去年我去口腔医院拔牙，窗口拿号，5条长龙，稍晚了些去，结果就排到了门诊部外面的树下，大热天的还忍着牙痛站了近一个小时。
医院没有淡季
要说吧，我没早点去排队是有些活该。但医疗资源过于紧张，“狼多肉少”，看病难也是事实，我这排队都只算是小事。
作为保险从业者，要时刻想着从保险的角度分析问题，得出的结论则如下：
看病贵，就多买点用得上的保额；
看病难，就要看能提供什么增值服务。
看它能不能让你在医院少排点队，能不能及时预约上专家号，能不能由专家来给你手术。
总之，能不能少点折腾。
但很多朋友对保险产品的增值服务这块，既不重视也不了解，让保保觉得：你们只盯着保障内容，也是要错过几个亿啊！
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保险产品的增值服务有哪些？
人身险（这里就不讲车险等等了）的增值服务，主要在四块：就医服务、健康服务、法律援助、紧急救援。主要内容大致如下：
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这四类增值服务中：
1.就医服务，最用得上、也最重要。
特别是就医绿色通道（简称绿通），是一系列服务的组合，很多重疾险和百万医疗险都有，最常见，也最有用，我们下面会重点来讲。
2.紧急救援服务，它一般出现在旅游意外险中，是出外旅行必备。
之前有过案例，在国外发生意外的时候，购买了商业保险的人，会优先得到治疗。因为你有保险，意味着治疗、转移的费用等等都有保险公司在托着，当地医院救治的时候没有后顾之忧，可以优先安排。
当然，除了保险公司自己的紧急救援外，像我们慧择也有紧急救援服务：
慧择提供的HUTS保险全方位救援服务
3.健康服务。它们在我看来作用不大，但如果有且不用额外加钱，当然更好。
比如投保了守卫者2号，就可以免费加入复星联合健康保险公司的“健康星”会员俱乐部。
复星联合提供的健康咨询服务
此外，健康服务提供的还有基因检测、体检、运动健康奖励等等。
比如平安人寿的一些产品，可以通过运动步数来增加保额。这样既鼓励了投保人加强锻炼，加强身体素质，同时因为被保人身体更健康，保险公司也降低了赔付风险。
平安e生保plusde 健康奖励服务
4. 法律援助服务
法律援助服务要分两块来看，一是保险公司提供的。比如尊享e生2019，针对医疗纠纷产生的法律问题，提供专业律师服务，还有6000元的法律援助保障。但是没有多少人希望发生医疗纠纷，所以它的用处实在难说。
二是慧择这样的互联网保险服务平台提供的法律援助：
它针对的是被保人和保险公司之间的理赔纠纷提供法律援助。
虽然有自夸的嫌疑，但是比起针对医疗纠纷的法律援助，无疑针对理赔纠纷的法律援助实用性要大得多。
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绿通服务看什么？怎么选？
就医绿色通道服务是健康险增值服务中最火爆的一个。
万一生病，若有就医绿通服务，保险公司能够帮你快速挂号、找到好的专家治疗，拿到住院床位。
具体来说，它又包含了以下项目：
就诊前：专家远程问诊、专家导诊、二次诊疗建议
就诊中：专家门诊、专家病房、专家手术
就诊后：专家复诊、电话回访
其他：海外转诊、交通住宿费、国际紧急救援等
其中最重要的，是专家门诊、住院安排（专家病房）、专家手术。一句话，能实实在在增加得到最好治疗的机会的几个项目。
举个例子，守卫者2号，就包括以下几点：
国内专家手术安排服务
安排住院绿色通道服务
全球医疗专家第二诊疗意见
海外转诊安排服务
这几个项目里面，我们最可能用上、也最需要的，就是专家手术安排和住院绿色通道。
就医绿通服务，这里有几点需要强调：
1.保险公司的就医服务都是有门槛、分等级的。
比如：
守卫者2号，需要投保的基本保额达到30万元以上才能享有。
芯爱重疾险的重疾绿通服务，需要基本保额超过20万元（含）才可享有。
2.不同保险公司提供的就医绿通服务是不一样的。
首先，指定能享受绿通服务的医院不一样，有的多，有的少，这个得看保险公司和各大医院的合作如何。
其次，具体内容不一样，比如同是复星系的保险公司，复星保德信提供的服务就和复星联合提供的服务差别就很大。
复星保德信“星悦”重疾险的增值服务表
3.医疗险的绿通服务
像尊享e生，平安e生保等百万医疗险，也有就医绿通服务，但它们的内容重疾险的绿通服务相对简单。
4. 最后，就医绿通服务不是万能的，买保险还是先看保障。
对于一般的健康险来说，就医绿通服务是锦上添花，却不能把它当作主菜。能不能得到良好的治疗，说白了最终还是靠兜里有多少钱，放到一份保险上，就是它有多少保额。
有了重疾绿通，也不代表就一定能约上医院，能约上好专家，能免去排队的这个烦人步骤。全国现在医疗资源分配不均，人均资源少，若是人满为患，有保险公司帮忙也不顶用。
那么，怎么判断一款产品的就医绿通服务好不好呢？简单来说，有以下几点：
1.看触发条件。
比如上面提到的需要满足多少保额/保费才能享有，还有轻症是否能够享有，触发条件越宽松越好。
2.看覆盖了多少医院。
就医绿通服务都会提供一个医院清单，这个清单，一看数量，比如有的300多家，有的能近千家；二看知名的医院是否包括在内，有的是能够把大部分省市的三甲医院包含进去，有的则不包。
在挑选之前，建议看看是否包含自己省市的大医院，以便将来万一需要，能够就近就医时用上。
3.看覆盖了什么服务。
上面已经说过，绿通服务包含的项目各家公司不同，但其实最重要的最用的上的，就是专家门诊、专家病房、专家手术。
原因无他，这是最稀缺的资源。
4.看服务有效期。
有的产品，是在整个保障期内都能够享有就医绿通服务，比如上面提到的复星联合守卫者2号的就医绿通，但某些公司的产品，就只能是在保单的前几个年度享有。
某产品绿通服务截图
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医疗垫付/直付
这是就医服务中，除就医绿通之外，还能起重要作用的一项服务。
它所针对的问题，就是病人没钱治病，由保险公司先担保出资（垫付）或直接与医院结算（直付，相当于已有了理赔结论）。
二者也有所区别：
医疗费用垫付：自己先花费医疗费用，出院后按要求走理赔流程。比如尊享e生、微医保等，都是医疗费用垫付。
医疗费用直付：医院代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续，医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料，保险公司直接与医院结算。若超出保险公司赔付范围的医疗费用，保险公司会联系病人补交余额。
比较而言，医疗费用直付比垫付好，也省去了病人的很多麻烦。
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质子重离子医疗
质子重离子治疗其实是两种治疗癌症的先进手段，即“质子治疗”与“重离子治疗”。
它的治疗效果明显，对病人的伤害小，但配套设施要求严格（要建一整栋楼），投资巨大，现在全球的质子重离子医院也不多，在中国目前投入商用的只有上海质子重离子医院。
像微医保、好医保等，都能够报销部分质子重离子医院的治疗费用。
但问题是，全国排着队去那里医治的人实在太多了，有保险公司帮忙预约也未必轮的上。美国的质子重离子医院，几年了也才治疗几万人，而上海质子重离子医院的专家，还是从国外请回来的，每年能接诊的人数可想而知，至少目前不会太多。
所以这一项增值服务，如果产品中有，那当然好，但要是没有，也不必太在意。
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小结
保险增值服务，一定程度上能帮我们省去很多就医的麻烦，减少花费的时间，找到更好的专家，避免“排队两小时，抗病5分钟”的尴尬。
如果一款产品能提供好的增值服务，那无疑会给我们带来很多便利。
在保障和价格差不多的情况下，能提供更好增值服务的产品，就是更好的选择。也可以预见，随着保险产品竞争愈发激烈，以后打保险增值服务这张牌的保险公司肯定会越来越多。
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