深刻的哲学必然渗透着常人所认为的悲观意味，天地不仁以万物为刍狗。它并不以人们的意志为转移，常人只是一厢情愿，出于个人喜好而主观地粉饰、美化生活及其目的。——摘录自《人生的智慧》 叔本华(德)

在起草这篇文章的时候，其实系有另外一个备选标题的：如何选择定期重疾&终身重疾？。但有一天与好友交换了下意见，都认为终身重疾保险在某种程度上（把时间条拉长），也是定期保险的一种，所谓的终身，也仅仅是稍微长一些的期限而已。反而，我认为国外对于“终身保险”的表达更加贴切——whole life insurance，而“定期保险”的表达——fixed terminsurance。

而今天小布想跟大家分享的是，我们都非常了解重大疾病保险（Critical Illness insurance）对于一个人和家庭的重要性，但是对于保险期限的选择上，很多人会陷入选择的泥潭，所以，本文将要回答的问题是：

  • 一般家庭在购买重疾险时怎么选择它的保险期限呢？

  • Whole-Lifeor Fixed-Term?

可能发生的事故（the things will happen）

广义的保险，是把商业保险、社会保险与政策保险等一切采取“保险方式”来处理的社会化保险机制包括在内，而本文所讨论与研究的对象是《中华人民共和国保险法》的调整对象商业保险活动中的重大疾病保险，它的作用是在投保人根据合同约定缴纳保费，而保险公司根据合同约定的可能发生的事故，致使被保人发生的疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限等等条件承担给付保险金责任的商业保险活动。——这段摘自保险法的规定中，重复最多的词语就是“合同约定”，整整出现了3次，可见保险合同的重要性。而众多冤假错案的产生与投被保人没有仔细阅读、理解、领会合同约定有着根本上的联系。

而这不是本次的重点，本次的重点是“可能发生的事故”。

未来之事不可期！这是固有的共识，而对于重疾险中的重疾事故，在我们的身体未有迹象或未有被检查出来之时，我们会知道自己未来会发生什么疾病吗？会知道是什么时候发病吗？最后结果会怎么样？生活会变成怎么样呢？都是未知的。即便是时下最先进的“基因检测”也仅仅对检测者未来之身体状况起到一定的指导性的作用而已。

人类的死亡，我在真相—消灭人类的十大真凶上列出过，除了非正常死亡与交通事故外，剩下的人的死亡原因皆是重大疾病所致（此重大疾病所指非中国保监会之行业标准，而是指一切使人类致死之危疾）。但每一个人对于自身发生重大疾病的预判时间都有各自的标准，而在什么时候发病？这个问题上谁也说不准。

在视角对焦中国国情的时候，官方的数据就跃然脑中。

2013年，保监会发布统计了几年的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》（后简称06-10表）中，对国人重大疾病的发病与致死情况，给出了可供参考的概率&时间：

在保监会收集到的2006年-2010年的购买重大疾病保险的名单之中（虽然不能真正准确地代表中国国情，但能映射大致情形），可以看出以下信息：

  1. 1.

    男性在59岁时发生重疾致死的概率高达68.22%；女性在57岁时发生重疾致死的概率高达67.9%；

  2. 2.

    男性年龄段只要在42-92岁，罹患重疾并致死的概率高达50%；女性年龄段只要在39-86岁，罹患重疾并致死的概率同样高达50%；

然而，直面社会的现实，你需要的不仅仅是勇气，实际情况其实更加不容乐观。国人除了非自然死亡外，其实更多的人的致死病因是本身未达到重大疾病保险的行业标准的（更多人的没有条件买到重疾险，因由：如慢性疾病或没意识或没钱），如器官移植、脑中风等，或因欠缺有效的治疗手段致死或因医疗资金耽误病情致死等等。故，超乎你想象的是更多的人在未符合保监会的行业标准条件的时候就已经不幸去世，而购买重大疾病保险的人对于14亿中国人来说，仅占极少数，所以，06-10表所反映的情况堪称乐观数据。

在如此乐观的数据面前，透出的依然是一股浓浓不乐观的现象，重大疾病对国人如此高的伤害（财务&生命损害）面前，重大疾病保险配置得当更显重要。而保障期限的选择上，更直接关乎到费用与保障效用。

Whole-Life& Fixed-Term 重疾险的区别

1、Fixed-Term（固定期限）重疾险的特点：

  • 期限较短：最大的特征是保障时间低于当前的平均寿命，目前市场到顶了的固定期限重疾险是保至80岁，最低的固定期限就是1年。这样的设计使得该类型产品的配置灵活度非常高。

  • 条款较简：固定期限重疾险的条款相对于Whole-Life重疾险而言，条款设计更加的清晰与简单，但随着市场的发展，已经越来越有赶上Whole-Life重疾险条款厚度的势头，如复星联合最近刚推出的妈咪宝贝就是其中的佼佼者。

  • 现价较低：Fixed-Term（固定期限）重疾险的费率设计，对于Whole-Life重疾险而言真的非常具有吸引力，特别是带轻症豁免功能的固定期限产品，单位保费能挑动的保额杠杆更是会甩到Whole-Life重疾险车尾灯都看不到，但现价低的弊端就是退保现价低，并且保险期限到了，现价会清零，总结一句就是高杠杆、低现价、不出险，会清零。

2、Whole-Life（全生命）重疾险的特点：

  • 保障终身&全面：只要投保人投保的Whole-Life（全生命）重疾险生效，保险期间不断缴保费，不出意外的话这一份保险合同的责任效力将一直延续至被保人死亡为止，身故后也会按照约定赔付受益人以投保人已交保费—保额相当的保险金（请理性地算上通胀），另有约定的除外。而全面一直是全生命重大疾病保险的主打手段，每一年的更新是为了体现“全面”而添砖加瓦，从几年前的轻症豁免—多次赔付—多次赔付不分组—多次赔付不分组多倍赔付...，都在提升了产品自身的全面性，提高投保人的赔付确定性。

  • 成本较高：因为保障时间的终身保证，覆盖了被保人该辈子的所有发病的时间点，条款的设计也更趋向赔付，简单地说就是赔率高了，费率当然也就水涨船高。再加上如无意外一定会赔的条款，本身保险公司的成本其实从订立合同那一刻开始就基本预测到个大概，这是它的特点，而不是它的缺点，风险转移的成本向来都是一分钱一分货。

  • 现价较高：现价高是先天注定的，因为费率高嘛。该类型的较多产品会附带寿险责任或者主险寿险附加重疾的形式，无形中使得该类型的产品的保单价值远远高于固定期间的重疾产品，也就是使得它的抵押价值（套现价值）优于固定期间的产品，非常适合收入较高，现金流需求也高的家庭经济支柱。

  • 条款复杂：在中国的保险圈，有几家公司的终身产品条款是出了名绕、烦、多，如某邦，某安，某洋等，连业内人士解读起来都吃力的产品，再加上捆绑销售的一些附加险与特有的一些条款如养老金条款、意外条款等，无形中增加了消费者的理解难度的。

小结：其实这两类型产品的优点都非常突出，对于转移风险方案，他们都发挥得非常出色，但他们的关系不是普通从业人员所认知的非黑即白，也不是只选其一，只要投保人条件合适，选中其二都是非常不错的风险转移方案。

在面对中国目前的一般家庭甚至个人的商业重疾险保障期间的选择上，小布总结出了12字真言，只要跟随着我的引导，我的客户皆飞升成功，无不找到既能解决问题，也心满意足的方案：

评风险-看预算-定期限-定产品

1、评风险

在小布这里购买咨询时间的客户都会明白一点，所有类型的保险产品是一种以最低成本转移不同情况下的财务风险的金融工具.要想利用好这种工具，首先当事人要明白自己想要转移的风险是什么？所以评估风险是必须的环节，既能让投保人认识风险，不再对其一知半解，缺乏关注&警惕，也能让保险咨询师更好地了解到客户的情况，分辨与引导客户充分认识到所面临风险，统计与梳理那些能够量化成风险保额的、适合使用保险进行转移的风险事件。有意详询—预约小布咨询

2、看预算

上一步看风险，客户会认识到自身所需要承担的责任和风险，并挑出需要转移出去的风险。但，转移是需要成本的，就如现今我国发达的物流业，把一样东西搬运转移到另外一个地方也需要支付邮费，并且越重越快越安全的越贵。举例哪怕客户知道自身需要转移的重疾保额高达100万，并不意味着客户就有这样的支付能力，特别是初创家庭，上有老，下有小，这种时候就需要当事人来考虑自身保费的支出额度，但中心点是既不能令到自家生活感受到压力，也能有效转移大部分的风险出去，不至于因事故致贫。

3、定期限

上一步看预算之后，期限选择之矛盾也就突显。我们知道“运费决定了速度，预算决定了保额”，在预算一定的时候，Whole-Life & Fixed-Term 重疾险所购买到的保额也不同，单纯仅购买Fixed-Term 重疾险的话，会比单独购买Whole-Life重疾险多出起码50%的保额，那是不是就断定必须要客户购买Fixed-Term 重疾险？

其实不然！商业保险虽然是转移风险的最低成本工具，但在另外的风险对冲工具中，还有很多的选择，如房产、存款、社保、资产等，都是非常重要的影响工具，如生活在深圳与生活在偏远欠发达地区，社保的重疾保障额度是一个天差地别，不考虑这些额外的因素而在这个镣铐中争一个长短，是没有意义。所以重疾险的最佳选择期限从来就没有定式，一个家庭一个情况哦，但是在风险最大年龄选择定期来加大对冲保额无疑是比较常见而且杠杆率最大化的做法哈。

4、定产品

定产品这里就不是本文的重点，但适当说几句。客户对保险企业的认知与对保险产品的认知直接影响客户最后的选择，每个人的选择都受到自身的认知边界所影响与局限，要想做出更好的选择，除了提升自己的认知与咨询你认识的人当中对这方面认知水平最高的人之外，别无他法。——人生最大选择应该听谁的建议？

最后来一个总结：

很显然，要有深度地解释今天列出来的标题，并没有大家想象中的那么简单，决定保险期限的决定性因素不再是预算，也不再是保额，而是结合自身/当事人多方面状况的综合考虑的结果。这个过程对于我和你都是一个考验，既考验我的语言表达能力，也考验你的阅读理解能力与自身认知水平。你以前对保险的刻板认知是否会对你接下来作出的选择形成知障？这得问你自己。这个世界的规则本就略显悲观，要想活出人样，做好风险评估与对冲安排是公认的好办法。最后，祝大家学习愉快。

我是布兰特，帮你识别风险，重新理解保险。

■The End ■

榜样不是影响他人的主要因素，而是唯一因素。