新机制：10月8日银行贷款利率更改，对首套房会有什么影响？|163

10月8日的利率新政对首套房没什么影响。有人可能就说了，怎么会没有影响呢？利率上涨购房成本不就增加了吗？利率下降购房成本不就下降了？利率的上涨和下跌确实对房贷有影响，进而会影响购房的需求，但是这次利率新政对利率不会有什么影响，所以这次利率新政对首套房没什么影响。

1、新政前的房贷利率是如何确定的？

举个例子就明白了，2019年7月李四在宇宙银行办理了房贷100万，银行的工作人员给予的房贷利率是5.44%，那么这个5.44%的房贷利率是怎么来的了？宇宙银行参考了央行的“基准利率”，然后在“基准利率”基础上进行上浮11%，李四的房贷利率就是这么来的。

下面的是重点啊，基准利率是央行规定的5年期以上的贷款利率，目前是4.9%，这个4.9%的基准利率已经4年没有调整过了，从2015年10月份降息以来就没有变过，但是房贷的利率一直是在变化的，在2016年底的时候全国首套房房贷平均利率是4.45%，但是此后一路上涨，到了2018年涨到了高点5.91%，然后又下降，到2019年5月达到了5.416%，6月份微涨到5.423%，到了7月就涨到了5.44%。所以一直在变化的是“上浮的比例”，那么这个“上浮的比例”是由谁决定的呢？虽然和银行的额度、个人的征信等等都有关系，但是最重要的还是取决于调控的阶段，要不然你无法解释为什么在2016年就低到了4.45%，而仅仅2年后就涨到了5.71%。

2、新政后的房贷利率是如何确定的？

那么利率新政是什么呢？就是把原来的房贷利率要参考央行的“基准利率”改为参考“LPR”，LPR是什么呢？简单说就是由中国18家商业银行每个月根据市场情况向全国商业银行拆借中心提交的贷款的利率报价，然后拆借中心去掉最高的和最低的，剩余的取一个算术平均值，最后就得到了LPR的数值，8月份的LPR是4.85%（这是5年以上期限的，1年期的是4.25%）。

这个时候房贷利率就变成了：房贷利率=LPR 加点，LPR上文已经讲了，那么“加点”如何确定了？其实这个加点就类似于原来的上浮比例，只不过，这个加点只能是正数，换句话说房贷利率只能比LPR高，那么你想新的房贷利率方式实施后，利率会有什么变化？其实短期内是没有什么变化的，因为当前的房贷利率就是经过多方博弈确定的均衡利率，当前的房地产市场也是比较均衡的状态，无论是房价还是成交量都比较稳定。