为什么费率低于0.6%的POS机不能刷？刷卡费率如何构成|163

简单地说，用了伤卡、降额、封卡、关黑屋。

大家如果想系统的了解为什么，想成为一个专家不被忽悠，请花几分钟看完。没有耐心的，直接翻到文末看结论。

真实情景再现

首先，普及一些简单的基础知识。

你今天晚餐吃饭，在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元的。

2016年9月6号费改之后，刷卡费率是0.6%。

商家拿到手的是994元。

付了6元手续费。

2016年9月6日，开始执行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号)，大幅调整费率情况，普通类商户刷卡费率统一为0.6%，后面详细解读。

所以有时候你会遇到一些比较Low的小饭店，或者经营不善，比较困难的店铺。当你结账时，店员会隐晦地和你说，“今天POS机正好坏了”。所以请你付现金吧。这就省下了一点点手续费。

总而言之，商家是付了一定比例的手续费。

这一部分的钱，需要有三批人分。分别是发卡行、银联、收单机构。

费改之前，商家会支付0.78%的手续费，三家分钱的比例是2：1：7

收单行：0.15%
银联：0.08%
发卡行：0.55%

费改之后，这一比例变为：

收单机构：约0.085%
银联：0.065%
发卡行：0.45%

1 收单机构

首先说“收单机构”。

收单是一个庞大人力的行业。养活着几十万从业人员。

你去购物，营业员拿出一个POS机让你刷卡。

你有没有想过，这个POS机要多少钱，这个POS机是怎么到每家店铺里去的。

干这一行的，就叫做“收单”。

收单就是一个苦哈哈的小伙子，背着十几部机器。跑到各家店铺，“爷爷啊，奶奶啊，求求求你装一部机器吧”。

每个月回访一次，如果你打印纸用完了。免费给你新的纸卷墨盒。

放眼中国几千万家商户，这是靠“人力”一家家铺过去的。

此后的运营维护，也是每个月要上门的。

“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去，签协议，磕头拜礼。

在整块佣金蛋糕之中，“收单”拿走那一点点，天公地道。收单是一件利润菲薄的事，挣点辛苦钱。

2 银联

其次，是“银联”的蛋糕。

早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西，收银台前摆了十几个POS机。

如果你刷的是中国银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个中银POS。

如果你刷的是工商银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个工商POS。

如果你刷的是建设银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个建行POS。

朱镕基时代，搞的“金卡工程”。一个重要目的就是“互联互通”。

此后的市百一店，收银台就只有一个POS机了。“银联标准机”。

现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。

这其中，银联收取0.065%的费用。

银联的收费看似是三个环节中最少的一个。

但是相应来说，银联付出的劳动，银联的成本也最少。

所以银联依然是最赚钱的一个。依托着政府“垄断牌照”而谋取暴利。

当然，不信邪的人也有。

最典型的例子，莫过于“支付宝”。

当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。

当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。

页面一打开，哗，是几十家网银。

真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。

马云是基于这样的想法；

“办十几个POS机是一件很愚蠢的事”。

“但是Web上给你十几个按钮，那还不容易”。

所以支付宝一出来，银联就“跳掉”了。

无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。

绕过银联。

当然，支付宝后来也问客户收费。

但收得还是比银联便宜。

这就是现在流行的扫码支付，我们下一次再讲。

3 银行

最后，第三部分，也就是最后一块大头，0.45%是分给银行的。

看似银行拿得最多。但其实银行也没赚钱。

因为银行要提供三大福利：

1）积分兑换礼品

2）免息期

3）各种权益、羊毛

其中，“积分兑换礼品，虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但总体平均下来大致上就是0.2%，每家银行可能有细微差别。

各种权益、羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂且不放进成本讨论。

银行拿到手0.45%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.25%。

这0.25%，要负责你的“免息期”。

一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天。

则“资金成本”大约年化3%

也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。

所以从这里可以看出，这点费率，银行也不赚钱。

要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB，光靠费率，银行妥妥亏钱。

银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。

从以上分析我们可以看出，“支付”这条链条，利润十分微薄。

你在海鲜大酒店吃了饭，刷了1000元。龙虾象拔蚌的毛利可能有数百元之巨。

可是“支付”环节。你一共才掏了6元给收单+银联+银行分。

每一个机构，赚的都是几分几厘的沙粒。

因此，“不付佣金”的交易，是没有积分的。
这是显然的，公平的，合理的。

0费率、低费率的行业

那么，什么样的交易，才是“不付佣金”，低费率的呢。

中国明文规定的，大约有八类。

税费
医院
学校
慈善
水电煤
以上是五类“民生”类德政免收。
其次，是三类“大型交易”。这三类交易不收手续费，是因为金额太大，或者利润太薄。所以无法收费。
房产。一套房产动辄数百万。如果收卡佣就是万元。售楼处估计要吵翻了。
汽车。汽车4S店其实利润十分微薄。某人返0.6%就把整个经销商体系搅乱打垮了。
批发。批发的利润低到0.01%。一笔上百万的批发业务，可能就仅赚几百元。这是残酷现实。

封顶机伤身

对于六七八类，因为“没有办法收取佣金”。所以被称之为“封顶机”。

封顶机的意思，就是无论你一笔刷多少，永远只收80元/笔。（9.6费改之后，要求全面取消封顶机，现在基本已经不存在了）

所以现在很多楼盘买房已经不能刷信用卡了。

一张白金卡，额度200000元。一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近750元的资金成本。

你刷封顶机才收80元手续费，再按照2/1/7比例划分，银行到手56元。

怨气非常大。

按照银行内部“大数据”的核算方式，如果你刷0.6%的银联标准机。则银行可以分到0.45%，扣除积分回馈，还有0.25%，勉强支撑成本。

如果刷的“房产，汽车，批发”类交易，80元封顶。

尽量少刷。因为银行内部会算，当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口“封”你的卡。

借口什么不重要，反正你无法申述。

封顶伤身。不要用。

跳码机、线下跳线上

还有一种情况，你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。

这有可能是“跳码机”。

因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。甚至低到亏本，所以他们就会想办法吃掉你的钱。

明明你刷的是0.6%机器，线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器（如公益类）。这样他就吞掉了你一笔钱。

你明明刷的是餐饮类商户，最后小票显示“XX学校”“XX医院”

套码跳码一直存在，近期有部分手刷品牌，居然开始大肆套用网上交易，即线上快捷支付通道，引发了很多用户的不满，有粉丝称最近某刷5000元以上交易跳优惠类，5000元以下跳线上快捷。

线下费率高于线上太多，很多手刷公司如果不跳就没法去和市场同类产品做竞争，代理会嫌弃产品费率太高不好做市场，无法快速拓展市场，这就引起了低费率竞争的恶性循环。

部分手刷公司聪明异常，早在几个月之前就开始布局“跳线上快捷通道”，他们利用“信用卡认证”做风控的环节，在系统记录下用户的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易额度小（一般在大几千左右）甚至不要密码，理论上想扣款就能扣款，但为了怕用户担心太不安全，太可怕了，也为了防止监管部门发现，所以技术人员就要做到完美的让用户感觉不到“线下刷卡交易”变成了“线上快捷交易”。

自2016.9.6号费改后开始，明文规定刷卡费率不能低于0.6%的，但是很多公司为了抢占市场，推出低费率来使用户注册使用，殊不知背后的阴谋，为了自己的用卡安全，远离低费率（羊毛出在羊身上）。

一分钱一分货

看了上面3批人分钱的具体原因和数量，相信你已经明白，费率固定了0.6%：

银联的费用不可能减少，固定成本；

银行的费用如果减少了，对卡不利，降额封卡；而且这部分成本收单机构硬性支出，改不了。

以上两项硬性支出加起来，收单机构的成本就是0.5%以上了。

那么市面上低于0.6%费率的POS机是啥情况？

市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.54%的机器，可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润，还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务，这些都是要资金的。商家不是慈善家，不赚钱肯定是不可能的。

所以，这些低费率的机器，都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本，从中获取利润。

但是他们挤走的是银行的利润，归根结底是银行的收入变少了，所以最终商家仍然有利可图，而受到伤害的只能是使用者本身！

换位思考一下，如果你是银行，免费给客服办了卡，提供了各种活动、羊毛以及免息期，结果客服天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱，你会怎么办？

收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家，银行也不是。