，平台就可以循环的刷取资金，返给用户，从而达到全额还款的效果。代还平台一般在这个操作的过程中会收取一定的费用「一般收取账单金额的0.8%-1%」。有人可能会有疑问，这怎么做到全额还款的呢？因为账单日之后的消费，全部都会计算到下一期，而还款日之前的存款都算作本期还款。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会公告显示，此类纯线上代还平台有140余家。其中绝大多数都是打着金融创新的幌子进行非法获利。他们基本属于无牌经营，只通过提供支付渠道，商户类型的不断更换来达成虚假交易，最终完成套现。这种代还的模式，对持卡人而言，在银行征信记录上会存在较大的风险，个人信息还有泄露的风险，情节严重的还会发生资金划拨到平台个人账户里，平台卷款跑路的情况。

第二种则类似于之前大火的「现金贷」模式，有的也就是将之前的「现金贷」产品名称一改，摇身一变为现在的信用卡代还。打着信用卡余额代还的旗号，其实本质上依然是通过第三方机构申请较低利率的贷款，一次性结清信用卡账单，再分期还款给这些第三方贷款机构。解释的再通俗一点也就是说此类代还款平台将一部分钱贷给持卡人，让持卡人先将信用卡账单一次性还清，然后持卡人再分期偿还这笔借款，本质上信用借贷产品。

曾有专业人员以信用卡账单分期「日利率0.05%」与代偿平台分期还款进行了对比，实际测算会发现，无论采用哪种方式，实际利率水平都会高于同期的信用卡账单分期利率水平。所以第二类代还其实并不占优势。

需要特别注意的是，这类代还平台个人信息泄露的可能性会更高。想要获得还款额度，需要填写非常详细的个人资料，包括但不限于姓名性别、家庭住址、身份证号、户籍信息、护照信息、社保信息以及储蓄卡、信用卡手机号等，甚至在认证过程中还需要手机安全或支付密码，以及需开启定位功能。

一旦这类平台发生渠道之间相互倒卖客户信息，极有可能存在信用卡被盗刷等情况。消费者如果一定要使用信用卡代偿服务，首先要选择资质条件较好的平台，以保证自身信息安全；其次是在使用之后查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以便及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务等，规避损失。

有信用卡的朋友不可不知的四个圈套, 别一不小心征信毁了!

简单来说信用卡是一种小额信贷支付工具，也是一种重要的理财工具，拥有1～3张信用卡是较为合理的。大部分是为了不时之需，小部分就是办着玩玩，养几张信用卡来为信用加分。可是一不当心，反而把自己的征信弄毁了。

信用卡用好了关键时刻真的能帮自己的一个大忙。帮我们度过暂时的难关，但是对于自控能力差的人来说，信用卡的消费等于给自己挖了一个大坑。下面我们就来讲讲信用卡有哪些大坑？我们应该怎么注意？

圈套一：主动还款

申请信用卡的时候，很多人都有设置为主动还款，可是从去年开始，部分银行下调了主动还款的限额，假如超过限额的部分没有进行二次还款，信用卡就这么“委屈”的逾期了。

还有就是，假如这张主动扣款的卡不是常常运用的这张，算错时间没把钱转进去，或是转进去的钱一不小心用了，直接就是还款失败，后面再把钱补进去，也于事无补了。

PS：必须查看好借记卡余额是否够主动扣款，每次多存个十几块进去。主动还款的借记卡，最好设置成常用且有存款的卡片。

圈套二：退款≠还款

信用卡的账单日后，假如收到一笔退款怎样算？要不要还？假如你直接把这笔退款作为还款的一部分，那你就亏大了！退款并不能作为还款，有可能银行算你少还了，那部分直接算逾期，给你上征信。