世界永恒不变的常态就是变化，每时每刻，每分每秒，我们的整个世界都处在变化之中。而在谈及小布熟知的保险业，它的常态也是变化。在小布的认知看来，保险业的未来，科技化是目前行业发展的正确的必然方向。而下面介绍的三种新兴技术则会在未来的科技化演变中大放异彩：
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人工智能(AI)
在李开复的混沌大课《AI未来》中提到，人工智能在未来将掀起四波浪潮，分别是：
第一波，互联网智能化
第二波，商业智能化
第三波，实体世界智能化
第四波，全自动智能化
第一波，互联网智能化
其中，第一波冲击，相信大家都已经感受到，很简单的我们在淘宝买东西，淘宝的后台会收集你在互联网上留下的各种痕迹，随着时间的推移，你会发现淘宝向你推荐的广告越来越多，也越来越靠谱，越来越精准地符合你的口味，这时候你就会购买更多的商品，它就能赚更多的、钱，而这一技术运用在频次高、期限短的短期商业险产品上，一样奏效。
这里边背后运用的技术是大数据的有效分析与利用，通过客户在互联网上的搜索痕迹，就能简单的分析客户背后的需求，随着商品推送的不断反馈，再反哺原来的大数据，一个针对你个人的数据库就形成，针对你个人的分析将越来越精准。而第一波吃甜头的保险圈公司，一定是一家互联网保险公司，刨除臃肿的地推团队，和一大堆中间售后人员，通过技术来获得与客户的紧密接触。
第二波，商业智能化
第二波智能化，一定发生在对客户的数据有着十几年积累的传统领域，与现在我们所熟知的保险业头号科技公司平安集团等。这些传统公司的数据收集，有着耐人寻味的意思，如这些大集团下辖的银行，如每一个客户的存款流水，购买的所有理财产品、信用卡购物数据、、、、都是对于它们来说非常重要的数据，分析这些数据能对本有业务的优化上起到积极的作用如，规避信用风险、分析客户理财需求、推送保险产品等。
而另外的一部分数据也有助于造福人类上，如医院的大数据，通过手机被保人在医院消费、治疗的数据，能对保险产品的设计、精算上有非常积极的影响，更加准确的客户体况以及更详细的治疗方式的分析将更有助与保险公司生产更贴合老百姓需求的保险产品。有的朋友是不是不发觉，这一两年的医疗险迭代非常快，除了日益加剧的行业竞争，还有的就是保险公司受益于医疗大数据的深挖和分析，旧的产品已经不能满足客户的需求，更高额度，包含更具针对性治疗方案的保险产品反而更加贴合被保人的现实需求。这第二波，有的保险公司已经抓住，而有的还在后知后觉。
第一波，第二波注重的是对已经收集起来的大数据的分析以及运用，而第三波就是把未存在的感知数据收集起来做AI，简单的例子如：马云的无人超市、招商的无人银行。
这里边会运用到的技术会是人脸识别、语音识别、语音助手、使得线下的商业交互效率大大提升，也极大的减少了人为错误的产生。如车险场景中，勘察员总是奔走在各个车祸现场，但并不能确保每一次的事故都能第一时间赶到，而实体智能化技术的应用，受害者可能仅仅需要一台智能手机，就能在技术的帮助和引导下收集到保险理赔所需要的所有资料， 从而直接剩下勘察员的来回奔走，而更深度的运用一直在尝试以及研发，但实体世界智能化将更有益与整个保险业的商业运用。
第四波，全自动智能化
第四波的AI冲击可以说真的是史无前例的，上一波，我们是给我们的设备、机器增加了眼睛，而第四波就是把手和脚交给了AI。商用设备的代表如无人派件机器人，家用机器领域如家用洗碗机、扫地机等，而目前，保险业暂时未去到这一波，但小布我相信，未来已经到来。
根据埃森哲(Accenture)的2017年保险技术展望报告，75%的保险公司高管相信，未来3年，人工智能将改变保险业。如何改变?这里有几种可能。
理赔自动化管理流程：使用人工智能辅助或者全自动完成此过程可以提高理赔的准确性，从而减少客户获得索赔检查报告所需的时间，降低保险公司的人工成本如：车险事故的勘察员，定损员、健康险事故的理赔员、公估人员等，并让员工专注于更有价值的工作。
提高骗保检测能力：AI只要非常简单地就能运用大数据、人脸识别、信用监控发现数据中的异常情况，既能降低道德风险发生的概率，更加能规避保险公司经营中的巨大风险，还能反哺与保险公司的流程优化。
提升风险评估的准确性：行内人基本都知道，保险公司承保保险责任与否，对保险标现在和未来的客观风险的评估准确性是其最重要的一环。风险评估是结合现有的数据，预测未来，如完全由人工来评估，难免会受到主观偏好的影响，很难做到客观、公正，人工智则能通过对大量数据的处理，更加准确地预测可能发生的事件，并显著提高风险评估的准确性。
2
物联网(loT)
据Markets and Markets预测，到2020年，物联网保险市场的价值将达到428亿美元。保险公司只有通过对可获得数据进行分析才能对索赔、承保和风险评估等事项作出决策。物联网传感器设备可以帮助保险公司大幅提高所需数据的数量和质量。
获取实时数据：不论是新兴互联网保险公司还是传统大型保险集团，都需要不断地收集客户的数据来反哺与经营，更使用实时数据源设计出更精准的保险产品。小布简单举例如平安的步数要求然后递减保险费，虽然整体对于客户的实际益处不大，但方向是对了，我们的其他保险公司都可以提出、应用特别的设备来获取有益于自己产品、客户的数据，如医疗穿戴设备，部分的健康险对于残疾金、护理金是有要求的，使用穿戴设备就能获得客户的实时数据。
增强客户安全性：设计、引导客户使用有利于降低保险标的风险的设备，一方面能整体有效降低保险标的的风险系数，另一方面也能增加客户的安全性以及忠诚度，如使用的是专利产品，更有利于增加自身的品牌价值与客户认可度，一石三鸟的事情，更值得保险公司积极参与进来。
3
区块链技术
区块链本质上是所有交易或数字活动的记录、或是公开的分类帐的分布式数据库、或是已经在参与方之间执行和共享的数字信息。它是一种大规模的协作工具，把过去需要几百个、几千个小的数据库里做协作变成在一个超级大的数据库里边做协作，效率的提升可想而知。所以，用好区块链技术，一定能让使用者获得以下一个或者几个功用：提升透明度；提升效率，精准追踪，长期保存永不消失，降低成本，不可篡改。
可以非常清晰地看到，用好区块链技术所带来的益处非常地适合金融行业（ 保险是金融的一部分），也导致金融行业是第一个被区块链深度改变的行业，如比特币的盛行。比特币的存在是为了解决跨国、跨各国经济体的系统中，支付流程异常繁琐的痛点，按照比特币未出来之前，完成一个正常的跨国交易，最少需要一周的时间，手续费还非常高。
提高承保和索赔流程的透明度：保险公司可以使用区块链分类帐本增加透明度，进而增强顾客对公司的信任。例如，《哈佛商业评论》建议使用基于区块链技术的公共分类账簿来帮助一些家庭领取以前无人认领的人寿保险。
去中心化地集中数据库：许多保险数据库包含冗余的重复信息。区块链允许各主体保持对自己拥有信息的控制，同时提供一种不以文档为导向的交换所需信息的方式，一方面提高效率，一方面利用区块链技术的加密技术，使得客户的私人信息得到有效的保护，既能提升效率，也能提高客户感知度和信息安全度。
提供自助服务选择：区块链开启了新的付款方式，为客户提供了更多的自助服务渠道；这对于多层次的渠道尤为有益。
今天来一个总结：
保险业科技化的趋势越来越明显，但很多人渐渐对新技术表现出不善甚至公开反对的。而仅仅小布所认识的人里边，就有所谓专家在自己的公开课上严词反对互联网保险的产品优势。很遗憾，在历史巨轮的推动下，这样的行为无异于螳臂当车，保险业科技化发展的大趋势是不会因为个别的反对声音而有所变化。害怕变化的人，他们拒绝面对变化，总希望世界一成不变，这样他们的经验就可以一劳永逸了，希望籍此保留自己原有的优势，然而世界从未一成不变，他们却在错误的一劳永逸中一再使用经验。而乐于接受变化的人，必然能够在一次次的变化中体验和熟悉变化。只要在这个变化的过程中把握变化中的不变时，就会异常强大了。
部分资料来源：中国人民大学中国保险研究所、混沌大学
■The End ■
大家好，我是布兰特，帮你识别风险，重新理解保险！
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