微众银行联合持牌消费金融机构推出的一款信用支付+现金贷的混合产品“小鹅花钱”正通过腾讯视频向会员限时推广。
在腾讯视频APP里，在个人中心-显示推广中，“小鹅花钱”的图标低调藏身最后一排，点击图标后自动跳转至微信小程序。腾讯视频向新开通“小鹅花钱”的用户送两个月视频VIP。
值得注意的是，小鹅花钱首页对自身的定义是“微信支付备用金”，借款可用于消费、转账、红包、提现和分期。这似乎意味着，“小鹅花钱”似乎是信用支付和现金贷两款产品的混合体。
“小鹅花钱”借款最高额度为5万元，利息低至万五（折合年化费率18.25%），这一利率水平显然高出微粒贷不少，后者的日利率介于万二-万五之间，折合年化利率8%-18%左右。
不过，小鹅花钱风控似乎比较严格。很多“老哥”反映，申请后秒拒，更惨的是，个别老哥连“人脸识别”都没机会完成，填完身份资料后直接被拒。但也有“老哥”反映，不同资金机构的风控标准不一，有的消金公司审核较松，即使以前曾有过逾期，也会给授信额度。
信用支付消费“按日计息”
表面看，“小鹅花钱”既不提供放贷资金，也不提供风控服务，其模式完全不同于微众银行旗下联合贷款产品“微粒贷”，更像一款面向持牌机构的纯导流产品。但是，双方合作细节显示，在导流之外，“小鹅花钱”更承载了打通微众银行二类账户与微信信用支付的使命。
某借款人提供给互金商业评论的截图显示，他在“小鹅花钱”获得了兴业消费金融1万元的额度，其中5000元可以取现，5000元只能用于办绑定微信支付消费使用。
以上述获得1万元借款的用户为例，5000元现金分期12期，每期465.13元，共计还款额5583.16元，按IRR计算综合年化费率恰好为24%；另外5000元为信用支付额度，借款人需要绑定微众银行的二类账户，支付方式选择优先使用“微众卡”支付。借款人可在线上商店（包括微众银行商城）、购物网站、线下实体商店中使用微众卡进行消费支付。这跟信用卡刷卡消费类似，当月消费，下月还款日前偿还。偿还后，用户授信额度即时恢复。还款方面，信用支付额度使用后，需要用户自行充值到微众卡里再由授信机构扣款。
需要注意的是，无论是蚂蚁“花呗”还是信用卡，消费金额都有至少一个月的免息期，在还款日之前偿还并不产生利息费用。但“小鹅花钱”的信用支付额度则是使用即计息，按日收取，从借款人提供的截图看，日息一般为万五到万六左右，还是很高的。从这一点看，“小鹅花钱”信用支付部分的接受度可能不会太高。
或为阶段性过渡产品
“小鹅花钱”与持牌消费金融之间的合作结构可参考下图，可以看出，与微粒贷相比，小鹅花钱有几点不同：
一是在原有现金分期业务基础上，植入了信用支付产品-腾讯版“花呗”；此前曾有媒体报道称，微信内部在孵化信用支付产品“分付”，但迟迟没有下文。现在看，“小鹅花钱”更像是腾讯未来独立信用支付产品的“阶段性过渡产品”，而将其置入联合贷款架构中，或许也有低调处理的考虑。
二是从利率看，小鹅花钱的年化利率普遍在18%-24%之间，不仅超过微粒贷的年化利率，也超过了蚂蚁“花呗”的平均利率。
这样看来，你会选择开通腾讯“花呗”吗？
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