保险能起到转移家庭经济风险的作用，人的一生中面对的风险主要有意外事故、重大疾病等导致的伤残、住院、死亡等风险，买保险就是为了对冲这种风险。人在不同年龄阶段在保险配置上也会有不同的侧重点。

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1、未成年期

从出生到开始独立工作这个阶段是未成年期，这各阶段我们基本没有个人收入，在经济上完全依靠父母和长辈。我们最害怕的就是父母收入中断，或他们得重大疾病或受到意外伤害。

所以，我们需要父母努力工作支撑家庭开支，以提供良好的成长环境。并且在父母做好自身保险配置之后，如果还有预算，可以视情况给我们配置意外险、医疗险、重疾险这些商业保险作为保障。

2、青年期

从独立工作开始到40岁左右这一时期是青年期。这个时候我们已经有一定的经济收入了，在保障上，我们可以适当给自己配置意外险、医疗险、定期寿险、重疾险。（如果未成年期父母已经帮你买了长期重疾险，而且保额足够，那么就没必要重复买了。）

“意外险”用来对冲意外事故造成的风险，预防天有不测风云。意外险比较便宜，可以买1年期的，每年买；

“医疗险”用来规避看病住院带来的风险，不用担心住院后沉重的医药费了。医疗险也可以买短期的，每年买一次，年轻身体好的话，几百块钱可以搞定；

“定期寿险”用来对冲伤残或死亡带来的风险，作为家里的经济支柱，如果不幸残疾，能一笔钱当以后的生活费；如果不幸去世，父母妻儿还有一笔费用应付生活；

“重疾险”用来规避重大疾病带来的风险，预防以后得了重病，也有一大笔钱来治病。

3、中年期

从40岁到退休的这一时期是中年期，这个时候家里的小孩还未长大、父母都已经退休了，我们家庭责任仍然很重。如果你之前已经配置好了保险，那就不用太操心了，接着续保交费就可以。

如果在这个年龄还没配置任何保险的话，也可以适当配置意外险、医疗险、定期寿险、重疾险，只不过后面几种保险的费用会比年轻的时候高很多了。

4、老年期

从退休到生命结束的一段时期是老年期。这时候，你的小孩基本已长大成人，家庭经济重担也移交给了他们。如果你在退休前已经做好了上面的规划，那退休后就可以安享晚年了。

如果在这个年龄还没配置任何保险的话，可以考虑配置意外险、医疗险或防癌险。定期寿险和重疾险就不推荐了，这个年纪买了不划算。