呼声很高的账户产品开放课第六期来啦！

钱方QFPay作为深耕移动支付9年的老牌服务商，了解企业在支付对接的痛点和盲区，所以特别邀请了拥有多年支付从业经验支付行业专家——知乎大V梁川（曾参与编写《第三方电子支付探索与实践》支付行业书籍）。搜集了一些用户最为关心的支付疑问邀请梁老师为大家解答，以供参考。

前几期的钱方产品开放课都是以直播和案例的形式为大家讲解企业支付方面的问题，此次以问答的形式展现，希望大家学习愉快！

钱方账户产品开放课问答特别篇

Q1:如何从零起步学习支付从业知识？

由于支付行业涉及金融、电子商务、所处行业知识、互联网产品管理等等方面的知识，不可能三言两语就说清楚需要学习那些知识，这里从怎样入门提一些参考建议。

1、先作为用户及商户体验了解第三方支付平台在整个交易过程中的角色及作用

商户涉及签约、系统接入、交易及异常处理（例如掉单、重复订单）、运营对账及清结算等方面。

用户涉及从商家平台（例如电商、游戏）购物、生成订单、支付等过程；商户角色可以看看第三方支付所提供的接入SDK；用户可以直接找个电商平台、游戏平台实际购买体验一下支付过程。

值得注意的是由于有使用神州行卡、游戏点卡支付的场景，因此游戏行业的商户与电商平台的商户支付流程上并不完全相同，同理POS收单、预付费、移动支付、外卡收单等支付过程也不尽相同。

2、积极参与一个支付产品日常运营问题处理，从问题入手；进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题、行业知识。

如果是从零开始做支付，强烈建议先做上一段时间的运营人员、客服人员，并建立与客服的沟通机制。在此过程中熟悉所负责产品的主要问题，从运营问题入手，边干边学，使目标更明确。

3、在日常产品设计中，对自己高标准要求，不以传声筒或撒手掌柜的标准来要求自己。

在产品方案中，强迫自己写清楚产品业务用例的实现逻辑，全程参与技术实现细节的讨论中（注意是参与不是主导），不耻下问，向技术了解系统实现逻辑。

4、可学习参考竞争对手的产品及行业解决方案，扩大知识面及视野。

Q2:公司产品需要接入第三方支付，从产品经理的角度该如何设计这个功能的前后端？

单纯接入第三方支付很容易，只要团队中有开发经验稍微丰富的人，一般最多一周就能完成一家支付公司整体的接入，但如果要考虑与核心业务流程整合、可运营性、架构扩展、安全等问题时候，涉及的东西就很多。

作为一个产品经理，在设计支付产品时候，依赖于你公司及团队发展阶段，对应支付产品的设计策略及方案也不同。

第一阶段：业务发展初期/接入支付平台初期

此阶段的目标是跑通核心的业务流程，验证整体的业务模式，支付业务量较少。

因此对于支付本身的要求不高，在渠道上只需要接入一到两家支付渠道，业务上能够跑通完整支付流程就行。在核心业务系统上，对支付系统业务过多要求。

此时候的接入策略很简单：一般第三方支付都提供了接入的文档及对应语言的Demo程序，直接按照其文档及例子接入联调即可。

第二阶段：多种支付渠道整合

此阶段，核心业务已经形成一定规模，支付已经成为核心业务流程的一环，支付的成功率、用户体验、费率、安全性等都成为业务核心竞争力。

同时基于成本、风险、运营等角度考虑，一般会同时接入多家支付平台，一方面能够为用户提供多种选择，另外一方面可以在多个渠道间做路由切换（基于成本、流量、营销活动等等）。

此时候的接入策略不再是接入本身，而是：怎样让支付与核心业务系统整合？怎样做多渠道的整合，提高结算、运营的效率，降低运营的成本？

此时候需要从系统架构上做整体规划（实际上应当在第一阶段就做），包括系统的：

1、客户、用户、账户模型
2、支付网关
3、交易系统
4、账务系统
5、清结算系统（多个支付渠道）
6、多支付渠道渠道路由系统
7、风控系统/反欺诈系统（例如网游反欺诈）
8、支付相关的运营系统功能

以上功能貌似包含了一个完整支付平台的相关功能，但作为商家的平台，其侧重点与支付平台并不相同。例如客户、用户、账户系统，对商家平台（例如电商平台）而言一般就是会员系统。

第三阶段：自建支付平台

此阶段，平台除了第三方支付外，还会自己接入一些银行渠道等金融机构资源，另外在业务创新上也会结合支付做一些创新（例如面向平台商户的供应链融资、面向平台用户的授信）。此时候，支付本身已经逐步演变为类似第三方支付的支付平台。

此时候面临的问题基本上就是一个支付平台构建的所有问题。

Q3：为何支付宝从账户转账到银行卡要两个小时，而从银行卡转到账户瞬间就好了？

先说一下第三方支付实现转账（同行、跨行）的大致原理：

1、第三方支付有自己的虚拟账户体系，用于记录资金的信息流流向；银行的账户体系记录了实际资金流流向。两个账户完全独立的。

我们一般说的支付宝账户余额指的实际是在支付宝的虚拟账户中对应的账户余额（只是信息，不是实际资金）。

第三方支付的虚拟账户自己可以操作（例如充值后增加账户余额），银行账户第三方支付不能直接操作。

2、第三方支付对银行账户资金的操作，必须依赖于银行所提供的接口才能完成。受限于各家银行信息化程度、业务成熟度及开放程度，每一家银行所提供的接口功能都不同。

例如：对同行转账，有些银行提供快捷支付/直接支付接口，能够实时完成同行账户间的资金转账；有些只提供准实时的接口（例如2小时才能到账）。无合作关系的银行，要实现跨行业务操作，只能通过央行的小额支付系统，时间上相对就慢了。

3、第三方在业务量大的合作银行都开设账户（备付金账户或自有资金账户），以解决跨行收付的问题。

对能够同行账户间的资金操作，一般都通过同行账户来实现。同行操作主要在费率、资金到账时间都有优势。

但由于开设账户的管理、维护成本以及备付金管理办法限制，一般只会在业务量较大的合作银行开设账户。

如果你还有其他疑问