最近一段时间，相互宝频频出现在大家的视野中。
先是一位网友爆料自己遭遇相互宝的 “四宗罪” ：
“患了癌症，相互宝却故意增加理赔难度、无限制拖延、虚假宣传；而自己买的商业保险，仅仅10天理赔款就到账了。”
相互宝的“四宗罪”
紧随其后，相互宝公布了最近一期的理赔人数，足足有150人需要救助。
而且，这150人里，将近一半都是因为甲状腺癌出险理赔。
相互宝上清一色的甲状腺癌理赔案例|新闻截图
“ 有人通过植入病毒的方式，让自己患上甲状腺癌，从而骗取相互宝理赔金” 现了的谣言。
这是谣言|截图
经过权威的甲状腺癌领域的专家证实：
植入病毒使自己患上甲状腺癌完全就是扯淡 。
人体自身的免疫系统会将外部植入的癌细胞视为异物，产生强烈免疫反应并清除，就像器官移植后的排斥反应一样。
虽然被及时证伪，但这两件事让外界对相互宝产生了巨大的信任危机：
被质疑拖延理赔、救助原因大多是治疗费用仅3、4万元的甲状腺癌，相互宝还值得我们相信吗？
需要帮助的人数和分摊费用会一直增加吗？
我们分摊的理赔款，会不会进了一些骗子的腰包，而导致一些本该需要帮助的人无法得到帮助？
我们要不要退出相互宝？
这些问题，我会逐一解答。
01
相互宝还值得信任吗？
回答这个问题前，咱们先确认一点： 相互宝不是保险 。
相互宝被质疑理赔慢、拖延，审核和调查周期长，根本原因在于：
“相互宝不像保险公司一样，在大多数城市有专门的理赔调查人员，没有一支高效率的理赔调查队伍。 ”
所以无法及时把理赔案件调查清楚。
这和相互宝的属性有关，保叔很早就说过，
“相互宝不是保险，就是一个简单的互助计划，不能以商业保险那种花了钱劳资就是大爷的态度去期望相互宝”。
商业保险公司的首要目的是盈利。
我们患病了就会得到赔偿，而我们交的保费，保险公司除了拿去赔给别的病人，还会自己搞投资挣钱。
而相互宝它不是以盈利为目的。
出险了大家分摊理赔款给病人，相互宝不会拿走这些钱搞投资。
这种后置交费的形式，从本质上决定了相互宝无法像保险公司那样靠投资赚钱，只能兼顾最大的公益属性。
所以，从经营模式上来看， 相互宝永远都达不到商业保险公司的理赔效率和时效 。
而且，目前相互宝有超过7000万人加入，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》：
35岁和50岁男性重疾发概率分别为0.095%，0.802%，也就是说，这7000万人当中在今后预计将有7万~56万人患上重疾理赔。
理赔人数越多，相互宝的理赔审核工作强度越大，最终就会导致理赔时效、效率越来越差。
所以，为了避免以后出现 “患病后躺病床上迟迟等不到理赔款的情况” ，你决不能将希望都寄托在相互宝身上，最好的选择是商业保险。
02
帮助人数必定会增加，但分摊费用有上限
相互宝有超过7000万人的庞大用户基数，随着90天等待期限制过后，未来出险申请理赔救助的人肯定是越来越多。
很多人担心我们的分摊费用会上涨，但是相互宝的运营方蚂蚁金服早就对分摊费用设置了上限：
每年费用超过188元的部分，由他们买单。
可以说，我们是花了188元，买了份类似一年期的消费型重疾险。
03
为甲状腺癌买单，或许违背了相互宝的初心
除了保障之外，保叔我相信，很多人加入相互宝还有另一个目的：
出于公益和互助的初心，在帮助他人的同时自己也能获得他人的帮助。
出发点很美好，但实际却走歪了。
因为相互宝越来越多的理赔申请案例，都是甲状腺癌。
比如相互宝6月第二期理赔公示中，甲状腺癌足足有47例，占到总数的31%。
非常可怕！
而甲状腺癌是个什么样的疾病呢？
在我们业界常称为 “喜癌” ，在百度贴吧的甲状腺吧，里面有个关于甲状腺癌治疗费用的帖子：
截图自贴吧
从患者的真实反馈可以看到：甲状腺癌的治疗费用平均也就3万左右。
如此低廉的治疗费用，还需要其他人救助吗？
肯定是违背了相互宝的初心：即救助那些医药费重大的患者。
显然甲状腺癌是不符合的。
所以，从今年5月1日起，相互宝对甲状腺癌作了分级：
轻度甲状腺癌赔5万；重度根据年龄段赔10万-30万元。
截图自相互宝
考虑到甲状腺癌患者手术后需要长期服药进行康复治疗，后续的康复费用也是一笔不小的成本。
即便如此，5万10万30万的理赔款，对于不同程度甲状腺癌的治疗费用绝对是绰绰有余。
所以，我的内心是更倾向于将互助金赔给那些身患很严重疾病的朋友，比如肺癌、胃癌、乳腺癌、开颅手术等患者。
他们才是真正需要救助的人。
而对甲状腺癌患者的救助，本质已经脱离了救助的本意 ：
你的治疗费用本身就达不到昂贵的程度，根本无需大家雪中送炭。这笔钱你本来能负担得起、也不会对你的财务和家庭产生过量的影响，根本无需他人买单。
而如果是商业保险对于甲状腺癌的赔付，我举双手赞成。
因为花钱了，而且费用不少，理赔款是我们应得的，而非处于善意的救助。
04
相互宝可以作为一份保障，但是光有它还不够
看到这里我们应该明白了相互宝和保险的不同。
作为一个拥有7000多万人加入的互助计划，相互宝能让大家以很少很少的钱，帮助他人渡过难关。
同时自己也能有一份保障。
这是非常有意义的事情。而且根据相互宝调低甲状腺癌赔付保额的应对措施来看，目前的相互宝绝对是值得信任的。
至于要不要退出，在我看来暂时没有这个必要。
但无论如此，相互宝也只能作为商业保险的补充，而非替代商业保险。
我们买的商业保险，比如重疾险，一般都是保到70岁、或终身。
虽然现在相互宝出了老年计划，60岁时也可以转入进去，但它只赔癌症，保额也只有10万，保障很弱。
而且，开头我们也看到了，理赔的调查和审核对于相互宝而言是个很大的短板，会导致理赔时效拉长。
若真有一天，患癌症要做手术急需一笔费用，商业保险能快速将理赔金额打到你卡上，无疑是雪中送炭。
而如果相互宝的理赔款还没下来，可想而知压力该有多大。
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