最近线下几家大公司陆续更新了很多产品。
很多朋友也在公号后台咨询这些产品咋样，能不能买。
今天的文章，就将他们放在一起做个综合测评。
产品名称如下：
太平福禄嘉倍
太平洋金福人生
平安福2019II+大福星
新华健康无忧C3
光大永明达尔文超越者
渤海人寿前行无忧
ps、光大的超越者和渤海人寿的前行无忧是两款线上产品，是我特意拿来和其它5款对比的。
01
同样的产品，差距咋这么大？
开始正式测评前， 有必要先带大家快速一览重疾险的保障分类。 如下图：
来源：自己制作
根据保障责任的不同，重疾险可分为6大类。
顶配版的至尊星耀，重疾、轻症、中症、癌症都能多次赔付。
保的越多；价格越贵；同时，也意味着：我们获得赔付的几率越来越大；赔到更多保额的几率也越来越大。 搞清楚保障形态的演进后，咱们再来看7款产品的保障详情图，如下：
线下产品：
福禄嘉倍
金福人生
大福星平
安福2019II
线上产品：
达尔文超越者
前行无忧
根据重疾险的分类图，可以很明显的看到：
线下的产品，保障形态都比较滞后。 保障内容多是重疾+轻症+寿险责任，处于“秩序白银”的草创阶段。 而线上产品呢，保障形态要更超前。
保障内容则是重疾+轻症+中症+寿险+癌症多次赔付，处于“永恒钻石和至尊星耀”的高阶段位。 不仅保障内容更先进，充足，线上的产品价格也更便宜。
比如同样是50万保额、20年缴、保终身、身故赔保额， 30岁男性，线下的金福人生保费15050元/年；线上的超越者10765元/年； 价格相差近30%。
不过，买重疾险也不能绝对只看产品和价格。
02
7款重疾的轻症分析
相对重疾而言，轻症会更容易赔到钱。 因此，有些产品会在轻症疾病上缺斤少两，降低理赔概率。 如下，7款产品的轻症分析图：
11种高发轻症里，只有大福星保障不够全。 像高发的肾脏疾病、较小面积烧伤、视力受损，都不保。
主要原因是大福星的轻症数量只有10种，所以保障比较弱。
平安福2019II在前阵子刚升级了。 最大变化是将3大高发轻症“轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入手术”写进了合同。 之前就他们一家不保。
不过，某些高发轻症的理赔条件，平安福要更严苛。 比如轻症疾病
“单侧肾脏切除”
的理赔条件说明：
来源：合同条款
“因恶性肿瘤进行的切除手术”
和
“肾移植切除”
，在平安福这里就是免责。 其它产品则没有这个限制。 肾脏切除手术，很大一部分患者是因为癌细胞扩散或肾移植才不得不切。 这两个免责条件会极大降低理赔几率。
轻症的隐性分组
之前测评重疾险的时候， 不少小伙伴提到了轻症
“隐性分组”
问题。 啥意思呢？
就是同类型的疾病，比如心梗和冠状动脉介入手术（同属心血管疾病）；视力受损和单眼失明，两个只能赔1个。
赔了其中1个，另一个就不赔了。 如下，7款产品的轻症隐性分组分析：
2赔1、3赔1
就是2个或3个轻症只赔1个。
独立赔付
即赔了该疾病不影响其它疾病的赔付。 可以看到： 平安福的轻症分组要更合理。 只有心梗和冠状动脉介入手术2赔1，其它的轻症都没有隐性分组。 其它产品或多或少都有一些隐性分组问题。
03
7款重疾单独分析
1、福禄嘉倍+金福人生+健康无忧C3
福禄嘉倍
20% 保额、第二次 40% 、第三次 60% 。 如果3次轻症都能赔到的话，那么就能足足赔120%保额。
但是，这种几乎不可能的小概率事件咱们就别想了，第2、3次轻症加倍赔，还不如第1次轻症赔多点划算。
金福人生 除了基本的重疾轻症+身故保障， 金福还有个 成人重疾失能或老年特定重疾保障功能 。
61岁前，患重疾失能，额外赔1倍保额；
61岁后，患10种特定疾病，也额外赔1倍保额；
10种特定重疾
10种老年特定重疾的选择，还是比较合理的。
像严重阿茨海默、瘫痪、中风、帕金森病，都是老年人常见重疾。 但是，金福人生的价格实在虚高。 我在保障图的测算，30岁男性是15050元/年，即便加上这个特定疾病保障，也划不来。
新华健康无忧C3
C3是健康无忧的最新版本，但和之前的C1保障基本没啥区别。 6种特定癌症+10种特定重疾多赔20%保额； 投保前10年患重疾，多赔20%保额（关爱金）。
目前线上的产品都是30%起步，多赔20%并不多。 无忧C3的价格比金福人生还要虚高。 同等测算30岁男性16200元/年，真不划算。
2、 大福星+平安福2019II 大福星可以看做是mini版的平安福。 保障内容和价格都要比平安福低那么点意思。
如果要买这两款产品，个人良心建议： 不要买任何附加险，只买主险+附加重疾就行，其它的附加险都不要。 之前测评过大福星，传送门：平安出了个大小福星重疾险，能买不？
3、 达尔文超越者+前行无忧 超越者属于咱们的老朋友了，我前后提过3、4次。
投保前15年多赔35%保额；癌症2次赔付的费用很低。 总体上，无论是保障内容，还是价格，超越者都很不错。 但是，内容上前行无忧比超越者还要狠。
超越者投保前15年多赔 35% 保额；前行无忧60岁前多赔 50% 保额； 超越者中症赔 2次 ，每次 50% 保额：前行无忧赔 3次 ，分别赔 50%、55%、60% 保额； 超越者轻症赔3次，每次30%保额；前行无忧就是 30%、35%、40% ；
处处都压一头，怕不怕？ 更可怕的是，前行无忧的费率简直感人。 50万保额、20年缴、保终身、身故赔保额： 超越者：30岁男：10765元；30岁女：9995元；
前行无忧：30岁男：9680元；30岁女：8475元；
这就过分了，超越者本身就够便宜了，前行无忧比它还要便宜10%~15%。
是个狠人！
分支机构太少 。
来源： 合同条款
只在北京、天津、河北省设有分支机构，都是渤海周围的区域。
而超越者呢？ 它的承保公司在全国80%的区域都开设有分支机构。
光大永明分支机构图，来源： 保险公司官网
更注重保险公司和分支机构线下服务的，就考虑达尔文超越者。
小结
今天的测评，不仅想让大家搞清楚最近这些大公司出的重疾险咋样，还有个目的： 想让大家清晰的看到，线上和线下产品的区别。
同类型产品，只因销售渠道的不同，线下的不仅保障少，价格也更贵。
因为线下保险拼的是基于销售人员的人情信任关系、保险公司的品牌知名度以及能实地触及的人工服务能力等。 重点不在产品，而在于人情、品牌。
而线上保险呢，拼的是产品保障内容的好坏、价格高低... 产品但凡差那么一头，或是价格虚高了，那就很难卖出去。
但是，保障内容和价格也不能差的太离谱吧！ 谁家钱也不是大风刮来的，凭啥你买的产品不仅别别人差，价格还贵那么多呢。
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