「保险指南」
风险解忧室的第17篇原创
保险
亲爱的朋友们：
好久不见！
有人25岁规划好人生，有人35岁还在瞎过。
前段时间有个好友跟我说：”感觉自己已经到了一个不可以逃避的年龄，必须承担生活，承担目标，承担未来。“
然后，问我该怎么规划好自己接下来的人生。
我说，回答完这些问题，你就差不多规划好了——
①你结婚了吗？
②想结婚么？
③有孩子么？
④想要孩子么？
⑤工作受尊敬么？
⑥有创业的想法么？
⑦想再学一门技术么？
⑧有保险么？
⑨考虑过以后生病么？
⑩考虑过父母生病么？
家庭和事业是人生的两条核心轴，但没有足以抵御风险的规划，家庭和事业就是一座没有钢筋、颤颤巍巍的大楼，一击即倒。
1
疾病的破坏力有多强？
“脱贫五年，大病回从前”，觉得网上的新闻离自己很远吗？
与一个朋友的微信记录
疾病风险就是这样，平时不会去在意，当大部分人意识到时要不是目睹别人的结局，要不是自己成为鲜活的例子。
“病来如山倒”，这句话既包含了疾病对人体的破坏力，也包含了疾病对家庭的破坏力——高额的医疗费用、术后的康复费用、3-5年的收入损失。
6大高发重大疾病花费
如果不幸患白血病（恶性肿瘤的一种）上百万的花费都有可能，足以“摧毁”一个中产家庭。
2
有了社保，还要医疗险吗？
高额的医疗费用一般建议用社保+商业医疗险去覆盖。
90%的人对疾病风险的思考还停留在“第一层：高额的医疗费用”，这90%的人又分为两类：第一类——公司交了社保，够了；第二类——社保怎么够，要商业医疗险补充。
如果你是第二类，那你已经赶在50%的人前面树立了正确的保险意识。
（关于社保报销的局限性生活不止眼前的枸杞，还有人参当归燕窝呀！）
2018年住院医疗理赔数据显示，51.07%的客户社保报销不足50%。
真实理赔案例更直观：
L女士，急性白血病
累计医疗费用150.3万，社保赔付33.65万，商业险赔付114.65万。
“我吃了三年药，吃掉了房子，吃垮了家人”，电影《我不是药神》里的一句就是重大疾病医疗花费的真实描述。
不妨想想，如果社保足够，哪里还有那么多“水滴筹”、“轻松筹”呢？
3
有了医疗险，还要重疾险吗？
术后的康复费用和收入损失一般建议用重疾险覆盖。
医疗险和重疾险都属于健康险，不熟悉保险的朋友往往容易混淆，其实只要记住：
医疗险是报销型，不管生什么病，“花多少，报多少”，以保额和医疗花费为上限；
重疾险是给付型，有疾病种类和赔付标准规定，达到合同赔付条件则一次性给付保险金额，与治疗费用无直接关系，比如“确诊癌症，一次性给付100万保额”。
注：大多数医疗险均为1年期
搞明白这个最主要的概念，再接着聊。
我国80%的癌症病人死于康复期，得到好的康复极其重要。
W先生的故事：
几年前，W先生被检查出肝癌，经手术治疗，病情得到控制。医生告诉他，手术后的3年，每3个月要来医院检查一次，根据检查结果，医生会调整方案，以更好地促进康复效果。
刚开始W先生还能坚持，可时间一长，他觉得太麻烦了，干脆再不去医院，也没按医嘱按时服药，再加上女儿马上出国读书，还有生病的父亲要赡养，W先生在手术后立马全身心投入生意。
2年不到，W先生因肝癌复发，又住进了医院，可惜病情严重，已无法挽救。
90%的人在考虑疾病风险时，都只认识到重大疾病带来的高额治疗费用，却忽视掉了在康复期间会产生同样高额的康复费用，甚至面临收入的锐减，这些都是医疗险无法报销的。
重疾险的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类 疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
比如，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内。
如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”，而这5年需要很好的康复调理。
生病后，有人被迫继续辛苦的工作赚钱，有人可以得到很好的照顾，可能会迎来两个截然不同的结局。
因此，医疗险替代不了重疾险，根据癌症5年的生存期，建议重疾险保额为年收入的3-5倍。
保险，是人生规划的一部分，是让你的人生大楼不至于一瞬间崩塌的钢筋。
面对疾病风险，如何去规划保险呢？
再回顾下，一般建议社保+商业医疗险解决疾病医疗费用；重疾险解决康复费用和收入损失。
在必要时，重疾险也要担负医疗费用，这是由于医疗险是短期险，不保证续保（留着下回详细分析）。
当你决定做保险规划，别忘了找身边专业的保险代理人/经纪人~
还记得开头的人生规划十问吗？
其它的问题，愿你也同样思考得透彻，从今年起，咱都别瞎过了呗。
Yours 吃不胖的室长
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