1
开门见山不扯淡：直接跟大家聊老白觉得top 10最不值得买的重疾险。
这里面不乏知名度高，大家经常问的保险。
但是老白也需要说明的是：
这10款保险是【老白自己觉得】不值得买的保险，市面上肯定还有一些同样不值得买甚至更差的重疾险，因为知名度较低，大家问的也不多，老白有可能自己都不知道还有这样的保险存在。
而这篇文章的目的，并不是为了贬损谁，而是希望通过这种方式，跟大家说说选重疾险的方法。
上一张这10款老白觉得最不值得买的重疾险一览图：
老白觉得10款不值得买的重疾险一览表
2
先说重疾险怎么选。
老白觉得一般可以遵循两步：
一是通过保障内容和价格判断性价比，可以帮你排除90%以上不值得买的重疾险。
保障力度越高，价格越便宜的重疾险，性价比越高，也更值得买。
老白之前也跟大家聊过不少高性价比的重疾险，戳蓝字就能看。
二是在产品区别不大的前提下比条款，越容易理赔，或赔的越多的越值得买。
重疾险的疾病范围大致相同，但对于具体病种的理赔标准，还是存在差别的，尤其是中症和轻症赔付。
比如慢性肝功能衰竭，有些重疾险会将其定义为中症赔50%以上的保额（50万保额赔25万），有些则会定义为轻症，只赔30%左右的保额（50万保额赔15万）。
不过，保险合同复杂晦涩，涉及很多专业术语，大家理解起来可能会比较困难。
但看合同是老白的强项，如果有不合理的地方，老白会告诉大家。
所以大家在选重疾险时，重点关注产品性价比就好。
只要保障力度在及格线以上，且价格合理，就值得买，如果担心合同有坑，可以找老白帮你看看。
对于如何判断重疾险的性价比，老白有一把尺子。
大家可以把下面图片保存，用这个方法来选重疾险：
老白制图，欢迎转发分享，保存图片
3
再结合这些方法，看看这10款重疾为什么不值得买。
这10款不值得买的重疾险分别包含6款单次赔付型重疾险和4款多次赔付型重疾险。
单次赔付型重疾险指重疾只赔一次，多次赔付型重疾险指重疾赔2次以上。
先说不值得买的6款单次赔付型重疾险
以横琴人寿的「无忧人生2020」做对比，来看看它们为什么不值得买。
具体来看：
6款不值得买的单次赔付型重疾险
1）中国平安的「平安福20」，老白觉得不值得买
这是平安主打的一款成人重疾，也是「平安福系列」的最新升级版。
优点几乎没有，缺点在于保障力度低，价格昂贵，性价比不高。
虽然补足了之前缺失的高发轻症，但没有中症保障，轻症也只按20%保额（即50万赔10万）赔3次，低于30%保额赔3次的平均水平。
同等条件下，横琴人寿的「无忧人生2020」，中症分别按60%和65%的保额赔2次，轻症则按45%、50%和55%保额赔3次，保障力度更高。
而且「无忧人生2020」60岁前重疾最多赔160%保额，相当于50万保额赔80万，「平安福20」则只赔100%保额，要少赔30万。
虽然「平安福20」轻症每赔一次增加20%重疾保额，但由于轻症之后再患重疾概率太低，所以实用性一般。
最关键的是「平安福20」太贵：50万保额，保终身，身故赔保额，20年缴费，比「无忧人生2020」贵了5000多。
你说「平安福20」能买不能买？
2）太平洋的「金福人生」，老白觉得不值得买
「金福人生」是太平洋的“明星爆款”，但性价比真的很低，比「平安福20」还低。
首先重疾只按100%保额赔一次，「平安福20」最起码轻症赔了能增加20%的重疾保额。
虽然有一项“成人失能赔2倍保额”，但实用性不高。
目前最需要额外保障的不是失能而是癌症，因为癌症发病率比失能要高很多。
其次，同样没有中症保障。
轻症也只按20%保额赔3次，低于行业平均水平。
但价格却比「平安福20」还要贵两三百。
所以，比「平安福20」还差且贵的保险，肯定不值得买。
3）泰康保险的「乐康宝」，老白觉得不值得买
这也是泰康的爆款产品，也是保障力度低，价格贵，性价比不足。
重疾100%保额赔1次，及格水平。
没有中症保障，轻症也是20%保额赔3次，低于行业平均水平。
而且「乐康宝」缺乏“慢性肾功能衰竭、慢性肝功能衰竭和微创冠状动脉搭桥术”三项高发轻症。
「乐康宝」高发轻症一览表
价格上，30岁买，50万保额，20年缴费，保终身，身故赔保额，男性每年13350元，女性每年11650元。
比「平安福20」和「金福人生」要便宜3000块左右，但比「无忧人生2020」要贵3000多。
自然也不值得买。
4）中国人寿的「国寿福庆典版」，老白觉得也不值得买
中国人寿大家应该也不陌生，国内10大保险公司之一，知名度不亚于平安。
「国寿福」系列是它们的主打产品，市场热度也仅次于「平安福」。
经过几次更新，「国寿福庆典版」算是最新版本了。
不过，其保障力度却并没有提高。
重疾100%保额赔一次，没有中症保障，轻症20%保额赔3次，均低于行业平均水平。
价格也贵，只比「平安福20」便宜不到400块。
价格贵，保障力度低，性价比很低，所以老白对这款重疾险的态度也是不值得买。
5）中国太平的「福禄终身」，老白觉得不值得买
这是近两天问的比较多的一款，老白的回复是：价格昂贵，性价比不高，不值得买。
跟前面几款相比，「福禄终身」虽然增加了中症保障，但仅按50%保额赔1次，低于50%保额赔2次的平均水平。
轻症增加了5%的保额，变成25%保额赔3次，但同样低于30%保额赔3次的平均水平。
而且缺少一项高发轻症：微创冠状动脉搭桥术。
福禄终身高发轻症一览
此外，「福禄终身」价格不菲。
30岁买，50万保额，20年缴费，保一辈子，男性每年15550元，女性14700元，只比最贵的「金福人生」便宜不到200块。
保障力度低，价格又贵的重疾险，当然不值得买。
6）支付宝上的「健康福·终身」，老白觉得不值得买
这是支付宝跟国华人寿合作推出的一款重疾险，属于好医保重疾险。
跟前面几款相比，虽然「健康福·终身」保障力度要高很多，价格也更便宜，但跟「无忧人生2020」相比，还是逊色不少。
首先，「健康福·终身」投保后10年内患重疾，赔130%的保额（50万赔65万）。
「无忧人生2020」投保后60岁内，最多可以赔160%保额（50万赔80万），比「健康福终身」多赔25万，保障期还更长。
其次，「健康福·终身」捆绑销售癌症多次赔付，结果就是 贵！
「无忧人生2020」的癌症多次赔付为可选责任，可买可不买，更灵活，能降低保费。
即便含癌症多次赔付，「无忧人生2020」也要比「健康福·终身」更便宜。
以30岁男，50万保额，20年缴费，保终身，身故赔保额，含癌症二次赔付为例：「健康福·终身」每年11313.5元，「无忧人生2020」每年11115元，要便宜200多。
「健康福·终身」的轻症和中症保障虽然高于前面5款大公司的重疾险，也达到了行业平均水平，但要低于「无忧人生2020」。
其中症为50%保额（50万赔25万）赔3次，略高于50%保额赔2次的平均水平，但前两次中症拿到的保险金比「无忧人生2020」要少。
「无忧人生2020」前两次中症，分别可以拿到60%和65%的保额，即50万保额，能拿到30万和32.5万的保险金。
轻症方面，「健康福·终身」为30%保额赔3次，低于「无忧人生2020」按45%、50%和55%保额赔3次。
而且还缺少一项高发轻症：单侧肾脏切除。
「健康福·终身」高发轻症一览表
加上价格比「无忧人生2020」贵了300多，所以相比之下「健康福·终身」就不如「无忧人生2020」了。
再说剩下4款不值得买的多次赔付型重疾险
目前，老白觉得值得买的多次赔付型重疾是昆仑健康保险的「守卫者3号」。
之前评测过，戳蓝字可以看。
所以老白打算以「守卫者3号」做对比，来跟大家聊这4款不能买的多次赔付型重疾险。
4款不值得买的多次赔付型重疾险
1）友邦的「全佑惠享珍藏版全能保」，老白觉得不值得买
名字很长，却不值得买，因为保障力度太低，价格太贵，性价比不高。
「全佑惠享珍藏版全能保」重疾分4组赔3次，每次重疾赔付后，要间隔365天才能赔第二次，间隔期太长。
更要命的是癌症未单独分组，而且跟“终末期肾病（尿毒症）、重大器官移植、慢性肝功能衰竭失代偿期”等多项高发重疾为一组。
一旦组内任意一种疾病获赔其他疾病就不赔了，比如老王患尿毒症赔了50万，如果再得癌症，友邦是不赔的，保障力度下降不少。
目前分组赔付的多次赔付型重疾险，癌症一般都是单独分组。
截图自「全佑惠享珍藏版全能保」合同条款
「守卫者3号」虽然第二次赔付也间隔365天，但两次重疾赔付不分组，意味着所有重疾都能赔第二次，保障力度高了不止一个档次。
此外，「全佑惠享珍藏版全能保」没有中症保障。
轻症虽然赔7次，但前两次只赔20%保额，保障力度太低。
老白上面说过，不论是重疾还是轻症，只要涉及多次赔付，前两次赔付比例都是越高越好。
而且「全佑惠享珍藏版全能保」还捆绑销售了长期意外险，保障力度微微增加，却让整体保费贵了不少。
至于癌症二次赔付的可选责任，首次癌症赔付后，要间隔5年才能赔第二次。实用性太低。
一般情况下，如果5年内没发生癌症，基本上可以认为已经痊愈。
所以「全佑惠享珍藏版全能保」的各项保障内容，都要低于行业平均水平。
其价格还相当昂贵，比最便宜的「守卫者3号」要贵近4000块。
所以，老白觉得它不值得买。
2）华夏人寿的「常春藤（多倍版）」，老白觉得不值得买
华夏人寿是知乎上问的最多的，其「常春藤（多倍版）」也是关注度较高。
「常春藤（多倍版）」重疾分6组赔6次，每次赔100%保额，间隔180天就能赔下一次重疾，且癌症单独分组，算是行业标准水平。
「常春藤（多倍版）」部分重疾分组情况
中症按50%保额赔2次，也算及格。
但轻症只按30%保额赔2次，低于轻症赔3次的平均水平，而且缺乏“微创冠状动脉搭桥术”这项高发轻症。
「常春藤（多倍版）」高发轻症
所以，其保障力度是要低于行业平均水平的。
价格比友邦的「全佑惠享珍藏版全能保」要便宜3000多，但比「守卫者3号」贵1000左右。
所以其综合性价比不如「守卫者3号」，因此也不值得买。
3）中国人保的「无忧人生2019（至尊版）」，老白觉得不值得买
「无忧人生2019（至尊版）」保障力度不是最高的，却是最贵的。
重疾分3组赔3次，间隔365天赔下一次重疾，间隔期太长。
跟友邦的一样，「无忧人生2019（至尊版）」也将癌症跟“终末期肾病、重大器官移植”等高发重疾归为一组，实用性降低不少。
截图自「无忧人生2019（至尊版）」合同条款
也没有中症保障。
轻症不分组赔3次，依次赔20%、30%和50%保额。
虽然第三次赔的多，但前两次赔的少，优劣抵消，老白觉得其轻症保障勉强能达到及格水平。
但「无忧人生2019（至尊版）」价格最贵：30岁买，50万保额，保终身，身故赔保额，20年缴费，男性每年要17850元，女性每年16150元。
比友邦还贵近3000块，比「守卫者3号」更要贵近6000块。
保障力度不高，价格还如此昂贵，肯定不值得买。
4）复星联合健康的「六六六重疾险」，老白觉得不值得买
这是一家中小型保险公司重疾险，老白之前专门评测过。
虽然关注度一般，但它有一项比较典型的变相削弱重疾保障力度的条款：
投保后2年内确诊重疾，只报销实际产生的医疗费用，同时该组内其他重疾保障责任消失。
尽管投保后两年内确诊重疾的概率不大，但老白觉得这是在变相削弱重疾保障力度，就跟癌症不单独分组一样。
不过，「六六六」中症50%保额赔2次，轻症30%保额赔3次，高于前面3款，但要低于「守卫者3号」。
唯一的有点可能是价格不算太贵吧：
30岁买，50万保额，保终身，20年缴费，身故赔保额的话，男性每年12065元，女性每年10165元，只比「守卫者3号」贵100多块。
但介于其综合保障力度低于「守卫者3号」，因此老白也觉得它不值得买。
4
以上就是老白觉得10款不值得买的重疾险，它们的主要问题在于保障力度低，价格昂贵，有更具性价比的产品进行替代。
而且除复星联合健康的「六六六」外，其他9款重疾险均为大厂出品，这也在一定程度佐证了老白对“大公司的保险，真的不见得好”的观点。
还有一点，以上是老白个人看法，只针对产品，不针对相关保险公司，还望大家不要误解。
最后，大家如果还有其他问题，可以在本文下面留言，老白尽量一一回复。
热门跟贴