钱难挣、屎难吃
周日下午，养生篮球球友老罗来电，请二师兄于3点前到达xx茶馆，曰“聊聊天”。落座简单问候完，老罗迅速进入吐槽模式，“钱难挣、屎难吃”的经典名言又在二师兄耳边嗡嗡回响。
老罗修车起家，有一个汽配洗车店，但近两年事业遭受了两次重大打击。第一次是2018年，门店本身没有问题，但在轰轰烈烈的违章建筑整顿期间（细心的小伙伴们估计早有体会了），原本沿街门店和马路之间的一片可用于洗车修车的场地被竖起隔离墩，车子进出不便，生意明显下降。2019年末，老罗下足血本、鸟枪换炮，长约租下合计占地近1000平米的场地与门店。新场地绝无违章之虞，但很不幸2020开年就是疫情。尽管目前生意逐步好转，但是前几个月的亏空仍令老罗英雄气短。
贷款搬家
好在，2018年老罗在银行办理的一笔170万元贷款，二师兄可以帮他优化一下、置换成更低息的贷款。所谓置换，就是将原来在甲银行办理的贷款，换到乙银行办理，通俗的称为“贷款搬家”。
为什么要贷款搬家。客观的评价一款贷款产品是否贴近大家的最真实要求，要综合地看以下四点。一，期限，越长越好。二，金额，越高越好。三，利息，越低越好，决定贷款性价比。四，还款方式，决定现金流压力、月供越低越好。
要操作贷款置换，至少要满足如下一条。置换之后，利息更低，或者期限更长，或者金额更高，或者月供更低。在老罗的案例中，仅仅是针对利息更低的情况做分享。利息降低，月供能够节流，少支出就等于赚到，曲线救国。为了使其案例更具代表性，以下的讨论中，二师兄将贷款额调成300万，300万元是目前银行抵押的主流金额。
30万怎么省出来
如下图，原贷款的贷款年利息是5.88%，期限是20年，还款方式为20年期等额本息，月供2.13万元。以目前老罗的各项状况，这笔贷款二师兄认为有机会将年利息调低到4.35%，期限、还款方式不变。于是，这笔贷款的月供可以降低2548元，240期合计本息少付61.6万元。
那么，明明是节约了61万，二师兄写错了？没有写错。在这里，二师兄要提出折现的概念。上述案例中，每个月节约的2548元月供，合计等于61.16万元是静态的统计，并没有考虑到他们实际是逐月发生在未来的240个月。坦白的说，静态口径下节约61.16万元并不科学，是混淆概念,或故意忽悠。
所以，未来240个月逐月节约的2548元，相当于当下一次性节流多少？如果年折现率取值为，现行5年期以上LPR水平的4.65%。以此计算，相当于当下一次性少支出39.77万元。对于初次接触折现的朋友来说，此处可能略微复杂，后续可自行了解相关知识或互动讨论。其实，折现只是常识，只是这个学科没有普遍教学。
这样一次贷款置换，需要花费多少资金成本？以目前行情判断，约为贷款额的3%、计9万元。因此，扣除资金成本之后，这样一笔贷款置换相当于一次性节约了30.77万元。为方便讨论，暂且直接写为30万元整数。
三步走
贷款置换的具体操作步骤。第一步，先到年息4.35%的银行签署贷款申请，贷款审批通过。第二步，偿还年息5.88%的银行贷款剩余本息（有自有资金最好，若无可寻求过桥帮助），注销房屋抵押。第三步，将房屋拿到4.35%银行办理房屋抵押，放款。
30天
周期多久。整个贷款搬家过程，耗时21天~42天，一般情况下30天即可。这30天只是需要的周期，中间各节点需要配合做若干动作、并不影响大家日常工作，也没有太多额外资源的投入。
显然，不是每一个朋友都能申请到利息最低、年限最长、金额又高的贷款。不同的产品对应有不同的要求，在上一篇《19个贷款影响因素与5点买房建议》中，二师兄有简单罗列出来，各位可留意、互动。即便目前符合不了条件，经过努力以后也有机会办理啊。
哪些情况适合贷款置换？
1.期限太短,目前长期贷款主流期限是20年，5年期及以下的贷款统统可以考虑。
2.金额不够，按现评估价，公寓抵押率低于70%、别墅抵押率低于50%。
3.利息太高，凡是超过年息5%，都可以尝试。甚至上海近年办理的二套房按揭也可以考虑，如2020年1月1日之前利息高达5.39%。
4.还款方式不友好，如10年期的“每月等额本息”，如5年以上长期贷款的“每月付息+逐年偿还部分本金”，如10年期以内常见的“每月还息+每年末还本”。
上文列举的案例，只是标准模型下的衡量评价，现实生活中情况会更加复杂。例如，贷款并未履行240期，提前结清。又例如，个别银行还能在20年借款期内，前239期按照30年等额本息偿还，第240期偿还剩余本息，相当任性，相当给力哦。
另外，目前上海长期贷款的利息比2018年末，已普降一个百分点，降得更多的也有。
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