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这是小哪吒妈妈推送的第35篇文章
大约2450字

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上次那篇关于乳腺结节4A级的案例，跟保险公司渠道经理核实，确认那个4A级结节是甲状腺结节，同时有乳腺结节，除外承保了。真是抱歉了。我发文时以为是乳腺结节4A级（乳腺结节4A级术后病理良性，也有机会承保）。核保得一案一议，不能一概而论，莫轻易跟客人承诺4A级术后一定能标体。

1、住院花150万，医保报销17万

2、职工社保/居民医保使用说明书

3、广东12个城市普通门诊报销待遇

4、外地住院漏掉一事少报销10%-40%

5、每年加30块钱，社保报销无上限

6、癌症门诊报销额度，远不够续命

7、全国最好的医保，癌症报销实录

8、记住3点，挑百万医疗险不会错

本文主要内容：

Part 1 胰腺炎住院花掉455万

Part 2 盘点5城大病补充医疗险

Part 3 普通商业医疗险无可替代

以前小哪吒妈妈的微信公众号推送过一篇关于胰腺炎住院花掉150万元医保报销17万元的案例。有网友看到以后，找来质问我：又不换器官不换肾的，凭什么要花150万（小哪吒妈妈是不是耸人听闻？）。我身边的人胰腺炎住院才花了那么一点钱……

Part 1

胰腺炎住1次院花费455万

看到南方都市报的新闻，才发现花掉150万根本算什么，深圳还有花掉455万的人。

4月23日，南方都市报报道了一个案例：深圳男子因为胰腺炎和菌血症，2018.7.3-2019.2.23在香港大学深圳医院住院235天，花费455万元。一档医保约报销277万元，自己负担178万元——医保报销了大约6成的费用，本来自己需要负担4成医疗费用。

幸运的是，深圳市政府最近几年也一直有向商业保险公司，定制大病补充医疗险，用来补充医保报销后剩下的巨额医疗费用。这个男子正好有买这个30块钱的商业医疗险。保险公司给他报销了大约114.6万元。

政府职工医保+保险公司商业医疗险报销了86%的医疗费，自己负担了大约14%的医疗费，最终他仍然要承担63.4万元医疗费。如果没有这个一年30元的商业医疗险呢？难以想象~

Part 2

5个城市的大病补充医疗险

大病补充医疗险确实很好的。相当于政府作为超级大boss出面定制、由老百姓各自出钱买的超级团体商业医疗险。小哪吒妈妈建议能买的朋友，人手一份！

小哪吒妈妈在网上也遇到很多说保险是骗人的，除了医保他啥保险都不会买的网友。结果现在打脸了，各地市政府都动员老百姓买定制的商业大病补充医疗险。

一、市政府纷纷定制补充医疗险

据小哪吒妈妈了解，全国越来越多城市的市政府，开始向商业保险公司，招标上述报案的大病补充医疗险，用来弥补医保报销的不足。

比如在江苏，苏州市政府向东吴人寿定制了大病补充医疗险，名字叫做“苏惠保”。49元保100万，很好的商业报销保险。苏州的朋友千万要记得买。

东吴人寿，苏州国资委背景，堪称能豪横一方的保险公司。当地同行称这家国企背景的保险公司，几乎包揽当地大型赛事的团体保险，在当地“老五家保险公司”都要靠边站。

图文无直接关系

在广东，5个城市的市政府也向保险公司招标了大病补充医疗险。深圳市政府向养老保险公司定制了大病保险；珠海市政府向中国人寿定制了大病补充医疗险；惠州市政府向太平洋财险公司定制了大病补充医疗险；佛山市政府也定制了大病补充医疗险。

保障内容和使用注意事项，详见下图：

以上资料仅供参考，详询对应社保局，点击可查看大图

二、大病补充医疗险的优势

政府招标的大病补充医疗险，小哪吒妈妈总结了这些产品的优势：

1、健康要求低。普通商业医疗险都有严格的《健康问卷》、要审核每个的医疗资料，病史多的人可能买不到。而大病补充医疗险，当地有医保的市民，几乎都能买，人人都能受益。

2、医保范围内的住院费报销额度很高。比如深圳的大病补充医疗险，医保范围内的住院费用，报销无上限；佛山报销限额则为100万/年。

3、费用低廉。比如50岁以后买普通商业医疗险，每年费用基本上都超过1000元。而政府定制的大病补充医疗险，一年一般为几十元或一百多元，人人都买得起。

三、大病补充医疗险的短板

政府定制的大病补充医疗险，短板主要在哪里呢？小哪吒妈妈总结如下：

1、住院费报销，限社保范围内。除了特效药，其余费用几乎仅限医保报销范围……仅限医保报销范围……仅限医保报销范围。你品品。普通商业医疗险，尤其是大部分百万医疗险和高端医疗险，一般不限制社保范围内，很多自费项目也报销。

2、特效药报销种类有限制，一般限定在15种左右。普通百万医疗险和高端医疗险，对药品报销没有种类的限制，在内地已经上市、医院里买的、合理的药费都可以报销。

3、特效药报销额度低，比如深圳限定报销比例为70%，限额15万/年。小哪吒妈妈第33篇文章写到的乳腺癌特效药，持续使用1年，大概要花掉35万。类似的特效药，花费也非常昂贵，这15万额度恐怕不太够用。

4、拿药的机构有限制，比如佛山明确在指定的12家医院或1家国营药店购买，才能报销。上述大病特效药，一来医院给不给开这个药，还是个未知数；二来医院外药店买能不能赔，平安养老那个官微也没具体说明（我们买了这款大病医疗险，平安养老网站也没查到条款，只能打平安养老客服核实）。

如果这些药很占用KPI，医院不方便开咋整？珠海的大病补充医疗险也是明确说了，入了医保的特效药，没在医院开不给报销。小哪吒妈妈第33篇文章写的案例就让客人去外面药店买进口药。

5、部分产品对“既往症”报销有限制。珠海和广州的补充医疗险就规定，以前得过的大病，买了这个大病补充医疗险不报销，或者是首年只报销60%的费用。

Part 3

普通商业医疗险无可替代

这种普惠性质的大病补充医疗险很好。但小哪吒妈妈认为，大病补充医疗险和普通商业医疗险，无法互相替代，预算允许的情况下建议都配置。

从小哪吒妈妈写过的3个胰腺炎报销案例来看，只有政府医保+定制的大病补充医疗险，都搞不定这些医疗费报销。

深圳事主花了455万，北京事主花费150万，长沙事主花费113万：

1、北京的事主，政府医保报销17万元，没有商业医疗险可以用，自己掏了133万元。

2、深圳的事主，政府医保报销277万元；本该自己掏178万，保险公司掏了114.6万，自己最终掏了63.4万元。

3、长沙的事主，政府医保报销28万元，保险公司百万医疗险报销84万元，自己只需要掏了1万元。

敲黑板！！

看你也不像缺300块钱买百万医疗险的人

你可能缺一张百万医疗险那样的信用卡，每年能刷3000000块钱，还不用给保险公司还钱~

PS.考试重点：一个人可以没有百万年薪，但墙裂推荐人人必备百万医疗险。

具体的配置建议，详询小哪吒妈妈。

本文资料来源：

珠海社保局官网

佛山社保局官网

惠州日报相关报道

微信公众号“广州惠民保”

中国人寿股份珠海分公司服务号

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