宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是网贷。

随着互联网公司发展网贷业务逐日剧增：阿里的花呗借呗、京东白条、微信微粒贷、苏宁小贷，包括，美团、滴滴、拼多多、微博等。都能借到钱？为什么这些互联网公司纷纷进入网贷市场？被网贷包围的年轻人该何去何从？

负债，已经成为这届年轻人逃不开的阴影。

根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18 到 29 岁的年轻人中，有 86.6% 都在使用信贷产品，也就是说，只有 13.4% 的年轻人零负债。央视财经也发布了一份《2019-2020中国青年消费报告》，直接指出，这届年轻人铺张浪费，中了消费主义的毒，但身体却依旧诚实。

一入网贷深似海。去年双十一前夜，「负债者联盟」冲进微博热搜，这个豆瓣小组集结了因超前消费、遭遇诈骗、投资失败等各种理由负债的一群人，他们抱团取暖，相互慰藉，可是至今上岸的仍是少数。

不过，年轻人越穷，互联网公司似乎越开心。“富人”找银行借钱，越借贷越有钱，“穷人”找互联网借钱去消费，越消费越穷，这种商业循环下，“穷人”只会越来越多，不是进了你的口袋，就是进了他的口袋。

这些年P2P的频频暴雷炸死了那些网贷公司，然而这遍地的血腥，却将更大巨头们吸引来了。

刘强东曾说，京东金融本身是要帮助穷人，这话不假，穷人是目标用户，但后一句“不是为了赚钱”，仁者见仁。

因为在艰难的2020年，几乎所有的互联网巨头都或多或少地进入了网贷领域。大家的日子已经这么难过了，巨头们还这么想着借钱给需要钱的人。

没有人能躲得开互联网放贷

根据极光大数据发布的2020 Q3用户流量价值Top 50 App排行榜，其中33个APP都上线了金融产品。如携程上线了自己的产品“借去花”、“拿去花”，驴妈妈上线了“随兴花”，飞猪在和招行一起推出联名信用卡，就连负责导航的地图APP，都设有贷款的入口。

一家咨询机构的金融板块负责人罗晓峰曾统计过，排名前100的流量巨头中，“70%都开始了金融变现”，而剩下的大多也充当了为这些金融产品导流的角色。

互联网借贷依附于这些国民级应用，即使借贷和其提供的核心服务完全没有结合的商业逻辑，但是只要用户使用它们，这些借贷服务或广告就会无孔不入地出现在用户眼前。当然，你可以说不主动点击借贷的入口，可是刷抖音、刷快手或线下扫码时，用户依然逃不开互联网金融广告的“毒鸡汤”。

前段时间，阿里、京东的互联网金融广告接连翻车。前者在国庆期间推出了一系列地铁海报，其中一张内容是一个节俭的父亲从花呗借钱，让孩子过一个像样的生日，而后者则玩“土味梗”，利用“农民工”、“老板”等角色营造虚假场景，植入诱导性广告。

阿里美化借贷，京东低俗营销，巨头们的吃相引起了网民极大的不适，但这仅仅是互联网金融广告的冰山一角。

早在2019年，抖音平台上已经出现了约50家左右的贷款产品，有媒体揭露，抖音放宽对金融行业广告投放的限制，即便对于高利贷、暴力催收等劣迹平台，依然一路开绿灯。2020年字节跳动传出上市消息，称其在国内的广告收入有望达到1800亿人民币，这其中抖音贡献了近60%，游戏、金融两大广告板块是抖音最重要的利润来源。

网贷属于高利贷吗？

首先得搞清楚什么是高利贷，多高的利息算高利贷？

自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

举例：借100块钱借1年，一年之后，如果你要还连本带息超过136的话就属于高利贷。

这种高利贷法院都可以认定是无效的。

去年8月，出个新规之后，这个利率红线直接腰斩，高利贷认定从36%变成了15.4%。

举例：还是借100块钱借1年，一年之后，如果你要还连本带息超过115.4的话就属于高利贷。

现实当中高利贷的套路多到超乎你的想象，实际上你的利率是本金的翻倍甚至翻几倍得多的是。包括利滚利、砍头息等等。甚至有新闻爆出，借了300多万，最后呢光利息就还了300多万所以高利贷千万不能碰。

持牌上岗的网贷

目前还存在的网贷都属于持证上岗。

去年的新规没有把持证的考虑在内，所以前面说到了15.4这条红线呢，就算个参考。

我们用花呗举例

花呗涉及利率的情况有三种。

  1. 按时还款
  2. 分期还款
  3. 违约预期

第一种不用多说了，0利率没有利息。

第二种分期还款：三期2.5%、六期4.5%、九期6.5%、十二期8.8% 这些看上去都没有高过高利贷的红线，这个利率和信用卡比怎么样？

各大银行的信用卡分期利率

整体下来花呗不算低，但也不算高的。

当然要提醒各位，无论是花呗还是信用卡，这个分期的利息是固定的。

举例：比如你借贷了12000，分一年12个月还清，到了最后一个月的时候是不是只剩1000要还了啊，之前已经换了11000了对不对，但是这个利息啊，还是按照你当年12000来算的。

第三种逾期这个就有点问题了。

不光影响征信，利率也更高，不过这花呗跟信用卡也比较统一逾期的日利率都是万分之五，算下来呢年利率就是18.2%,不过信用卡还会额外收违约金和复利，花呗却不收取这个。

复利是什么呢？

举例;借了1000还了900 还有100逾期了，最后算是逾期100的利息的时候呢，还是按1000来给你算利息。

透支借贷是向未来的自己要钱，一定要理性，善待未来的自己。

网贷不还的后果？

1、确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还。

2、如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行。

3、法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款。

4、贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。