接力贷是什么？

“接力贷”早就不是什么新鲜事物了，也被称为“合力贷”，是指以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

接力贷可分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。通常情况下，以顺接力贷居多，即子女卖房，作为主借款人，父母承担共同还款责任。而倒接力贷中，父母作为主借款人，子女承担共同还款的责任，还款年限可按照子女的可借款年限来计算。另外，作为主借款人的父母名下无房，无论子女名下是否有房，可按照首套房办理房贷。

接力贷因何产生？

房价对年轻人，一直很不友好。10年前与现在的唯一区别是——很多年轻人买不起房和很多很多很多年轻人买不起房。因此，年轻人想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情，毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累，更需要一定的收入水平，也许父母能够帮年轻人凑足首付，但依然有部分年轻人无法完全承受每月的还贷款压力。商业银行为了能够帮助年轻人买房，推出了各种接力贷产品，就是将原先一个人或者是夫妻双方的贷款，以亲缘关系为纽带，变成了一大家人共同承担的贷款。

接力贷与贷款年龄

很多人无不惊呼，“可贷至80岁的接力贷”着实可怕，仿佛与人均寿命和退休年龄遥相呼应，“贷贷相传”已经不是梦想。从可贷至60岁调整至65岁，数年之后，又调整至70岁，至于是否调整至80岁，那也不会成为问题。就算父母丧失了还款能力，还有子女呢。

比如说，父母50岁办理了房贷，只能还房贷20年。但如果子女承担共同还款责任，完全可以按照子女年龄来计算。比如子女25岁，距离70岁的年限还有45年，完全可以将房贷做到最长期限30年。

接力贷、高房价与《婚姻法》解释三

在那个大部分人踮踮脚还能摸到首付门槛的年代，接力贷还不为人所熟知。随着房价的上涨，接力贷这种贷款形式呈现出爆发性的增长，随着《婚姻法》解释三在2011年出台，人们对接力贷的热情便有增无减。

《婚姻法》解释三首次明确夫妻一方个人财产婚后产生的孳息和自然增值不是共同财产；明确婚后一方父母出资为子女购买不动产且产权登记在自己子女名下的应认定为夫妻一方的个人财产；首次明确离婚案件中一方婚前贷款购买的不动产应归产权登记方所有。

于是，做父母的犹如看到了保障，越来越多的人开始采用“接力贷”的方式。在金库君看来，城市里令人咋舌的高房价，逼着绝大多数买房的年轻人还要依赖自己的父母，当年的独生子女们已经到了嫁娶的年龄，未来1对年轻夫妻赡养4个老人的现象会更加的普遍，这也会导致年轻人的生活压力和经济压力进一步增加，那么这种两代人的“接力贷”购房方式也确实成为最为现实的无奈之举。

接力贷的潜在风险

2017年至2018年，很多城市对房地产市场严格调控，执行认房又认贷的政策，这明显抑制了楼市的多套房投资需求。但接力贷会鼓励子女或老人之间互相使用对方的贷款资格，享受首套房贷款，这一政策在事实上或助推变相取消了限贷政策。

北京某银行信贷部的小孙在接受金库君的采访时表示，“接力贷已经成为规避二套房的工具。如果房价不出现大幅下跌，接力贷的的风险整体可控。尽管以这种方式买房，扩大了购房者的群体，但为家庭增加了了杠杆，而且是给前后两代人加了杠杆，令家庭的抗风险能力降低。”

金库君认为，接力贷无疑是绑定了两代人的经济、消费能力和幸福指数，从过去子女买房父母帮着凑首付，到现如今反过来子女帮着父母还房贷，为了房子，掏空“六个钱包”也是在所不惜了。帮助老百姓解决购房难的问题，银行也是煞费苦心了。

金库君并不认为楼市的政策会转向，调控仍将继续，房价或许会下跌，但不足以跌到“白菜价”，首付对于很多家庭来说仍然会是负担。最终，我们还是要客观地看待接力贷，房价已经很高了，这对于刚需客户来说，的确是一种无奈的选择。