这两年我发现了个趋势。
消费型重疾险越来越受欢迎了！
很多人的重疾搭配都是 “消费型重疾+定期寿险” 。
这样配置不仅价格便宜，而且重疾和身故保额都有机会赔到钱。
搞的带寿险责任的重疾险里外不是人。
为啥？
带寿险责任的重疾险，重疾和身故保障只能赔1个，而且价格更贵。
消费者是用脚投票的，买谁更好心里有数。
但大家可能根本没意识到一个问题：
买消费型重疾险，可能得了重病也赔不到钱。
01
得了重疾为啥赔不到钱？
我们都知道，
重疾险要符合疾病理赔条件，才能赔到钱。
以25种重疾之一的 “脑中风后遗症” 为例，它的理赔条件是这样的：
脑中风后遗症的释义
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞， 并 导致神经系统永久性功能障碍。
（注意这个 “并” 字，意思是前后两个条件都要符合）
啥叫 “神经系统永久性的功能障碍” 呢？
意思是疾病确诊180天后，仍遗留上图中123种障碍的至少一种。
既要脑出血、梗塞，又要神经系统永久性功能障碍。
还得疾病确诊180天后仍留下3种障碍的至少一种。
卧槽，怎么感觉理赔条件如此严苛？
大家别抱怨，这个理赔条件是保监会统一规定的，各家保险公司都一样。
前面的脑出血、栓塞梗塞还好，
但神经功能性障碍可不好办啊！得疾病确诊持续180天仍留下肢体障碍。
假设，只是假设：
如果没有持续180天，在疾病确诊150天，甚至179天的时候挂了，还能不能赔到保额？
这种情况，算不算重疾？
毕竟都脑出血梗塞，老惨了，应该算是重疾吧？
但是，疾病持续不足180天，就不符符合理赔条件，消费型重疾大概率赔不了重疾保额。
再举个例子。
同样是25种重疾之一的 “深度昏迷” ，理赔条件是酱紫的：
深度昏迷的释义
指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上 。
要意识丧失、对外界刺激和体内需求无反应；昏迷程度≤5分，且持续使用呼吸机96小时以上。
还是假设：
如果呼吸机没使用够96小时，只用了60小时，甚至95小时，人突然就不行了，消费型重疾还能赔保额吗（可能按照轻症、中症赔）？
这种情况，消费型重疾大概率也赔不了重疾保额。
02
意外身亡也赔不了？
最后再举个例子。
前阵子新闻报道的车祸事故很多。
致5死11伤的杭州奔驰女，被判刑6年；
常州的奔驰车连环撞击多辆电动车事件；
类似这种交通事故，如果当场就意外身亡了，消费型重疾也赔不了。
因为人直接就身亡了，没有确诊重疾，肯定是赔不了嘛。
但如果买的是带寿险责任的重疾险，因为它有身故保障，死了也能赔。
管你呼吸机使用多少小时，还是意外身故，就算只呼吸了1小时就挂了，也能赔。
小结
上面3个例子，反映出一个问题：
消费型的重疾险，因为缺少了身故保障，赔付上有一定的不确定性。
就算是得了重疾，但不符合理赔条件，可能赔不了保额；
如果因意外或其它原因直接导致身故，也可能赔不了保额；
保寿险责任的重疾险，带了身故保障，赔付上更加确定。
只要是保终身，就算一辈子不得重疾，最终也会赔到身故保额，所以价格也更贵。
这篇文章也不是说消费型重疾险不好。
在没有消费型重疾险的时候，买个重疾险，要么带寿险，要么带返还、分红啥的，乱七八糟啥玩意都有。
得付出很高的成本才能买一份重疾险。
但在4年前，阳光保险在线上推出了国内第一款消费型重疾险——随e保。
很多人发现，卧槽，重疾险竟然能在网上买，价格还这么便宜？
因为消费型重疾剥离了身故责任，只保障纯粹的疾病风险，所以才能让利给广大消费者。
说白了，还是天下人苦重疾险价贵久矣！
文末最后做个总结：
如果你接受不了消费型重疾可能赔不到保额的事实，那么就买带寿险责任的重疾险；
如果你只想保障疾病风险，想用更低的预算买到更高保额，那就买消费型重疾险。
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