最近一个朋友找我借2万块偿还消费贷。
当时我是有点惊讶的，这个朋友从小就是别人家的孩子，顺利考上985高校，毕业1年就涨薪到了1万，本以为他会过得不错。
了解了一下，原来他在涨薪后就开启了消费升级，失业后还贷款维持着原本的生活水准，所以才陷入负债。
近年来，因为消费不当所引发的债务新闻并不少，今天就和大家聊一聊这个话题吧。
——就就
作者 | 就就
首发 | 精进的就就（ID：jiujiu-up）
前段时间，一个很长时间没联系的朋友找我吃饭。
我记得上一次吃饭，是庆祝他加薪。
当时他在毕业1年的时间里，因为业绩优秀，得到了3次顶格调薪，底薪和绩效都上调了，由月薪4000涨到了月薪10000。
本以为他会过得很不错，但这次见面时，他却显得有些颓败。
喝了几杯酒之后，他小心翼翼地开口问我借钱，而且一开口就是借2万。
原来，他在加薪之后，就随薪所欲地开启了持续性的消费升级：
从月租1000的城中村搬到了月租3000的小区；上班也不坐地铁了，每天花四五十块钱打的；衣服、鞋子都只穿4位数以上的牌子。
当他月薪1万时，薪资还能勉强支撑他的消费，只是基本存不下钱，有时候还要靠花呗熬到发薪日。
今年因为疫情原因，公司业务受到重创倒闭了，所以他就失业了。
而他之前消费比较高，存款几乎为零，突如其来的失业断粮让他很慌。
但他对消费升级已经陷入持续性上瘾的状态，无法适应消费降级。
所以，这几个月他一边靠刷信用卡来维持原本的生活水平，一边继续找工作。
结果，工作还没找上，信用卡催还款的电话倒是先找上他了，于是就有了今天找我借钱的事。
这名朋友985毕业，名校光环+个人能力，工作1年就涨到月薪1万，听了他的经历，我挺替他感到可惜的。
让我想起去年看过一个新闻，一名211大学生毕业2个月，被网贷逼至跳楼自杀，死前3个月内贷款34笔，1年内贷款56笔。
还好，我这名朋友暂时还没走上绝路，我也爽快地把钱借给了他。
话说回来，这些年，年轻人因为负债被逼上绝路的新闻，并不少见。
梳理了一下，很多年轻人的负债，都是典型的「棘轮效应」引发的悲剧。
这种现象最容易发生在刚毕业几年，收入有所提升的年轻人身上。
关注我的朋友们刚好很多都正处在这个年龄，所以有必要和大家聊聊这事儿。
01
存不下钱，不是因为挣得少
很多月光族都迷惑，为什么明明工资比之前多了，钱还是不够花？是物价涨得太快吗？
除了房价，和去年二师兄的身价涨幅太丧心病狂之外，从CPI指数来看，其他的物价水平还没那么夸张。
很多人涨薪了但还是存不下钱，很可能不是因为挣得太少，而是消费升级太猛，陷入「棘轮效应」的陷阱。
「棘轮效应」，是指消费习惯具有不可逆性，向上调整容易，向下调整很难，也就是：由俭入奢易，由奢入俭难。
首先，「棘轮效应」出于人的本性，是与生俱来的欲望：
工作这么辛苦，要对自己好一点，买多几件新衣服多吃几顿大餐吧。
努力赚钱就是为了过得好一点，所以涨薪了当然要改善生活质量，住高级小区，买奢侈品，吃网红店......
这也是人之常情，无可厚非。
图源自平安银行
其次，铺天盖地的消费主义一直在给我们制造需求：
精致的人就应该穿什么衣服，戴什么首饰，吃什么网红店......很多人就是因此陷入了「棘轮效应」的陷阱。
实际上，人生不是有标准答案的考卷，没有谁够格站在上帝视角去定义别人的人生应该怎样才是标准。
「棘轮效应」最直接的影响，是消费档次有升无降，容易纵欲消费，存不下钱。
喝惯了星巴克就很难接受便宜咖啡，喝多了喜茶就不能接受一点点，穿久了AJ就不再接受安踏......
每一样支出都比过去贵一些，积小成多，就是一笔不小的数目。
而当有一天，你的经济条件不能再承担高消费，而你对此却已经持续性上瘾，就会有通过借贷维持消费水平，并因此陷入负债的风险。
此前新闻有报道，一名90后护士欠下几十万网贷，她养母在帮她偿还了23.8万后，发现她还有偷偷借贷，将她赶出了家门。
她欠下几十万巨款，不是陷入借新还旧利滚利的网贷骗局，而是追求精致生活导致的高消费：
坐网约车上下班，路过星巴克都会买一杯，打卡网红店，休息日有空就去吃饭喝酒，经常去旅游......
当事人的银行流水记录，图源自红星新闻
维持这些消费每月需要几万元，而她只有月薪8000，于是就堕入了借贷负债的深渊。
有句话说，如果不曾见过太阳，本可以忍受黑暗。
同理，当体验过高消费之后，低消费也就食之无味了，这就是「棘轮效应」的魔怔。
02
花钱姿势不对，难怪你这么穷
在《富爸爸穷爸爸》中，我触动很大的一句话是：
富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产。
要理解这句话，首先要明确两个定义：
资产，是无论工作与否，都能够把钱放进你口袋的东西，而负债，则是把钱从你口袋拿走的东西。
按这个定义，你回想一下：你的支出中，哪些是资产，哪些是负债？
股票、债券、知识产权等能够带来收益的东西，是资产；而食物、衣服、交通费、教育支出等让你资金变少的东西，是负债。
没错，车子也是一种负债，因为车子会贬值，同时你还需要为此付出油费、保险费、维修费等。
虽然车子具有一定的变现能力，但由于不能直接产生现金流，所以至多只能算是筹码。
至于房子属于资产还是负债，需要分情况而论，其判断标尺是现金流的方向。
当还没还清房贷时，你的现金流每个月都会因此减少，这时房子是一种负债。
而即使还清房贷，但房子仅仅用于自住，没有通过出租获得收益时，也还不能算是资产。
虽然房子有可能会涨价，但我们不能确定涨幅和涨速，在减掉通货膨胀的因素后，能否覆盖住贷款成本。
所以，只有当房子真的升值，并且卖掉赚到差价；或者通过收租，收益能够覆盖贷款成本时，才算是资产。
而资产和负债的配置比重，是拉开人与人之间的财富差距的重要因素之一：
这是穷人的现金流，收入来源只有工资，并且都用于日常支出，没有多余的钱购买资产或者负债。
穷人的现金流，图源自《富爸爸穷爸爸》
这是中产的现金流，收入来源同样很单一，但和穷人不同的是，除了日常支出外，中产还有余钱可以购买很多负债性质的东西。
中产阶级现金流，图源自《富爸爸穷爸爸》
富人的现金流，支出则分为两部分，一部分是日常支出，一部分是资产购买。
而购买的资产可以为富人进一步带来收入，因此富人的收入来源比较丰富。
富人现金流，图源自《富爸爸穷爸爸》
这3张图，简而言之就是：
穷人和中产阶级花出去的钱基本都是开销，花了就没了，而富人花出去的钱都是购买资产，可以带来更多的钱。
这就解释了为什么「棘轮效应」会使人贫穷，因为「棘轮效应」会驱动人把更多钱花在能即时带来快感的消费升级上，以满足对高消费的持续性上瘾，而这些支出并不能给你带来收益。
同时，这也启发了我们：有意识地购买资产，减少负债，现金流就能逐渐好转起来。
03
写在最后
警惕「棘轮效应」，不是说我们要过苦行僧的生活，一味省钱。
而是说在花钱这件事上，我们要有意识地区分哪些钱应该花，哪些钱不应该花。
在我看来，这些钱是很有必要花的：
a、提升自我的钱，学习课程，参加训练营，和读书。
虽然这不能直接给我们带来现金流，但从长远的角度看，提高个人的职场竞争力，是涨薪的最直接方式。
在《贫穷的本质》这本书中，就有深刻地提出贫穷的真相：
很多人以为贫困是因为穷人缺乏资源，有资源就能变富，但深层次的原因其实是穷人不懂得把钱花在发展上，也就是说穷人更善于浪费钱。
与其把钱用于教育、疫苗上，很多穷人宁愿把钱花在电视、零食、香烟这些能够即时得到快乐反馈的事情上。
b、提高效率的钱，在可承受的支出范围内，适当用金钱换取时间。
我一个远方亲戚的孩子，从小比较节俭。
她高中在一个全寄宿的学校，当时学校有一个洗衣篮服务，每个月花50块钱，可以把衣服交给宿管阿姨用洗衣机洗，不用自己手洗。
手洗衣服每天至少要20分钟时间，每个月只要50块钱，就能省下600多分钟。
高中的时间是很宝贵的，所以我觉得这钱值得花，但当时她怎么也不舍得这个钱。
后来她上了一个三本院校，虽然不能直接断言如果当时省出洗衣服的时间，就可以考一个本科。
但她现在回想起来，少不了会遗憾，如果当时每个月多花50块钱，结果会不会不一样？
时间是错过就没办法回来的稀缺资源，所以对于可以提高效率的钱，我是比较支持的。
c、可以带来收益的钱，也就是购买资产。
很多年轻人以为，理财是有钱之后才想的事情，其实这个逻辑是颠倒的。
不投资理财的话，你的收入永远只能变成开销，而不是可以带来更多收益的资产。
钱是挣出来的，不是省出来的。
而有一些钱，我觉得是没有必要花的，或者可以少花的：
a、并非真正需要的东西
相信很多人都试过在冲动下，买了很多不是真正需要的东西。
双十一时为了凑跨店满减，买了很多本来为凑数而买的东西；在促销活动中，买了很多仅仅因为便宜而买的东西。
这些冲动消费的宿命，往往是买回家就打入冷宫，既不实用，也不能给你带来收益。
而当你购买了太多负债，你能够用在购买资产上的钱也就少了。
b、拿铁因子
拿铁因子，是指可有可无的习惯性支出。
比如每次路过星巴克都买一杯，每天下班都习惯来一杯奶茶，十几分钟的路程总是打的。
这些钱虽然看起来不多，但日积月累起来，会慢慢掏空你的钱包。
除了有计划地花钱，分清楚哪些钱应该花，哪些钱不应该花之外，我还建议大家尝试强制储蓄。
根据自己的情况，给自己定一个储蓄目标，这也能在一定程度上避免你陷入棘轮效应。
举个栗子说，月薪5000，每月衣食住行支出约3500，那你的月储蓄目标可以是1000元。
留500块作为弹性空间，在这个范围内奖励自己完成了自律储蓄。
最后想和大家分享《富爸爸穷爸爸》中的一句话：
资产可以自我增值，就像种树，你年复一年地浇灌它，终于有一天它不需要你的照料了。
因为它的根已经长得足够深，你现在可以开始享受它带给你的阴凉了。
我是文艺小破孩，感谢您 的阅读。更多精彩内容，敬请期待。
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