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存款人在定期存款未到期期间，中途遇到银行上浮或者下调利率的情况，与定期存款当期的利息并无任何瓜葛，只有存款到期后转存的情况下，才按照新调整的利率计息。比如20万大额存单3年期的产品，存了2年时银行将大额存单3年期的利率下调为4.2%，降低了0.06%个百分点，这时3年期限并未到期，存款计息继续按照原利率4.26%计算，当存满3年到期后，继续转存的话，才按照新的调整利率计息。

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其实当前很多银行的中低风险的理财产品的年化收益率都在4%上下，如果不放心可以购买五大行的银行理财产品，安全系数还是比较高的，小银行的理财产品尽量不去碰。现在手机银行购买理财产品还是比较方便的，选择空间也比较大，不一定非要都存定期存款，存款时间比较长，也不能灵活变现。现在对于普通老百姓来说，理财的方式还是比较多的。

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简单地说，在农村商业银行存了3年期大额存单，利率是4.26％，那么不管之后利率是上调还是下降，都是执行4.26%的固定利率。也就是定期存款利率是执行开户当日的现行年利率，中间发生利率调整不受影响，无论年利率是调高还是降低这笔定期利率直到到期都是不变的。这是常规的做法。