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今天我们聊聊支付宝10月份放的大招——相互保。
10月16日，支付宝推出了相互保得大病保障计划，这个计划引起人们热议得是他0元门槛加入，保障金额高达30万，也就是不需要花钱就可以拥有。
而传统的重疾险，通常需要好几千的保费。
这如此吸引人的“0元重疾险”，到底是什么？能替代传统的医疗和重疾险么？
01
其实所谓的“0元重疾险”，就是相互保，说白了就是众筹+保险。
就是说，一人生病，大家分摊；
而保险在没有出险前，你需要为出险者分摊治疗费用。
这是出险概率的问题，原理其实和保险是一样的。
比如最终有1000万人加入了相互保，等到每个月14日/28日的分摊日，如果有10个人患病，每人30万，那就是300万，加上平台收取的10%的管理费，共330万。
那么分摊到1000万人头上，每个人就是0.33元。而支付宝就从每人的账户中扣掉0.33元
当然，这种互相保最大的优势在于便宜。
毕竟每个人只出几毛钱，就能得到30万的保障。
但前提条件是：人必须多。
02
按照支付宝的宣传，分摊到每个人身上最多0.1元。
简单计算一下，1人出险，需要整个投保团体分摊33万(保障金30万，管理费3万)。
假设X是出险人数，Y是投保人数
330000X/Y ≤ 0.1
Y/X > 3300000
也就是说，投保人数必须达到或超过330万，才能达到“分摊到每个人身上最多0.1元”的目的。
当然，必须得说的是，相互保上线以来，9天就已经有千万的用户申请加入，只是接下来能留存多少，一切都是未知。
03
相互保的机构，信美人寿相互保险社，也是国内首批批准的相互保险社试点组织，正规牌照，不掺假，这点大家还是可以放心的。
但相互保险由全体投保人共同所有，在运作模式上省去了投保人与保险人之间的利益，再加上其“众筹”的特性，门槛低也很正常。
比起动辄一年上千，连续交几十年的传统重疾险，相互保的最大优势就是加入门槛低，负担轻。
但传统重疾险保障金高，而相互保的最高只有30万，其实对于重大疾病的治疗费用来说，虽不能说杯水车薪，但也非常有限。
数据显示，癌症和恶性肿瘤的平均治疗费用为50-60万，有的可能还更高。
除了互相保外，像一年期的医疗险、防癌医疗险等短期产品，都存在着不稳定风险。
04
世界上没有免费的午餐，短期廉价高额保障的背后，其实未来可能有更多的支出。
所以从客观上讲，对于真正有这方面保险需求的人来说，我们建议传统的长期或终身重疾险还是有必要配置的，但支付宝的相互保可以作为补充。
我们也是总结了一篇文章，向您介绍支付宝推出的相互保的产品。
相信对于关注保险的朋友来说，一定非常的感兴趣。
如果您想阅读这篇文章，欢迎关注胡观世事的订阅号，回复关键词支付宝相互保，我们将全文为您推送。
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