“网红” 百万医疗险。
分别是好医保.长期医疗险和前不久刚升级的微医保.长期医疗险。
都能6年保证续保，而且价格便宜，保障全面，增值服务也很亮眼。
收获了很多人的拥趸。
但前两天，我在给用户做咨询时，却发现了两款产品的免责条款中，有一个可能会导致理赔纠纷的 “坑” 。
01
医疗辅助装置不赔？
如图所示，好医保和微医保的免责条款都有下面这条：
体外或者植入的医疗辅助装置或者用具及其安装费用。
什么叫 “体外或植入的医疗辅助装置” 呢？
简单来说就是人体之外的、植入进人体的医疗装置。
比如心脏病患者可能用到的“ 人工心脏支架” ，单价2~3万元一个（进口支架要贵点）。
关节患者的 “人工关节置换术” ，单价1万起步。
还有 心脏起搏器、人工晶体、血管支架 等等。
以上这些统统都可以称为体外或植入的医疗辅助装置。
如果这些辅助装置都不能赔的话，那么两款百万医疗险对于这些患者而言，能起到的作用微乎其微。
以冠心病或心绞痛患者常用到的心脏支架手术为例：
心脏支架手术，又叫冠状动脉支架手术（高发轻症“冠状动脉介入手术可以赔”），是将导管穿刺置入血管，撑开狭窄的血管壁，可以使血管恢复畅通。
这个手术看着挺高端的，其实并不复杂。我姨爹去年就做过，当天手术，第二天下午就出院了。
费用也不高，通常花费4~5万元就能搞定。
这4~5万元的花费中，心脏支架器材的费用就占到了一大半，好点的进口支架，价格更贵。
也就是说一场支架手术花费4.5万，其中支架器材费可能就要3万。
支架属于体外、植入进人体的医疗装置，好医保和微医保不报销。
所以，4.5万的手术费，只能报销1.5万。
再扣除百万医疗险的1万免赔额，以及社保的提前报销费用，整个手术下来，可能就只报个千把块钱的医生手术费。
那我买这款百万医疗险的意义何在？
完全没起到弥补损失的作用好嘛。
02
不靠谱的客服答疑
带着这个问题，我咨询了微医保和好医保的客服。
微医保客服给我的答复如下截图：
来自微医保的客服答复
给大家解释下微医保客服的答复，支架费能否报销，要看是否符合：
“当地卫生行政部门项目”；
“是否涉及免责条款”；
“是否为合理必须的花费”；
三个是否。
但同时也指出，各种支架属于手术材料，即 “术后无法自由取摘、只能由医生进行开创手术才能取出的材料” ，可以申请报销。
前面说是否涉及免责，这个支架从字面上解释，就是属于体外植入的辅助装置，即属于免责条款，不能赔。
但后面却说支架又可以报销。
那到底是能报还是不能报？
如此模棱两可的答复，如果有用户报销辅助装置费用，极大可能会产生理赔纠纷。
我也电话咨询了好医保的客服。
但他们对于辅助装置是否能报销，竟然无法给出答案！！！
消费者的问题平台自己都不知道，让我们如何放心后续可能出现的理赔环节？
03
人工服务也很重要
我也咨询了一些保险公司的业内人士。
类似这种免责上明确写明的条款，大概率是无法赔付的。
如果对辅助装置费用报销比较在意的朋友，可以考虑类似下面这款产品：
**百万医疗险针对手术材料费用的说明
条款里明确写到手术材料费可以报销；而且免责条款里面没有“体外、植入的医疗辅助装置”这一项。
（注意，必须是以上两项都要符合）
不过，好医保和微医保这两款百万医疗险，都是很好的产品。
虽然有医疗辅助装置免责的瑕疵，但非特别巨大的漏洞，仅针对部分患者而已。
咱不能因为一个bug就完全否定整个产品。
最后，还是要强调一句： 买保险，除了看清产品好坏，搞明白产品条款，也要注重购买平台提供的服务保障。
我看现在很多保险公司和平台都在搞什么区块链理赔、AI理赔。
就没看到哪个平台强调自己人工服务特牛逼，有问必答，响应迅速。
保险不仅是一种金融工具，它应该是有温度的，因为它关乎着一个家庭，在一场大病后能否获得救命的赔付。
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