这几年卖的最火的就是重大疾病保险。2018年健康险业务原保险保费收入5448亿元，同比增长24%。

为啥重大疾病保险卖的这么火？因为宣传呗。估计有很多业务员跟你说过下面的话。

人这一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有来得及得大病。人的一生重大疾病累积发病率72.18%，重疾发病年轻化趋势明显，平均理赔年龄42岁。80%以上的重疾都能被治愈，但重疾平均治疗费用需要30-50万。更可怕的是因为重疾导致工作收入损失，加上后期康复营养的费用要比治疗费用贵上2倍。

被吓到没有？你能分辨出上面的话哪些是对哪些为错吗？

我来告诉你，以上说的全都是错的！

有少数人是一辈子能自然终老，无病无灾的。2019年国家卫健委指出去年全国总人口为13.95亿，死亡人数为993万人，慢性非传染性疾病致死人数占总死亡人数88% ，慢性病死亡人数873.84万。损伤与中毒死亡率为36.34/10万，死亡人数50.69万，剩下68.47万假设都算是老死的，占比是6.9%。

人的一生重大疾病累积发病率72.18%，这句话是错误的。从常识来看，年龄越大，重大疾病发病率越高。根据中国重大疾病经验表计算，女性88岁，男性83岁时的重疾累计发病率为72.18%。你能活到90，重疾发病率肯定更高。

重疾发病年轻化趋势明显，平均理赔年龄42岁。这基本上算恐吓了。如果真是这样，保险公司肯定破产，才收了十几年保费，就要赔付几十倍的保额。靠谱的解释是因为购买重疾险的人普遍年轻，才导致平均理赔年龄较小。70多岁时男女各自的累计重疾发病率才达到50%。

80%以上的重疾都能被治愈，但重疾平均治疗费用需要30-50万。首先中国恶性肿瘤的五年生存率只有33%；急性心肌梗塞五年生存率约93%；脑卒中五年生存率约51%。这三种最高发重疾除了部分肿瘤达到完全治愈，其他都是慢性病，需要长期治疗。

治疗费用差别非常大，家庭资源，疾病类型，治疗方式，医院等级，用药和医保报销等均不相同，甲状腺癌可以几万元治好，器官移植最少要上百万。消费者需要根据自身情况理性选择保额。

即使你都了解清楚上述情况，轮到选择具体产品是又会一头雾水。

现在重疾的创新就是保险公司互相抄抄抄，病种多一点，轻症中症比例提高一点，赔付次数多一点，分组合理一点，增加恶性肿瘤，心肌梗塞，脑中风后遗症二次赔付，特定疾病赔付，失能赔付，设定某个年龄以前理赔保额增加，初次赔付后保额递增，价格再低一点。

花样繁多，普通消费者根本无从比较。重疾险产品有几千款，想选到自己满意和适合的难度系数真的很大。

今天，我做了这个图，让你有个清晰的全局观念。

配置重大疾病保险的步骤如下：

1、明确重大疾病保险的分类。每种产品类型选择一个典型代表。

定期重疾，一般保障到70周岁，得了重疾就赔付，满期无返还，保障期间身故退还保费。典型产品如昆仑健康保2.0。

终身重疾，保障终身，得了重疾赔付，保障期间死亡可以选择退还保费或者保额。又分为单次赔付重疾和多次赔付重疾。

单次赔付重疾的代表有康乐一生2019，平安福2019，身故赔保额；昆仑健康保2.0，微医保长期重疾险身故赔保费。

多次赔付重疾的代表有分组赔付重疾代表完美人生尊享版，不分组赔付代表倍吉星。

重疾保障本身又包括重疾，中症，轻症三个部分，重疾前25种疾病有国家统一定义，中症轻症标准不一。轻症中症重疾三者都包括已成为重疾产品标配。

2、重大疾病产品保额为王，推荐为个人年收入5倍以上。考虑5年收入是为了补偿收入损失和医疗费用损失，但想得到更好的医疗体验，可以再买一份住院医疗保险，300-600万保额足够高。

3、如果你的年收入为6万元，买到5倍年收入就是30万，那么你买不起平安福2019，30岁男女交费20年每年都要一万以上，保费占收入比例为18%，交不了两年压力大了也得退保。

4、年收入6万元更好的选择是购买定期重疾。昆仑健康保30万保额保障到70周岁20年交费，每年男2646，女2167元，保费占收入比例为3-4%，经济上完全没压力。

5、2000块一次性拿出来都有困难，还有方法解决。一是买一份如尊享e生为代表的百万医疗保险，覆盖巨额医疗费用风险。二是月交分期支付，比如微信上的微医保长期重疾险。一个月500不到。三是买一年期重疾险，月交不到一百。

6、如果每年拿出四千多，就可以购买30万终身重疾险了。昆仑健康保比微医保长期重疾险每年便宜一千多，保障还更好。多了中症保障，轻症赔付比例更高。保险产品中这样的情况还有很多，多学习，才能少交智商税。

7、如果每年能拿出五千多，就可以买带身故责任的单次终身重疾险。康乐一生比平安福2019多了中症保障，且轻症赔付比例更高，价格只是平安福的六折。你就认平安大品牌，小公司没听过不放心我也没办法。钱多随便买，平安服务好；钱不多，还是好好学学保监微课堂的文章担心保险公司会倒闭？闹哪！，就会明白在中国重疾险都是由国家信誉保证，任何保险公司的重疾险都是安全的。

8、如果每年能拿出六千多，就可以买带身故责任的多次终身重疾险。分组多次赔付重疾完美人生尊享只比单次重疾康乐一生2019贵六百多一年，按照现在的多次重疾发生率数据看来是非常值得买的，因为多次重疾的概率比单次重疾高20%左右。

9、看到上表你会发现多次重疾理赔概率最高的选择就是单次重疾附加癌症二次赔付，或者多次重疾赔付附加癌症二次赔付。比较完美人生和康乐一生，附加癌症二次赔付后，价格只差两三百，还有什么可犹豫的，选完美人生。理由可参看我的文章：有能让保险公司倒闭的保险吗？多次赔付重疾就可以！

10、更重要的是得了重疾后，能再次购买的重疾险非常少，除了甲状腺癌还可以买特定疾病保险。其实三级高血压，糖尿病，三级以上甲状腺结节，肺结节等购买重疾险都基本无望或者要免责处理。

11、经济允许的情况下首选重疾多次赔付产品，完美人生尊享的价格只是单次重疾平安福2019的62%，写到这里我衷心承认平安保险销售能力真的强大。

12、再加1300左右你就可以买到现在多次不分组重疾的优秀产品倍吉星。完美人生尊享的重大疾病分组已经比较合理，理赔率最高的恶性肿瘤，心肌梗塞和脑中风后遗症分在三组。恶性肿瘤的保障两者都比较好，缺点就是把一炮双响的疾病分在一组，比如急性心肌梗塞进行冠状动脉搭桥术的几率更高，终末期肾病进行肾移植也是中国最成熟，成功率最高的器官移植手术。

13、未来医学技术进步，每个人都有很大概率获得二次重疾甚至多次重疾的理赔机会。从这个角度来讲，不差钱肯定是首选不分组的倍吉星。

14、我见过很多人购买了理财险附加重疾险和返还型重疾险。年交一两万甚至更多，重疾保障不到20万。有病治病无病养老是最大的骗局，现实是低保额的重疾险无助于治病，大量资金被理财险占据会妨碍到家人配置合适的保障性保险产品。

15、从来没有一个产品能将保障和理财都做好的。分开买是最明智的选择。

如果还有疑问，最便捷的方法是找我咨询。