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在鼓山中路48号，有一个不起眼的临街门面，这里不售卖任何商品，但来访者却络绎不绝，每天的人流少则七八十人，多则超过100人。而吸引他们来到此处的，是一份名为个人信用报告的文件。
这份报告为何如此重要？它又是如何形成的？怎样才能拥有一份没有瑕疵的个人信用报告？8月12日，记者来到中国人民银行新昌县支行征信查询网点，在工作人员的带领和讲解下，一探究竟。
立谈之间，信用报告快速“查”
在中国人民银行新昌县支行工作人员的带领下，记者来到位于鼓山中路48号的征信查询网点，网点内设有一个开放式咨询柜台和一台个人信用报告自助查询机。工作人员介绍，网点在周一至周五的工作时段开放，市民可通过机器自助查询个人信用报告。因无需填表，相对于柜台而言，机器自助查询更加快捷。
市民梁梅超刚刚陪妻子查询完个人信用报告，说起使用自助查询机的经历，“快”和“方便”给他留下深刻的印象。“前后感觉就一分钟吧，带个身份证就能查，而且操作也简单。”梁梅超表示。
为亲身体验这一过程，记者也尝试使用自助查询机查询。记者将身份证放在识别区，按下触摸屏上的“开始查询”选项，随后机器便启动人脸识别，经3次拍照，机器比对确认记者的持证本人身份后，出现个人信息核对界面。输入个人手机号码并确认后，机器很快就将一份包含记者个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录的个人信用报告打印出来。通过现场工作人员的计时，记者完成整套操作耗时仅1分钟。
据介绍，市民每人每年有两次网点内免费查询本人信用报告的机会，若查询超过两次，则按照国务院《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》规定，每次收取查询服务费10元。“市民还可以搜索并登录‘中国人民银行征信中心’网站，进行网上查询。”中国人民银行新昌县支行工作人员表示，目前，通过该网站可免费查询信用报告，且不限次数。
寸积铢累，信用报告实时“攒”
记者查看自己的个人信用报告，发现其中所列的信息十分详细，仅个人基本信息一栏便包含身份、配偶、居住与职业信息，而且居住和职业信息栏内，还清楚地写着记者先前就读的大学信息。
那么这份如此详细的报告是如何形成的呢？中国人民银行新昌县支行工作人员祝如玉表示， 信用报告中的数据主要来自提供信贷业务的机构，例如商业银行、小额贷款公司、网络贷款公司等，报告所呈现的具体信息都是由个人在办理业务时提供给这些机构的。“根据规定，信贷业务机构需要定期向中国人民银行征信中心更新信贷信息，征信中心通过对各机构反馈的信用信息进行采集、整理、保存、加工后，最终形成我们所看到的信用报告。”祝如玉表示，对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会更新其动态信息，但信贷业务销户或结清后，其信息就不会再更新。
“说明白一点，信用报告其实就是客户与信贷机构间发生的信贷交易历史信息的积累。只要客户在银行等信贷机构办过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，其登记过的基本信息和账户信息就会通过信贷机构的数据报送而进入个人征信系统。”祝如玉表示，因为信贷交易信息由第三方呈报，且不涉及任何主观信息，所以银行的信贷员在评判某笔贷款申请是否可行时，查看个人信用报告便成为其中不可或缺的一环。
谨小慎微，信用报告需要“养”
随着我县社会经济的发展，市民们的信用意识愈发增强。据统计，2018年，中国人民银行新昌县支行征信查询网点受理个人征信查询18461次。查询目的中，除日常办理信贷业务、知晓个人征信情况外，也存在企业因招工需求，而要求面试者前来查询等因素。
作为个人，该如何养成一份“言而有信”的报告呢？祝如玉表示，影响信用报告的内容主要存在于信贷交易信息明细、公共信息明细这两大块，其中信贷交易信息明细会详细逐笔展示包括未激活卡、已销户卡、已结清的贷款，还有个人担保信息、保证人代偿等信用卡和个人贷款记录信息，报告里按月展示近2年的还款记录；超过2年的逾期记录单独列出来展示，并将优先显示在正常信用卡和贷款信息的前面，让银行在审核的时候，第一眼能注意到。“在还清欠款之后，这个逾期记录会保留5年，5年后不良记录才会被删除。”祝如玉表示，公共信息明细则将展示个人法院民事判决记录、强制执行记录，该信息也将被信贷机构用于评判贷款业务。如果没有公共记录时，该部分不展示明细信息。
“除做好逾期管理和个人被执行管理外，个人的信息保护意识和消费习惯也非常重要。”祝如玉建议市民应每年自查1-2次信用报告，以检查是否存在别人冒用或盗用身份申请贷款、信用卡等情况，或者是否有错误信息，或未经授权违规查询等情况。在使用信用卡、借呗或者京东白条等金融产品时，一定要控制住自己的购物欲，并在还款日到来前按时足额还款。“现在不少网络借款、消费金融公司都已经纳入征信系统。”祝如玉表示。
那么，如果从来不贷款、不用信用卡，这样的信用报告是否最好呢？实际上并不是，这类没有办理过信用卡，也没和金融机构发生过借贷关系的用户被称为信用白户。由于其个人信用记录为空白，金融机构就难以判定其是否有逾期风险，从而会影响个人贷款审批与额度。
“市民可以申办一张信用卡，并合理使用，按时足额还款，给自己的信用‘刷刷经验值’。”祝如玉表示，有借有还，按时足额，这样就能在细水长流中，为自己养成一份“言而有信”的信用报告。
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